銀行結構性存款這個產品，相信很多人都聽說過，真正能搞清楚這個產品本質的人應該還不多，很多人雖然在買，但也是糊里糊涂的。并不清楚這個產品究竟有沒有風險，它的風險到底在哪里？

很多人搞不清楚，結構性存款究竟是銀行存款還是銀行理財產品？

一、結構性存款新規

2019年10月18日，中國銀保監會發布了《關于進一步規范商業銀行結構性存款業務的通知》，在通知中對結構性存款進行了明確的的定義，確立了結構性存款的本質，對銀行開展結構性存款業務進行了規范。

結構性存款，被大眾所熟知，是在理財新規發布之后，由于銀行打破剛性兌付，傳統的保本理財不再承諾保本。老百姓對非保本的理財產品持懷疑態度，不敢再像以前那樣閉著眼睛買了，但大家的需求還是有的，市場需要一款保本理財的替代品，來滿足大家的投資需求。

正是在這樣一種歷史機遇之下，結構性存款走進了大家的視野，當仁不讓地填補了保本理財消失后留下的市場空白。

二、什么是結構性存款？

結構性存款新規中，對結構性存款，給出了如下定義：

“結構性存款是指商業銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險基礎上獲得相應的收益?！?/p>

通俗的來說，就是我們在買入結構性存款的時候，銀行會把資金分成兩部分，大部分錢作為定期存款獲取穩健收益，用小部分資金購買“金融衍生品”獲得高額回報。

金融衍生品是一種特殊類別買賣的金融工具統稱，是基于原生基礎資產衍生而來的，這些基礎資產可以是黃金、股票、債券、利率、匯率、指數等。

常見的衍生工具類型有期貨、期權、遠期合約、互換等。

銀行結構性存款本質上是銀行存款。因為結構性存款要像普通存款那樣向央行交存“存款準備金“；像普通存款那樣受50萬本息存款保險條例保障。在又不同于銀行普通定期存款。這種不同主要體現在“交易結構“上，普通存款并沒有交易結構。銀行普通定期存款保本保息，而結構性存款只保本不保息。
結構性存款不是銀行理財產品。結構性存款和銀行理財產品在法律關系、業務實質、管理模式、會計處理、風險隔離等方面有著顯著的差異。銀行理財產品的本質是“受人之托，代人理財“，銀行不承諾保本保息，是具有資產管理的屬性，而結構性存款則不是。

我們知道了結構性存款的本質是銀行存款，那么它和銀行普通定期存款一樣具有保本的特征，即本金是安全的。

由于結構性存款掛鉤了金融衍生品，而金融衍生品本身風險是非常高的，收益波動性也非常大，極端情況下，這部分的收益可能為零。

觀察有些銀行發布的結構性存款產品，收益浮動幅度最大的區間是0~9%。最高可以達到9%，是銀行5年普通定期存款的3倍；最低也有可能是0。

所以說結構性存款具有一定投資風險，其風險大于普通銀行定期存款。主要表現為收益的不確定性。

通過上面的講解，我想大家應該明白了結構性存款的定義和本質。

也了解了結構性存款和普通銀行存款，和銀行理財產品之間的聯系和區別。

這樣我們在選擇購買銀行結構性存款的時候，就會心中有數。

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