回顧歷史，金融科技并不是一個(gè)新生事物。人類金融發(fā)展過(guò)程中，科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新始終緊密相連。尤其進(jìn)入信息社會(huì)以來(lái)，在摩爾定律作用下，信息技術(shù)的運(yùn)算速度及新技術(shù)的出現(xiàn)速度不斷加快，而金融與科技的共生式成長(zhǎng)也使得現(xiàn)代金融體系伴隨信息技術(shù)共同經(jīng)歷著指數(shù)級(jí)的增長(zhǎng)。
放眼全球，中國(guó)的金融科技市場(chǎng)正占據(jù)著越來(lái)越重要的位置。與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)金融基礎(chǔ)要薄弱許多，但正是我國(guó)金融市場(chǎng)尚未成熟這一特點(diǎn)給予了我國(guó)金融科技快速發(fā)展的土壤。
聚焦中國(guó)，金融與科技的融合也帶動(dòng)了金融企業(yè)與科技企業(yè)的融合。2018年我國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)技術(shù)資金投入已達(dá)2297.3億元，其中投入到大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等為代表的前沿科技資金為675.2億元，占總體投入比重為29.4%。
本報(bào)告第二章對(duì)存、貸、匯三個(gè)版塊，證券、基金、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、支付七個(gè)金融細(xì)分業(yè)務(wù)的金融科技落地及投入情況進(jìn)行了梳理，由于各細(xì)分業(yè)務(wù)特點(diǎn)不同，金融科技在業(yè)務(wù)中的也有很大差別。
存：證券、基金業(yè)科技化程度較低，前沿科技的應(yīng)用以頭部企業(yè)試水為主，受監(jiān)管合規(guī)約束較強(qiáng)；保險(xiǎn)業(yè)中，“數(shù)字場(chǎng)景搭建à智能化落地”已成為保險(xiǎn)科技的主要投資方向；銀行理財(cái)目前以智能化應(yīng)用為主，智能營(yíng)銷效果顯著，智能投顧完善空間較大；
貸：供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，應(yīng)收賬款 Fintech在多數(shù)銀行，金融科技企業(yè)等已有較多落地案例，但仍屬于初步落地階段，相比之下，ARIF Fintech落地稍顯落后，僅少數(shù)核心企業(yè)擁有落地案例；消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中，目前在用戶數(shù)據(jù)的串聯(lián)下，頭部消費(fèi)金融企業(yè)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、生物識(shí)別、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了貸前貸中貸后的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理；
匯：產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)背景下，前沿科技將助力支付企業(yè)在“產(chǎn)業(yè)支付”領(lǐng)域進(jìn)行發(fā)力。
整體落地趨勢(shì)來(lái)看：短期以業(yè)務(wù)賦能為主，長(zhǎng)期以模式創(chuàng)新為主，且隨著金融科技業(yè)務(wù)滲透的逐漸加深，監(jiān)管難度增加，監(jiān)管科技將逐漸落地。
短期趨勢(shì)來(lái)看：金融科技對(duì)人力的逐漸替代成為明顯趨勢(shì)，以智能客服為例，預(yù)計(jì)至2022年，智能客服將替代約73%～80%的金融機(jī)構(gòu)人力；此外，AI落地難的背景下，RPA價(jià)值逐漸釋放，著重體現(xiàn)在“催化”金融AI落地及RPA自身價(jià)值場(chǎng)景的擴(kuò)展，預(yù)計(jì)至2022年，金融機(jī)構(gòu)對(duì)RPA技術(shù)資金投入將達(dá)42.5億元。
回顧人類的金融發(fā)展史，科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新始終緊密相連，金屬冶煉技術(shù)的發(fā)展讓金屬貨幣取代了實(shí)物貨幣，造紙印刷術(shù)的成熟讓紙幣逐漸流通。進(jìn)入信息社會(huì)以來(lái)，在摩爾定律作用下，信息技術(shù)的運(yùn)算速度及新技術(shù)的出現(xiàn)速度不斷加快，而金融與科技的共生式成長(zhǎng)也使得現(xiàn)代金融體系伴隨信息技術(shù)共同經(jīng)歷著指數(shù)級(jí)的增長(zhǎng)。
從“IT 金融”到“互聯(lián)網(wǎng) 金融”階段，再到現(xiàn)在我們正經(jīng)歷的以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的“新科技 金融”階段，每個(gè)金融階段持續(xù)的時(shí)間越來(lái)越短，金融科技的創(chuàng)新速率越來(lái)越快，對(duì)于金融從業(yè)者及金融監(jiān)管來(lái)說(shuō)新時(shí)代下的金融科技發(fā)展充滿了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。
與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)金融基礎(chǔ)要薄弱許多，但正是我國(guó)金融市場(chǎng)尚未成熟這一特點(diǎn)給予了我國(guó)金融科技快速發(fā)展的土壤。以中美狹義消費(fèi)信貸滲透情況對(duì)比為例，2016年中國(guó)狹義消費(fèi)信貸滲透率僅為18.3%，與同期美國(guó)34.5%的狹義消費(fèi)信貸滲透率相比差距巨大。但隨著2017年開(kāi)始中國(guó)金融科技行業(yè)的爆發(fā)，中國(guó)狹義消費(fèi)信貸滲透率在2016-2018短短兩年的時(shí)間內(nèi)完成了從18.3%到32.4%的增長(zhǎng)，大幅縮小了我國(guó)與美國(guó)普惠金融進(jìn)程之間的差距。
從全球金融科技投資分布情況來(lái)看，2014年中國(guó)金融科技企業(yè)融資規(guī)模僅占全球的3.1%，但到2018年中國(guó)金融科技企業(yè)融資規(guī)模已占全球的16.4%，增速遠(yuǎn)超歐美等地區(qū)。
金融企業(yè)與科技企業(yè)不再?zèng)芪挤置?/div>
中國(guó)金融科技市場(chǎng)的參與企業(yè)按各自側(cè)重點(diǎn)不同，可以分為三類：第一類，金融業(yè)務(wù)開(kāi)展方，這類企業(yè)主要指持牌開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)；第二類，技術(shù)提供方，這類企業(yè)主要指專注研發(fā)人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿科技底層技術(shù)的科技研發(fā)公司；第三類，金融科技解決方案提供方，這類企業(yè)主要指將前沿科技與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，為金融機(jī)構(gòu)提供可落地的業(yè)務(wù)解決方案的科技公司。
值得一提的是金融與科技的融合也帶動(dòng)了金融企業(yè)與科技企業(yè)的合作融合，目前這三類參與者的邊界正變得越來(lái)越模糊。技術(shù)提供方正努力補(bǔ)齊金融業(yè)務(wù)能力的短板，為金融機(jī)構(gòu)提供從單一技術(shù)到整體業(yè)務(wù)的科技升級(jí)服務(wù)；金融科技解決方案提供方一方面在加強(qiáng)前沿科技的研發(fā)，一方面在申請(qǐng)金融牌照，在金融業(yè)務(wù)與技術(shù)兩方面發(fā)力；而金融業(yè)務(wù)方正加大前沿科技的研發(fā)投入，部分頭部金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)展了面向同業(yè)的技術(shù)輸出服務(wù)。
金融科技產(chǎn)業(yè)圖譜
金融機(jī)構(gòu)科技投入規(guī)模及結(jié)構(gòu)
2018年中國(guó)金融機(jī)構(gòu)技術(shù)資金投入達(dá)2297.3億元，支付業(yè)務(wù)投入占比最高
2018年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)技術(shù)資金投入達(dá)2297.3億元，其中投入到以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等為代表的前沿科技資金為675.2億元，占總體投入比重為29.4%。從金融機(jī)構(gòu)技術(shù)資金投入結(jié)構(gòu)來(lái)看，支付業(yè)務(wù)因其受眾最廣、交易最高頻的特性投入占比最高。
艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，到2022年中國(guó)金融機(jī)構(gòu)技術(shù)資金投入將達(dá)到4034.7億元，其中前沿科技投入占比將增長(zhǎng)到35.1%。
金融科技的頂層規(guī)劃
央行金融科技頂層規(guī)劃的出臺(tái)利好我國(guó)金融科技的健康發(fā)展
柳下池：細(xì)分領(lǐng)域落地分析
證券 Fintech業(yè)務(wù)模式及落地情況
證券業(yè)科技化程度較低，前沿科技的應(yīng)用以頭部企業(yè)試水為主，且受監(jiān)管合規(guī)約束較強(qiáng)
相較于銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)，證券行業(yè)的科技應(yīng)用相對(duì)滯后，主要以信息系統(tǒng)使用為主；AI、區(qū)塊鏈等前沿科技僅在頭部企業(yè)中“試水“，出現(xiàn)較好落地案例且通過(guò)監(jiān)管的合規(guī)性審查后，在非頭部企業(yè)中才會(huì)逐漸對(duì)該項(xiàng)技術(shù)進(jìn)行使用，監(jiān)管成為證券科技化的關(guān)鍵制約因素。現(xiàn)階段前沿科技的應(yīng)用在證券行業(yè)中普遍處于技術(shù)落地探索，甚至是概念階段。
證券：技術(shù)資金投入情況
首要實(shí)現(xiàn)IT建設(shè)完善可控，前沿科技投入以頭中部企業(yè)為主
以基礎(chǔ)IT建設(shè)為主的非前沿科技在證券技術(shù)投入中占較大比重，約2/3為完全通過(guò)外部采購(gòu)實(shí)施，這部分證券企業(yè)的數(shù)據(jù)及業(yè)務(wù)處于非自主可控的狀態(tài)，因此實(shí)現(xiàn)IT建設(shè)自主化是當(dāng)下證券業(yè)務(wù)科技化的關(guān)鍵。
頭部證券企業(yè)前沿科技資金投入約為中部企業(yè)的2～3倍，尾部企業(yè)投入幾乎為0，而中部企業(yè)數(shù)量為頭部企業(yè)數(shù)量的4倍左右。一方面頭部企業(yè)有足夠的資金實(shí)力布局科技投入；另一方面，頭部企業(yè)在實(shí)現(xiàn)良好可控的基礎(chǔ)IT建設(shè)后，在監(jiān)管允許范疇內(nèi)進(jìn)行科技化升級(jí)探索為尋求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。未來(lái)至2022年，我們認(rèn)為證券業(yè)在各項(xiàng)前沿科技投入的增長(zhǎng)基本趨穩(wěn)，單一技術(shù)資金投入增長(zhǎng)情況不會(huì)出現(xiàn)較大波動(dòng)。云計(jì)算與大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)建設(shè)，以及AI、RPA/IPA這類應(yīng)用場(chǎng)景明顯的技術(shù)將作為整體的重點(diǎn)投入對(duì)象，區(qū)塊鏈這類以應(yīng)用探索為主的技術(shù)，主要以頭部企業(yè)進(jìn)行資金投入為主。
基金 Fintech業(yè)務(wù)模式及落地情況
基金科技現(xiàn)狀：信息化建設(shè)成當(dāng)務(wù)之急、前沿科技以探索為主
頭部基金公司信息化程度相對(duì)較高，IT建設(shè)逐漸自主可控，同時(shí)進(jìn)行前沿科技的投入，目前主要以云計(jì)算與大數(shù)據(jù)、AI的落地與探索為主，極少數(shù)企業(yè)進(jìn)行區(qū)塊鏈落地探索。
中尾部企業(yè)目前聚焦于企業(yè)的信息化建設(shè)，前沿科技投入較少；特別是尾部企業(yè)的信息化搭建目前仍只依靠外部技術(shù)采購(gòu)。可見(jiàn)基金行業(yè)整體科技化程度較低，做好自主可控的信息化基礎(chǔ)建設(shè)成當(dāng)務(wù)之急，也是金融科技轉(zhuǎn)型關(guān)鍵。
基金：技術(shù)資金投入情況
IT建設(shè)成中尾部公司發(fā)力重點(diǎn)；頭部公司鞏固完善IT建設(shè)的同時(shí)，穩(wěn)步增加前沿科技投入
目前行業(yè)平均水平來(lái)看，前沿科技在基金公司每年技術(shù)資金投入占比情況：頭部企業(yè)約為10%；中部企業(yè)約為2%；尾部企業(yè)幾乎為0，IT建設(shè)等非前沿科技投入依然是主要部分。鑒于中尾部公司之前對(duì)IT建設(shè)不足，我們預(yù)計(jì)至2022年，其IT建設(shè)投入增速要高于頭部企業(yè)。而頭部企業(yè)依然是前沿科技投入的主力軍，中部企業(yè)次之；尾部企業(yè)伴隨著IT建設(shè)逐漸完善，預(yù)計(jì)在2020年前沿科技的資金投入占比將提高至5%，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)逐年增長(zhǎng)。智能營(yíng)銷、智能投顧等有助于提高獲客轉(zhuǎn)化進(jìn)而提高收益的落地場(chǎng)景是基金科技的主要應(yīng)用方向，因此前沿科技的增長(zhǎng)將以云計(jì)算與大數(shù)據(jù)、AI為主，區(qū)塊鏈等需進(jìn)行場(chǎng)景探索的技術(shù)資金投入優(yōu)先級(jí)次之。
保險(xiǎn) Fintech業(yè)務(wù)模式及落地情況
以場(chǎng)景為核心，通過(guò)全域數(shù)字化構(gòu)建，釋放保險(xiǎn)科技價(jià)值
保險(xiǎn)：技術(shù)資金投入情況
“數(shù)字場(chǎng)景搭建à智能化落地”成保險(xiǎn)科技主要投資方向
中尾部保險(xiǎn)公司將技術(shù)投資重點(diǎn)放在信息化建設(shè)，前沿科技投入以頭部企業(yè)為主。頭部企業(yè)云計(jì)算建設(shè)逐漸趨于成熟，對(duì)云計(jì)算的投入增速將趨緩至微降，中尾部企業(yè)的投入增速將逐漸增加。伴隨著智能化應(yīng)用的逐漸發(fā)展，AI資金投入增速將會(huì)穩(wěn)步上漲，同時(shí)也將帶動(dòng)大數(shù)據(jù)投入的增長(zhǎng)，而IoT可有效擴(kuò)展場(chǎng)景數(shù)據(jù)邊界，如出車聯(lián)網(wǎng)、倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)控、智能家居等場(chǎng)景，將更有效豐富保險(xiǎn)數(shù)據(jù)場(chǎng)景，更全面實(shí)現(xiàn)全域數(shù)據(jù)化，但受限于規(guī)模化部署、硬件成本等因素，我們認(rèn)為在1～3年內(nèi)，IoT在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用仍將處于探索階段，投入上不會(huì)出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。RPA/IPA針對(duì)規(guī)則經(jīng)常變化的業(yè)務(wù)，無(wú)法給出長(zhǎng)期有效的解決方案，但對(duì)于規(guī)則較為統(tǒng)一業(yè)務(wù)的RPA/IPA投入將會(huì)逐步增長(zhǎng)。而區(qū)塊鏈在未來(lái)幾年將主要以場(chǎng)景探索投入為主，更多應(yīng)用在相互保這類需強(qiáng)化互信關(guān)系的業(yè)務(wù)中。
銀行理財(cái) Fintech解決方案及落地情況
銀行理財(cái)以智能化應(yīng)用為主，智能營(yíng)銷效果顯著，智能投顧落地效果提升空間較大
銀行理財(cái)：技術(shù)資金投入情況
IT系統(tǒng)投入增速放緩，大數(shù)據(jù)與AI投入穩(wěn)步增長(zhǎng)
除了選擇與具備流量?jī)?yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，通過(guò)自身技術(shù)強(qiáng)化與落地應(yīng)用成為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)關(guān)鍵策略之一。
銀行信息化建設(shè)相對(duì)較為成熟，理財(cái)業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)資金投入在未來(lái)1～3年內(nèi)的增速將逐漸放緩。目前智能化應(yīng)用還未成熟但價(jià)值前景明朗，銀行在構(gòu)建自有技術(shù)團(tuán)隊(duì)的同時(shí)也會(huì)選擇商湯、云從這類頭部AI服務(wù)商進(jìn)行定制化開(kāi)發(fā)，因此大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)的資金投入將繼續(xù)的穩(wěn)步增長(zhǎng)。銀行經(jīng)過(guò)多年的云平臺(tái)建設(shè)與積淀，相比于證券、保險(xiǎn)行業(yè)要領(lǐng)先很多，因此“大數(shù)據(jù)與云計(jì)算”類別中的云計(jì)算技術(shù)在未來(lái)增速將逐漸放緩。
供應(yīng)鏈金融 Fintech模式及落地情況
構(gòu)建企業(yè)間貿(mào)易系統(tǒng)為基礎(chǔ)，憑證拆轉(zhuǎn)融為主要?jiǎng)?chuàng)新
落地情況：應(yīng)收賬款 Fintech在多數(shù)銀行，金融科技企業(yè)等已有較多落地案例，但仍屬于初步落地階段，下一階段任務(wù)將是尋找促進(jìn)憑證流轉(zhuǎn)策略、吸引更多企業(yè)加入鏈上網(wǎng)絡(luò)生態(tài)；相比之下，ARIF Fintech落地稍顯落后，僅少數(shù)核心企業(yè)擁有落地案例。
供應(yīng)鏈金融：技術(shù)資金投入情況
聯(lián)合運(yùn)營(yíng)成主流，銀行供應(yīng)鏈金融區(qū)塊鏈資金投入平穩(wěn)增長(zhǎng)
從銀行角度看，區(qū)塊鏈系統(tǒng)成為供應(yīng)鏈金融科技的主要投入，且無(wú)論是頭部的國(guó)有大行及商業(yè)銀行，還是中尾部的地方銀行、民營(yíng)銀行等，均對(duì)區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融有所投入。目前雖有“構(gòu)建區(qū)塊鏈生態(tài)網(wǎng)絡(luò)、如何促進(jìn)憑證高效流轉(zhuǎn)”等難題的存在，但通過(guò)對(duì)銀行調(diào)研反饋顯示：行業(yè)整體對(duì)區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用前景較為看好，同時(shí)分析目前聯(lián)合運(yùn)營(yíng)逐漸成為主流（聯(lián)合運(yùn)營(yíng)：金融機(jī)構(gòu)提供資金、技術(shù)商提供技術(shù)支持、核心企業(yè)提供貿(mào)易數(shù)據(jù)，三方分潤(rùn)），銀行將更多以資金方參與其中，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，我們預(yù)估銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)投入將穩(wěn)定在13%～14%左右的增速，不會(huì)出現(xiàn)較大波動(dòng)。僅部分銀行會(huì)參與ARIF IoT全棧系統(tǒng)建設(shè)（如：背靠核心企業(yè)的民營(yíng)銀行），但是這類投入仍然主要以核心企業(yè)、倉(cāng)促物流公司或技術(shù)服務(wù)商為主。
消費(fèi)金融 Fintech模式及落地情況
消費(fèi)金融貸前、貸中、貸后的全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理
消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)控，如何做到在貸前、貸中、貸后三個(gè)不同環(huán)節(jié)中，動(dòng)態(tài)地了解貸款用戶的還款意愿與還款能力是消費(fèi)金融企業(yè)面臨的主要難題之一。目前在用戶數(shù)據(jù)的串聯(lián)下，頭部消費(fèi)金融企業(yè)通過(guò)研發(fā)大數(shù)據(jù)分析、生物識(shí)別、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了貸前貸中貸后的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，而中小的消費(fèi)金融企業(yè)往往也會(huì)與拉卡拉金科等較大的金融科技平臺(tái)合作來(lái)獲取相應(yīng)的技術(shù)支持。
消費(fèi)金融：技術(shù)資金投入情況
科技能力高的消費(fèi)金融平臺(tái)在完成自身技術(shù)系統(tǒng)搭建后，將其形成產(chǎn)品輸出給金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的合作者
更優(yōu)秀的金融科技能力使平臺(tái)能夠更好地利用其業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，定制和優(yōu)化其產(chǎn)品模型和風(fēng)控模型，以降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)、滿足用戶需求。同時(shí)在自身系統(tǒng)構(gòu)建完畢后將其形成產(chǎn)品，輸出給金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的所有合作者。
消費(fèi)金融業(yè)務(wù)2018年技術(shù)資金投入達(dá)157.1億元，其中前沿科技投入達(dá)93.6億元。在前沿科技的各項(xiàng)技術(shù)中，云計(jì)算與大數(shù)據(jù)是目前占比最高的技術(shù)投入，未來(lái)人工智能的技術(shù)投入占比將逐步提升。
支付 Fintech模式及落地情況
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)背景下，前沿科技助力支付企業(yè)發(fā)力“產(chǎn)業(yè)支付”
目前，面向個(gè)人端的第三方支付工具的滲透率已足夠高，用戶量增長(zhǎng)已逐漸穩(wěn)定下來(lái)。支付寶、財(cái)付通兩大巨頭在個(gè)人端占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，其他支付機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)側(cè)尋求新的增量市場(chǎng)成為關(guān)鍵。產(chǎn)業(yè)側(cè)的支付需求相較個(gè)人端要復(fù)雜很多，許多企業(yè)面臨的最大痛點(diǎn)并不是支付，而是拉新留存、資金周轉(zhuǎn)和貨品供應(yīng)等。因此從支付業(yè)務(wù)入手，運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿科技為企業(yè)提供行之有效的整體解決方案才是支付企業(yè)發(fā)力“產(chǎn)業(yè)支付”關(guān)鍵。
支付：技術(shù)資金投入情況
我國(guó)支付業(yè)務(wù)技術(shù)投入已超千億，前沿科技投入增長(zhǎng)迅速
根據(jù)央行披露的信息，2018年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1751.92億筆，非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5306.1億筆。我國(guó)龐大的電子支付交易體系推動(dòng)了我國(guó)支付業(yè)務(wù)技術(shù)資金的投入規(guī)模的增長(zhǎng)，2018年我國(guó)支付業(yè)務(wù)技術(shù)資金投入達(dá)1033.6億元，其中前沿科技投入僅為152.6億元，占比較低。但隨著“支付 科技”的結(jié)合越來(lái)越緊密，未來(lái)支付企業(yè)對(duì)前沿科技的資金投入將快速增長(zhǎng)，艾瑞預(yù)計(jì)2022年支付企業(yè)前沿科技投入將增長(zhǎng)到337.2億元。其中商湯、云從等人工智能企業(yè)的智慧支付解決方案在未來(lái)的支付業(yè)務(wù)前沿科技投入占比中將會(huì)迅速提升。
梅花詩(shī)：中國(guó)金融科技行業(yè)趨勢(shì)洞見(jiàn)
金融科技落地趨勢(shì)
金融科技落地：短期以業(yè)務(wù)賦能為主，長(zhǎng)期以模式創(chuàng)新為主
金融科技對(duì)人力的逐漸替代
金融科技將對(duì)下述五個(gè)能力階段實(shí)現(xiàn)逐步完全的人力替代：
Stage 1：簡(jiǎn)單場(chǎng)景的重復(fù)與流程化的工作
Stage 2：復(fù)雜場(chǎng)景的重復(fù)與流程化的工作
Stage 3：初級(jí)決策性工作
Stage 4：高級(jí)決策性工作
Stage 5：創(chuàng)新性工作
Step1～Step4為可見(jiàn)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)情況，如智能客服等替代基礎(chǔ)性工作的應(yīng)用已落地、智能投顧等決策性應(yīng)用正在落地探索；Step5處于理論階段層面，由AI的“計(jì)算智能—感知智能—認(rèn)知智能—?jiǎng)?chuàng)造智能”發(fā)展路徑得出。
目前，以實(shí)現(xiàn)Step1、Step2為主，智能客服、RPA/IPA等技術(shù)將逐漸替代傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的流程化、重復(fù)性的人力工作。相比之下，科技化業(yè)務(wù)執(zhí)行可提供7×24小時(shí)同效服務(wù)，極大地降低錯(cuò)誤率。而技術(shù)替代人力需要一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，以智能客服為例：隨著NLP、知識(shí)圖譜等技術(shù)的突破，智能客服將逐漸適應(yīng)更加復(fù)雜的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，進(jìn)而提升人工替代率。
金融RPA價(jià)值的逐漸顯現(xiàn)
RPA將不斷豐富金融科技應(yīng)用場(chǎng)景，并催化AI等技術(shù)落地
從技術(shù)資金投入情況可見(jiàn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，RPA與“ABCDI”不在同一戰(zhàn)略層級(jí)，但從金融科技落地角度看，RPA更像是一枚催化劑，加速了AI等技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的融合，如RPA 文本識(shí)別應(yīng)用于合同掃描與關(guān)鍵信息檢索分析，豐富了AI落地場(chǎng)景的同時(shí)，也讓AI與金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了更深度融合。作為催化劑的同時(shí)，RPA自身落地的業(yè)務(wù)場(chǎng)景也在不斷拓展，如：RPA最初只作為財(cái)務(wù)自動(dòng)化工具，而后逐漸在清結(jié)算、流程化運(yùn)營(yíng)等業(yè)務(wù)場(chǎng)景中被逐漸應(yīng)用。
從技術(shù)發(fā)展的宏觀角度看，RPA在推動(dòng)金融科技落地方面起到了“過(guò)渡”價(jià)值，加之RPA自身業(yè)務(wù)場(chǎng)景的不斷豐富，因此在未來(lái)幾年，金融機(jī)構(gòu)對(duì)RPA的投入會(huì)逐漸增加。而對(duì)金融RPA服務(wù)商來(lái)說(shuō)：1）提供“RPA 技術(shù)”的綜合解決方案會(huì)打破金融RPA市場(chǎng)規(guī)模瓶頸；2）同樣的技術(shù)能力下，更懂金融業(yè)務(wù)的金融RPA服務(wù)商會(huì)更具競(jìng)爭(zhēng)力。
金融的未來(lái)
分布式金融（體系）將成終態(tài)
分布式金融是建立在完全科技化的、分布式網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施之上新的金融形態(tài)，新的業(yè)務(wù)協(xié)作關(guān)系與金融模式成為主要?jiǎng)?chuàng)新，而新思維的認(rèn)知將成為從業(yè)者的關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)力。
分布式金融目前處于概念階段，分布式金融體系的關(guān)鍵是以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的分布式金融網(wǎng)絡(luò)，分布式金融網(wǎng)絡(luò)將作為協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易，保證可信關(guān)系的基礎(chǔ)設(shè)施，同時(shí)將承載數(shù)字化場(chǎng)景、金融AI智能化場(chǎng)景的應(yīng)用。這樣點(diǎn)對(duì)點(diǎn)分布式網(wǎng)絡(luò)將具備“高效、普惠、低成本”的優(yōu)勢(shì)。
