小心，一元錢未還全款罰息
春節(jié)去香港旅游的湯小姐2月1日用自己的深發(fā)展信用卡購買了一款心儀已久的LV包和化妝品，總價共12001元，從香港一回來，2月20日湯小姐及時還上了信用卡上12000元的欠款，第二個月她突然在信用卡賬單上發(fā)現(xiàn)循環(huán)利息大得嚇人，高達120多元，湯小姐怎么也想不通，早已按時還上，為什么還有這么多利息？
湯小姐高昂的利息就是全額罰息造成的，她由于沒有還清所有額度，12001元的免息期失效，從消費的當天算起，每天收萬分之五的利息，湯小姐算下來，到3月18日為止，共扣罰息12001×20×0.0005+1×（46-20)×0.0005=120.023元。
一元錢的欠款造成了120元的損失，記者就全額罰息的問題撥打了14家銀行的客服熱線，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，全額罰息是默認的行業(yè)標準，14家銀行中除了中國工商銀行[4.22 -1.40% 股吧]全面取消了全額罰息外，其余13家均采取部分未還全額罰息的政策。
中信、光大、深發(fā)展等多家銀行的客服人員表示，哪怕是還有一元錢沒有還，也會面臨著全額罰息；中國銀行[3.03 -0.66% 股吧]客服表示，當還款金額很大而未還金額非常小時，系統(tǒng)不會執(zhí)行全款罰息，但對方并沒有給出具體的可免罰息的還款額度。13家銀行中，只有招商銀行[12.07 -1.55% 股吧]明確表示，未償還部分如果未超過10元錢，可默認為本期借款已還完，不用執(zhí)行全額罰息。自去年起，工商銀行取消了全額罰息政策，只對未還部分的金額收取每天萬分之五的利息。
償還最低還款額不免息
很多持卡者在沒有遭遇全額罰息之前，對于信用卡的免息期都存在著一個很大的誤區(qū)，認為已經(jīng)在規(guī)定的還款日內(nèi)償還了最低還款額，銀行就不會取消消費免息的優(yōu)惠，最多只對未還部分收取日利息。
“目前，在大多數(shù)銀行，償還最低還款額不能避免全額罰息。”資深銀行卡研究專家聶俊峰表示，最低還款額只保證持卡人的信用記錄不受影響。若連最低還款額都沒有按時歸還并拖欠時間較長的話，會記錄在人民銀行個人征信系統(tǒng)中，出現(xiàn)不良信用記錄，對未來貸款和再次辦理信用卡等影響較大。另一方面，如果還款日前持卡人沒有償還最低還款額，銀行除了收取日息外，還會一次性收取最低還款額5%的滯納金。
對信用卡條例理解的偏差，為持卡人帶來了意料外的經(jīng)濟損失，與此同時，信用卡全款罰息是信用卡服務(wù)投訴的眾矢之的，成為了持卡人口中的“霸王條款”。
對于“霸王條款”為何成為普遍的行業(yè)規(guī)則，聶俊峰指出，主要原因有兩點，首先，各個銀行“修改”系統(tǒng)程序的難度很大，看似很容易，但實際操作起來卻很困難，工商銀行為取消全款罰息，從2005年開始“修改”整體系統(tǒng)程序，直到2009年3月份才正式上市使用；另一方面，鯰魚效應微乎其微，其他銀行沒有在這個方面感受到競爭壓力，使其做出改變的動力不夠。
ATM還款多存是上策
知己知彼，百戰(zhàn)不殆，當持卡人掌握了信用卡罰息“游戲規(guī)則”后，即使“霸王條款”還在，我們?nèi)钥梢栽诳煽胤秶鷥?nèi)游刃有余地享受信用卡帶給我們的便利。
到期日，所欠金額可通過柜臺辦理、電子銀行轉(zhuǎn)賬、ATM機等方式完成償還。但在ATM機上償還帶零頭的欠款，讓很多持卡人遭遇了只能多還不能少還的尷尬。記者調(diào)查了解到，14家銀行的ATM機上，能接受的最小面額鈔票為50元，其中，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行的客服表示，其ATM機單次接受的最小面額為100元，另外，華夏銀行不支持ATM還信用卡欠款業(yè)務(wù)。由此分析，在ATM機上還錢，為幾元錢被銀行全額罰息的可能性還是比較大的，因此，在ATM機上還款，只有多存才是避免全額罰息的最佳方式。
除了以上還款方式外，本次調(diào)查也為持卡人找到了另一個信用卡還款的方式，就是通過超市、便利店的銀聯(lián)智能支付終端，來償還信用卡和公共事業(yè)繳費服務(wù)，不用為了零頭而多付錢，可直接從其他銀行卡上劃款還錢并且沒有任何手續(xù)費。14家銀行中，除了中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行三家銀行外，其他均支持此還款方式。通過此種方式還卡后，通常是第二天到賬，招商銀行、中信銀行、深圳發(fā)展銀行可實時到賬。
