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　　訴訟時(shí)效指權(quán)利人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)利即喪失請(qǐng)求人民法院依訴訟程序強(qiáng)制義務(wù)人履行義務(wù)或依法保護(hù)其權(quán)利的法律制度。訴訟時(shí)效制度是民事法律中不可或缺的一部分，它同債權(quán)請(qǐng)求權(quán)相對(duì)應(yīng)，享有債權(quán)請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利人超出訴訟時(shí)效，意味著喪失了勝訴權(quán)，而非訴權(quán)，即當(dāng)事人仍然可以起訴，但是在對(duì)方當(dāng)事人提出超過訴訟時(shí)效之抗辯請(qǐng)求，經(jīng)查證屬實(shí)時(shí)，法院應(yīng)當(dāng)判決駁回訴訟請(qǐng)求。訴訟時(shí)效制度的目的即在于防止當(dāng)事人怠于行使權(quán)利，便于法院及時(shí)查明案情，提高訴訟效率，節(jié)約司法資源，維護(hù)法律秩序。

　　一、原有訴訟時(shí)效制度的缺陷及弊端

　　訴訟時(shí)效制度對(duì)農(nóng)村信用社或農(nóng)村合作銀行（以下簡(jiǎn)稱信用社）有著極其重要的意義，信用社主要面對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶等客戶，貸款筆數(shù)多、額度低，由于客戶經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)的不穩(wěn)定性，給信用社貸款催收帶來很大的難度，再加之有的客戶有逃廢金融債務(wù)的惡意，對(duì)信用社催收不予配合，甚至想方設(shè)法回避催收，以達(dá)到訴訟時(shí)效超期使信用社喪失勝訴權(quán)的目的。實(shí)踐中，信用社通常采用的催收方式是直接向債務(wù)人催收，在債務(wù)人拒絕簽收、找不到債務(wù)人的情況下進(jìn)行公證催收，或通過郵局以特快專遞、明傳電報(bào)等郵寄的方式催收，也采用過直接從債務(wù)人帳戶扣收貸款本息或公告催收。然而，由于法律沒有對(duì)這些做法的法律效力作出明確的規(guī)定，如何認(rèn)定上述催收方式的法律效力就成了難題，筆者經(jīng)歷的案例中，直接從債務(wù)人帳戶扣收或公告催收法院一般不予支持，郵寄方式催收的法律效力爭(zhēng)議也較大。例如，郵寄方式催收中有的觀點(diǎn)認(rèn)為必須債務(wù)人親自簽收才有效。鑒于上述情況，信用社為延續(xù)不良貸款的訴訟時(shí)效無疑要增加工作難度和業(yè)務(wù)成本，制約工作效率的提高，合法權(quán)益難以得到及時(shí)、有效的保護(hù)。

　　多年來，對(duì)中斷訴訟時(shí)效的有效催收問題，一直存在二種對(duì)立的觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)是主張權(quán)利說，即只要有證據(jù)證明債權(quán)人在訴訟時(shí)效期間內(nèi)向債務(wù)人主張了權(quán)利，就發(fā)生中斷訴訟時(shí)效的法律效果。第二種觀點(diǎn)是必須送達(dá)說，即債權(quán)人必須提供證據(jù)證明其在訴訟時(shí)效期間內(nèi)要求過債務(wù)人承擔(dān)責(zé)任，并且意思表示必須送達(dá)到債務(wù)人，才發(fā)生中斷訴訟時(shí)效的法律效果。由于對(duì)中斷訴訟時(shí)效的有效催收方式?jīng)]有統(tǒng)一、明確的法律規(guī)定，不僅嚴(yán)重困擾著作為債權(quán)人的信用社等金融單位，對(duì)法院公平、公正、快捷、高效的裁判案件也帶來很大的困惑。然而，卻給以喪失訴訟時(shí)效為由抗辯的債務(wù)人留下了足夠的話語權(quán)，他們利用法律規(guī)定不明確或不統(tǒng)一的缺陷，強(qiáng)調(diào)所謂必須送達(dá)說。雖然大多數(shù)法官講求公平和正義，可以行使自由裁量權(quán)來最大限度的保護(hù)債權(quán)人合法利益，但是由于法律規(guī)定不明確，且理論界對(duì)上述兩種觀點(diǎn)爭(zhēng)議頗大，以至于對(duì)引起訴訟時(shí)效中斷的催收的法律效力認(rèn)定，就出現(xiàn)了不同地區(qū)法院或同一法院不同法官對(duì)同類案件判決結(jié)果不一致，甚至同一案件一審、二審判決結(jié)果不一致的尷尬局面。因此，多年來，最高人民法院（以下簡(jiǎn)稱最高法院）涉及訴訟時(shí)效問題的案件批復(fù)等司法解釋成為各級(jí)法院的辦案依據(jù)，但是，因缺乏系統(tǒng)性和全面性，并且司法解釋之間也存在矛盾和沖突，法院辦案就很實(shí)現(xiàn)公正、高效和快捷。

　　二、訴訟時(shí)效制度改革及對(duì)銀行業(yè)的影響和作用

　　2008年8月11日，最高法院審判委員會(huì)第1450次會(huì)議通過了法釋（2008）11號(hào)《關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《訴訟時(shí)效解釋》），于2008年8月21日公布并自2008年9月1日起施行。《訴訟時(shí)效解釋》依據(jù)《民法通則》、《物權(quán)法》、《合同法》、《民事訴訟法》等法律的規(guī)定，結(jié)合審判實(shí)踐，對(duì)以前關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度的法律規(guī)定和司法解釋進(jìn)行了全面、系統(tǒng)的梳理和修訂，對(duì)訴訟時(shí)效制度做出了重大調(diào)整，對(duì)訴訟時(shí)效抗辯權(quán)的行使進(jìn)行了限制解釋，對(duì)訴訟時(shí)效障礙事由的認(rèn)定進(jìn)行了擴(kuò)張解釋，明確了具體條件和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，雖然只有二十四條，但極大豐富了訴訟時(shí)效制度的內(nèi)容，對(duì)銀行業(yè)訴訟時(shí)效管理和債權(quán)維護(hù)具有重要的意義。

　　首先，從理論的角度出發(fā)，《訴訟時(shí)效解釋》以司法解釋形式限制了法官在訴訟時(shí)效問題上的自由裁量權(quán)和釋明權(quán)，對(duì)維護(hù)債權(quán)人利益具有積極意義。根據(jù)法律傳統(tǒng)的不同，世界法律體系劃分為大陸法系和英美法系兩大法系，中國(guó)歸屬于大陸法系國(guó)家，但是又具有自己的特色，形成了具有中國(guó)特色的法律體系。中國(guó)的民事訴訟模式也獨(dú)具特色，即在以職權(quán)主義訴訟模式為主的情況下，賦予了當(dāng)事人更多的權(quán)利。一方面將辯論原則貫穿于訴訟全過程；另一方面賦予法官依職權(quán)調(diào)查取證的權(quán)利。這不像當(dāng)事人主義訴訟模式那樣將法官完全獨(dú)立起來，由當(dāng)事人按照自己的意志充分處分權(quán)利，主導(dǎo)訴訟，法官不是積極的參與訴訟，而是對(duì)當(dāng)事人雙方積極的訴訟活動(dòng)消極的加以跟隨，評(píng)判雙方在舉證和辯論過程中是否違反有關(guān)規(guī)則，并據(jù)此對(duì)案件做出裁判；也未完全按照職權(quán)主義那樣強(qiáng)調(diào)法官的主動(dòng)性，注重法官職能的發(fā)揮，法官對(duì)尋求案件事實(shí)真相負(fù)有責(zé)任，訴訟以法官依職權(quán)對(duì)案件的調(diào)查為主線而展開，使法官成為訴訟的積極參與者。在這種民事訴訟模式要求下，如何平衡法官的自由裁量權(quán)與當(dāng)事人的訴權(quán)之間的關(guān)系至關(guān)重要。最高法院在實(shí)踐工作中，發(fā)現(xiàn)并總結(jié)了以往訴訟時(shí)效制度中存在的問題，《訴訟時(shí)效解釋》將以往可能產(chǎn)生歧義的問題明確化，將可能發(fā)生的問題法律化，對(duì)法官自由裁量權(quán)和釋明權(quán)進(jìn)行了限制性規(guī)定。《訴訟時(shí)效解釋》第三條規(guī)定，“當(dāng)事人未提出訴訟時(shí)效抗辯，人民法院不應(yīng)對(duì)訴訟時(shí)效問題進(jìn)行釋明及主動(dòng)適用訴訟時(shí)效的規(guī)定進(jìn)行裁判”。明確法院不主動(dòng)釋明的規(guī)定，即不可以主動(dòng)提示當(dāng)事人適用訴訟時(shí)效抗辯，限制法官的自由裁量權(quán)，法官在訴訟時(shí)效問題上置于超然的位置，不主動(dòng)適用，不主動(dòng)提醒，僅根據(jù)當(dāng)事人的主張，客觀的分析事實(shí)真相，做出裁判，這既符合民事法律的意思自治原則和處分原則，也符合法官居中裁判的中立地位。因此，該規(guī)定對(duì)于維護(hù)債權(quán)人的實(shí)體權(quán)利具有積極意義。

　　其次，從法律實(shí)踐角度出發(fā)，《訴訟時(shí)效解釋》豐富訴訟時(shí)效中斷的內(nèi)容，對(duì)中斷訴訟時(shí)效的法律行為做了明確規(guī)定，對(duì)保障債權(quán)人權(quán)益具有重要作用。《民法通則》第一百四十條規(guī)定，“訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或同意履行義務(wù)而中斷，從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算”。訴訟時(shí)效的中斷是指在訴訟時(shí)效期間進(jìn)行中，因發(fā)生一定的法定事由，致使已經(jīng)經(jīng)過的時(shí)效期間歸于無效，訴訟時(shí)效期間重新起算。

　　1、《訴訟時(shí)效解釋》第十條規(guī)定明確并細(xì)化了民法通則規(guī)定的“當(dāng)事人一方提出要求”產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的四種情形：“當(dāng)事人一方直接向?qū)Ψ疆?dāng)事人送交主張權(quán)利文書，對(duì)方當(dāng)事人在文書上簽字、蓋章或者雖未簽字、蓋章但能夠以其他方式證明該文書到達(dá)對(duì)方當(dāng)事人的；當(dāng)事人一方以發(fā)送信件或者數(shù)據(jù)電文方式主張權(quán)利，信件或者數(shù)據(jù)電文到達(dá)或者應(yīng)當(dāng)?shù)竭_(dá)對(duì)方當(dāng)事人的；當(dāng)事人一方為金融機(jī)構(gòu)，依照法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定從對(duì)方當(dāng)事人賬戶中扣收欠款本息的；當(dāng)事人一方下落不明，對(duì)方當(dāng)事人在國(guó)家級(jí)或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級(jí)有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定”。該條第五款還對(duì)當(dāng)事人一方直接向?qū)Ψ疆?dāng)事人送交主張權(quán)利文書簽收的主體作了明確規(guī)定：即“對(duì)方當(dāng)事人為法人或者其他組織的，簽收人可以是其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)信件的部門或者被授權(quán)主體；對(duì)方當(dāng)事人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權(quán)主體”，該條極大拓展了引起訴訟時(shí)效中斷的法律行為的范圍，客觀上延長(zhǎng)了貸款清收訴訟的時(shí)間。對(duì)于未簽字、蓋章但能夠以其他方式證明該文件到達(dá)對(duì)方當(dāng)事人的情況亦視為送達(dá)給予了法律上的肯定，這就有效解決了債務(wù)人拒不簽收送達(dá)回執(zhí)問題，對(duì)于主要面向各類農(nóng)戶和個(gè)體工商戶的信用社，能夠減少催收成本和訴訟爭(zhēng)議；依法律規(guī)定或當(dāng)事人約定從對(duì)方當(dāng)事人賬戶中扣收欠款本息作為訴訟時(shí)效中斷的事由，既給予了金融機(jī)構(gòu)從當(dāng)事人賬戶上扣劃欠款本息的合法性，又將扣劃行為作為了訴訟時(shí)效中斷的法定事由；賦予債權(quán)人對(duì)下落不明的債務(wù)人公告催收中斷訴訟時(shí)效的權(quán)利，既降低催收成本又提高工作效率。

　　2、《訴訟時(shí)效解釋》第十二條規(guī)定：“當(dāng)事人一方向人民法院提交起訴狀或者口頭起訴的，訴訟時(shí)效從提交起訴狀或者口頭起訴之日起中斷”。特別是口頭起訴也能引起訴訟時(shí)效中斷，不僅有利于債權(quán)人應(yīng)對(duì)特殊情況，同時(shí)也有利于信用社將訴訟作為清收貸款的技巧，達(dá)到以訴促和的目的。

　　3、《訴訟時(shí)效解釋》第十三條規(guī)定了九種事項(xiàng)具有與提起訴訟同等的訴訟時(shí)效中斷的效力：“申請(qǐng)仲裁；申請(qǐng)支付令；申請(qǐng)破產(chǎn)、申報(bào)破產(chǎn)債權(quán)；為主張權(quán)利而申請(qǐng)宣告義務(wù)人失蹤或死亡；申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全、訴前臨時(shí)禁令等訴前措施；申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行；申請(qǐng)追加當(dāng)事人或者被通知參加訴訟；在訴訟中主張抵銷；其他與提起訴訟具有同等訴訟時(shí)效中斷效力的事項(xiàng)”。特別是申請(qǐng)支付令、申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行等事項(xiàng)作為訴訟時(shí)效中斷的依據(jù)，在以往其法律效力是有爭(zhēng)議的，而這一明確規(guī)定既縮短了清收的步驟，又延長(zhǎng)了請(qǐng)求權(quán)利的時(shí)間。

　　4、《訴訟時(shí)效解釋》第十六條規(guī)定：“義務(wù)人作出分期履行、部分履行、提供擔(dān)保、請(qǐng)求延期履行、制定清償債務(wù)計(jì)劃等承諾或者行為的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通則第一百四十條規(guī)定的當(dāng)事人一方‘同意履行義務(wù)’”。對(duì)上述有關(guān)承諾或?qū)嶋H行為作為訴訟時(shí)效中斷的事由作出具體規(guī)定，更好地維護(hù)了債權(quán)人的時(shí)效利益。

　　再次，基于維護(hù)債權(quán)人利益的出發(fā)點(diǎn)，《訴訟時(shí)效解釋》對(duì)訴訟時(shí)效制度的其他方面作了明確規(guī)定，進(jìn)一步健全和完善了訴訟時(shí)效制度。

　　1、《訴訟時(shí)效解釋》第五條規(guī)定：“當(dāng)事人約定同一債務(wù)分期履行的，訴訟時(shí)效期間從最后一期履行期限屆滿之日起計(jì)算”。這一規(guī)定是對(duì)《民法通則》第一百三十七條原則性規(guī)定的具體化，明確了同一債務(wù)分期履行的訴訟時(shí)效期間從最后一期履行期限起計(jì)算。值得注意的是，該規(guī)定適用的前提是僅限于同一筆債務(wù)約定分期履行，不是對(duì)若干筆債務(wù)依最后一筆訴訟時(shí)效起算的規(guī)定。

　　2、《訴訟時(shí)效解釋》第十一條規(guī)定：“權(quán)利人對(duì)同一債權(quán)中的部分債權(quán)主張權(quán)利，訴訟時(shí)效中斷的效力及于剩余債權(quán)，但權(quán)利人明確表示放棄剩余債權(quán)的情形除外”。該規(guī)定有利于債權(quán)人靈活運(yùn)用訴權(quán)，根據(jù)債務(wù)人的實(shí)際情況確定訴訟標(biāo)的，既可降低訴訟費(fèi)用，為以訴促和奠定基礎(chǔ)，又延續(xù)了全部債權(quán)的訴訟時(shí)效。

　　3、《訴訟時(shí)效解釋》第十七條第二款規(guī)定：“對(duì)于連帶債務(wù)人中的一人發(fā)生訴訟時(shí)效中斷效力的事由，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定對(duì)其他連帶債務(wù)人也發(fā)生訴訟時(shí)效中斷的效力”。值得注意的是，要審慎適用該條款，信用社在訴訟時(shí)效管理中要做到盡職管理，按時(shí)對(duì)全部債務(wù)人進(jìn)行催收，不能因有此規(guī)定就認(rèn)為對(duì)借款人或保證人任何一個(gè)主體催收就可以對(duì)全部債務(wù)人引起訴訟時(shí)效中斷，一方面該規(guī)定是指對(duì)主債務(wù)人訴訟時(shí)效中斷則中斷連帶責(zé)任保證人的訴訟時(shí)效，還是對(duì)連帶保證人時(shí)效中斷則同時(shí)中斷其他連帶責(zé)任保證人的訴訟時(shí)效規(guī)定不明確；另一方面，《訴訟時(shí)效解釋》第二十一條第二款規(guī)定：“主債務(wù)訴訟時(shí)效期間屆滿，保證人享有主債務(wù)人的訴訟時(shí)效抗辯權(quán)”。因此，為了更好維護(hù)債權(quán)，信用社等金融機(jī)構(gòu)在保證期間內(nèi)必須對(duì)主債務(wù)人和保證人分別進(jìn)行催收，以避免出現(xiàn)保證人行使訴訟時(shí)效抗辯權(quán)而解除了保證責(zé)任，僅對(duì)其中一個(gè)保證人催收當(dāng)然不能適用《訴訟時(shí)效解釋》第十七條第二款規(guī)定。

　　4、《訴訟時(shí)效解釋》第二十二條規(guī)定：“訴訟時(shí)效期間屆滿，當(dāng)事人一方向?qū)Ψ疆?dāng)事人作出同意履行義務(wù)的意思表示或者自愿履行義務(wù)后，又以訴訟時(shí)效期間屆滿為由進(jìn)行抗辯的，人民法院不予支持”。該條款一方面強(qiáng)調(diào)，債務(wù)人對(duì)失去訴訟時(shí)效貸款自愿履行義務(wù)后，又以訴訟時(shí)效期間屆滿進(jìn)行抗辯的，法院不予支持；另一方面，對(duì)于已經(jīng)失去訴訟時(shí)效的貸款，可以針對(duì)不同情況，采取補(bǔ)救措施。例如：重新與債務(wù)人達(dá)成還款協(xié)議，依據(jù)《合同法》第九十九條規(guī)定依法行使抵銷權(quán)，以達(dá)到維護(hù)超訴訟時(shí)效債權(quán)的目的。

　　《訴訟時(shí)效解釋》對(duì)于維護(hù)訴訟時(shí)效的方式，除上述規(guī)定外還規(guī)定了行使代位權(quán)、向有關(guān)社會(huì)組織提出權(quán)利保護(hù)請(qǐng)求、向司法機(jī)關(guān)報(bào)案或控告等措施，對(duì)信用社依法維護(hù)金融債權(quán)具有積極重大的意義。在實(shí)際工作中，要加強(qiáng)貸后盡職管理，避免躺在訴訟時(shí)效上面睡覺，確保訴訟時(shí)效的有效性，維護(hù)好合法權(quán)益。