“我的重疾險保單本來到了繳費期，我以為銀行賬戶上還有足夠的資金就沒有在意，等我發現余額不足的時候已經過了60天的寬限期，保單已經失效，不得不申請保單復效。”對于投保了長期壽險或重疾險等保險產品的市民而言，因為忘記繳費或一時無力繳費導致保單失效的情況并不少見，一旦失效，再申請保單復效，保險公司要重新核保，而保險觀察期也將重新計算，對于投保人而言屬于無謂的損失。

保險專家提醒市民，大部分長期分紅險或重疾險產品都設計了自動墊交保費功能，決定長期繳費的市民可以選擇這一功能避免保單失效的情況。

　記者紀晨璐

對于投保了長期保障產品的投保人而言，如果其選擇分期繳納保費，就必須保證按時繳納續期保險費用。如果保單持有人在保費到期日未交納保險費，那么自到期日的次日起60日內為交費寬限期，交費寬限期內發生的保險事故，保險公司仍然承擔保險責任。

如果在交費寬限期結束后仍未交納保險費，則保險合同自交費寬限期滿的次日零時起效力中止。對于保險合同中止后發生的保險事故，保險公司不承擔保險責任。即便投保人日后申請保單復效，保險公司也將重新核保，重新核保通過后，像重疾險這類產品的觀察期也要重新計算。

　　自動墊交

　　以現金價值抵保費

針對長期繳費的保險產品所存在的繳費風險，各家公司在產品設計時附帶了自動墊交保費功能。據記者了解，萬能險、投連險一般都不附帶這一功能，因為對于這類保險產品而言，如果客戶不繳費，其賬戶價值也能夠維持投保人身故保障所需額度。而大部分長期重疾險和分紅險則設計了這一功能，因為這類險種在賬戶操作上沒有前者靈活，如果停止繳費就可能導致保單失效。

中意人壽廣東省分公司保險專家蔡仁軍告訴記者，如果客戶選擇自動墊交功能，當其在交費寬限期結束時仍未交納續期保險費，保險公司將以本合同的現金價值(如有欠款要扣除)自動墊交到期應交的保險費，合同繼續有效。以王先生為例，假設其繳納了3年保費，每年保費為1萬元，此時保單現金價值有2萬元，如果王先生停止繳納保費，保險公司則可以從2萬元的保單現金價值中劃走1萬元充當王先生的保費。

對于現金價值不足以墊交一期保險費的，保險公司將根據現金價值的余額計算本合同可以繼續有效的天數，合同繼續有效。當現金價值余額為零時，合同效力中止。因此選擇了自動墊交功能，萬一投保人一時忘記交保費或其他原因來不及交保費時，保險合同還可以繼續維持一段時間。

真實理賠案例：

夏先生于2006年12月22日投保了10萬元重疾險，附加20萬元意外傷害，再繳納了首期和2007年兩期保費后，2008年的保費沒有及時交，且在60天的寬限期過去后仍然沒有交，但由于他投保時選擇了自動墊交保費功能，保險合同繼續有效。

2009年5月2日，夏先生不幸發生交通意外，搶救無效死亡。保險公司賠付夏先生的妻子30萬元。值得一提的是，夏先生的這份保險合同現金價值即將扣完，在2009年5月12日就將結束自動墊交、合同效力中止。

或影響現金價值領取

據記者了解，不同公司產品的自動墊交保費功能的形式不同，有的已經直接寫入產品條款，有的則以勾選項的形式出現，需客戶自己選擇。業內人士表示，自動墊交功能并非有利無害，特別對于中途有意退保的人士來說，自動墊交會將其保單現金價值消耗，影響其退保時的保單收益。

蔡仁軍表示，投保人最好還是在寬限期結束前盡快交保費或處理保單，因為現金價值墊交其實是將風險保費分攤到每一天去，盡量延長保險合同的有效期。拖延的時間太長，可能會把保單的所有現金價值墊交完，出現最后想要退保退不到錢的情況。

此外，如果保險公司通過自動墊交方式劃扣了保費，投保人在下次交費時需要補交劃扣的這部分現金價值，而且還需要按照一定利率繳納利息。(紀晨璐)