維權(quán)案例四：無責找不到第三方也可以代位求償
原創(chuàng)作者：勇說車險/yongchezhizhu2019
本篇，編者介紹下關(guān)于代位求償的維權(quán)案例，同時，揭露下某保險公司的惜賠和侵害被保險人利益的情況。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會《機動車輛損失險代位求償操作實務(wù)（試行版）》的相關(guān)規(guī)定和要求，正常的代位求償案件，簡單的講，就是：只要事故責任明確，有明確的事故責任方，承保車輛有車損險的，那么，無論什么情況，被保險人都有申請代位求償?shù)臋?quán)利，當然，被保險人不能自己私下放棄向致害方索賠的權(quán)利。在這樣的情況下，根據(jù)規(guī)定，當事人只要提供自身所有的證件外，只需要明確載有責任方姓名、身份證號、電話號碼的事故認定書即可，無需其他額外材料，當然，如果最好能提供其他材料，比如對方的保險單、駕駛證和行駛證、身份證等，但相關(guān)一部分情況下這些信息，被保險人是無法獲得的。下面，編者就以這些規(guī)定介紹以下一則案例。
2020年4月18日，被保險人的車輛A發(fā)生一起交通事故，對方逃逸，交警認定對方車輛全責（可見事故認定書）,但當事駕駛員一直沒有找到。這意味著，根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《機動車輛損失險代位求償操作實務(wù)（試行版）》，以及《中華人民共和國侵權(quán)責任法》，被保險人是應(yīng)該找對方的駕駛員索賠的，但三者逃逸的駕駛員又找不到，所以，保險公司不同意賠償。同時，某保財險通過各種理由和原因為借口，一直拖延定損和處理，直到7月30日才完成定損（保險公司短信為證），離事故時間4月18日(事故認定書為證)，整整拖延了108天。但定損完之后，保險公司還是不肯理賠。車主想盡各種辦法，用過各種方式，都沒有能夠解決，后來車主找到了我們。
我們對車主的事故進行了全面的分析，發(fā)現(xiàn)車主承保險種比較全面，保有“機動車損失保險無法找到第三者特約險”，這個險種在這起事故中非常關(guān)鍵。首先，我們要先確認這次事故的責任，根據(jù)交警事故認定書，承保車輛是無責，這樣，如果車主要提出索賠，只能申請代位求償權(quán)，但又沒有明確的責任方（即承擔責任的駕駛員無法找到，全責方車主根據(jù)侵權(quán)法不需要承擔賠償責任），這樣，代位求償就不適用了。所以，我們建議車主，采用車損險理賠，即根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）》第十一條第二款：“（二）被保險機動車的損失應(yīng)當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；”，就是說，根據(jù)事故認定書，車主可以獲得車損部分70%的賠償，同時，因為車主購買了“機動車損失保險無法找到第三者特約險”，所以，30%的絕對免賠率就沒有了，就是說，車主是可以在車損險下，正常全額理賠的；但記為一次理賠事故（無法享受NCD優(yōu)惠系數(shù)）。通過這樣的申請，同時，車主使用我們建議的一些手段，最后，車主成功獲得了保險公司的全額賠款。編者不能確定，之前，該保險公司是故意刁難、惜賠，還是沒有想到這樣的處理方式。但客觀的事實就是，保險公司存在不專業(yè)或惜賠的情況。總結(jié)：從這個維權(quán)案例中，我們可以了解，正常的代位求償案件，簡單的講，就是：只要事故責任明確，有明確的事故責任方，承保車輛有車損險的，那么，無論什么情況，被保險人都有申請代位求償?shù)臋?quán)利，當然，被保險人不能自己私下放棄向致害方索賠的權(quán)利。另外，賠償?shù)姆绞揭卜浅Ｖ匾热邕@個事故，在代位求償權(quán)無法處理時，可以通過正常的車損賠償?shù)姆绞教幚恚@就需要專業(yè)的知識，否則，一般車主也只能自認倒霉了，但實際上，相當一部分的案件，是可以通過一些變通的方式處理的。
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