對可控性較強的貸前調查、審批程序，大多數金融機構都有嚴格的操作規范，而對可控性較弱的貸后管理，相對來說，更多的取決于管理者個人的主觀努力。實質上，信貸資金的貸后管理完全有必要把它的重要性擺在與調查、審批程序對等的地位。對貸款對象的調查、貸款項目的審查，只是管理者對未來狀況的一種預期，既然是一種預期，潛在風險無可避免；而貸后管理則是據于一種現實的客觀存在的事實，作出對信貸資產有利與否的判斷。從這種意義上來說，貸后管理理應引起農村信用社經營決策者的足夠重視。
農村信用社的經營以流動性、安全性、效益性的原則，要求農村信用社在信貸管理中應嚴格執行“貸前調查、貸時審查、貸后檢查”的貸款“三查”制度。目前農村信用社落實貸款“三查”制度的具體操作崗位：貸前調查有信貸員調查崗；貸時審查有主任審查決策崗、審貸小組集體研究評審決策崗、柜臺（主辦會計）監督發放崗；貸后檢查主要由信貸員調查崗兼任，農村信用社主任、聯社職部門開展的個別抽樣貸后檢查并不樂觀，不難看出，當前農村信用社貸后檢查和貸前調查具體操作崗位同屬信貸員調查崗，貸后檢查沒有獨立的操作崗位，這樣以一個信貸員管理500萬元貸款計算，貸后檢查兩次，信貸員就等于管理1500萬元貸款，工作量相當大。部分農民獲得貸款后季節性進城務工，有的信貸員為了應付檢查、投機取巧，在貸款調查、簽訂借款合同時就讓借款人在貸后檢查報告單簽署意見，只是日期推后幾天而己，貸后檢查流于形式，同樣，從信貸員的貸款檔案里也很難找到第二份貸后檢查報告單，根本談不上貸后跟蹤調查和不定期檢查的經常性，特別是已經形成不良貸款的貸后檢查，未能詳細說明形成的原因、注明適用貸款利率、采用哪種清收保全措施，嚴重影響今后對不良貸款采取必要性手段的合法性。
如何加強農村信用社貸后管理，應從以下幾個方面入手：
一、提高認識，落實責任。思想認識不到位，必然引起管理上的松懈。從現實情況來看，信用社大部分的貸款之所形成損失，主要是因為貸后管理不到位。對借款人信貸資金的運用缺乏有效的監管手段，對其經濟行為缺乏足夠的了解，以致無法對信貸資金的安全性、效益性作出正確的判斷，為貸款風險的形成埋下了隱患。正因如此，信用社要一再強調貸后管理工作的重要性，在統一內部員工思想認識的基礎上，把貸后管理工作當作一項經濟性業務工作來抓，使之制度化、規范化，并明確各崗位職責要求，嚴格執行。
二、加強崗位培訓，提高員工素質。信貸崗位是信用社一個十分重要的崗位，沒有一支思想品德上過硬、工作作風過硬、業務素質過硬的信貸員工隊伍，信用社信貸資產始終都會埋下風險隱患。因此，必須加強信貸員崗位培訓，采取教學、自學“兩手抓”的策略：一方面信用社要邀請一些信貸管理經驗豐富的人士來信用社講課或傳授經驗；另一方面，采取“走出去”的策略，組織信用社員工到那些業務規范、發展良好的信用社實地取經；其次，要督促員工加強自我學習，自我反省，努力提高自己的綜合素質，增強職業道德感，形成積極向上的工作態度。
三、推行定期報告制度，對信貸資金全程監控。信用社要建立規范、齊全的信貸檔案，分層次、分行業、分種類對信貸資金管理，徹底扭轉過去“放貸款隨意，管貸款放任”的工作局面。建立一套完整的、高效的貸款風險識別、認定機制，風險監測機制，風險處置機制，對每一筆重大的信貸資金都要求進行嚴格的內部稽核，定期檢查，及時發現工作中的隱患，總結經驗，努力堵塞各種漏洞，并形成書面材料及時上報，為上級領導層提供決策依據。
四、建立制約、激勵的管理機制。信貸業務是信用社體現盈利的主要途徑，信貸資產質量對從業者來說，這也是一項十分艱巨的任務。信用社一是要建立有效的責任追究制度，確保信貸員的工作積極性、主動性，真正增強信貸員的貸款風險意識感和責任感。二是要打破不管業務好壞的“共產風”、“大鍋飯”等不合理的分配現象，引入競爭激勵機制，對形成風險的貸款要據實追究當事人責任，嚴肅處理；同時，對表現良好，有突出貢獻者要據實合理嘉獎，在信合系統內部形成健康向上的工作氣氛。
為了提高農村信用社信貸員對貸后的管理,應進行必要的“貸后檢查”定崗制度.
（一）有力保證貸款調查的真實性和合法性。
雖然農村信用社本著立足農村、面向農業、服務農民的創業態勢，致力于貸款營銷、積極開辦農戶小額信用貸款業務，信貸管理日臻完善，但由信貸員操作的貸款調查仍然存在不容忽視的問題。
1、農村信用社貸款數額較小，借款人多居鄉村隊舍且散而廣，貸款用途主要還是生產方面的種植、養殖、加工、商飲服務、農民日常生活消費需求等，貸款調查存在工作量多而繁、路遠面廣、費勁費時實際困難。相當一部分信貸員不是積極克服困難，第一時間、實地認真調查評估,而是抱著僥幸心理、敷衍了事的態度，根據借款人的貸款申請書內容在辦公室里完成沒有調查的貸款調查報告，出現一個信貸員所有經辦的貸款調查報告內容與借款人的貸款申請書內容完全一致的怪象，徹頭徹尾虛假貸款調查報告。
2、農村信用社貸款發放關聯崗位人員接受借款人的好處，發放關系人貸款、人情貸款，致使貸款調查不只調查不到位，更有甚者，炮制貸款調查報告、虛高抵押品的價位、伙同借款人欺詐貸款等。盡管以上做法有出自本身意愿，也有來自方方面面的壓力，但現實中這種貸款在貸款調查環節就埋下了貸款損失的種子。
因此，實行農村信用社“貸后檢查”定崗，讓貸后檢查從信貸員調查崗分離出來獨立操作，形成了“你調查、我檢查”的崗位監督制約效力，讓“桌面調查”無處藏身，有利于重新認定也貸款調查報告并及時落實整改、保全措施，有力保證貸款調查的真實性和合法性。
（二）有利制止職務犯罪，確保信貸資金安全。
就農村信用社來說，沒有有效制約的崗位就有可能成為職務犯罪的現場。自已調查，自已檢查，極其容易產生監督真空，不能及時發現信貸人員是否在弄虛作假，時間一長，最終將導致案件發生，“汪生活的案件”就是貸前調查和貸后檢查同崗而產生的后果。因此，設立獨立專職履行貸后檢查職責崗位，大大豐富了貸后檢查的內容：它包含著對借款人的借款合同執行情況和經營狀況的跟蹤調查和不定期檢查；對不良貸款形成原因的逐筆查明，及時落實整改、保全措施，保證不良貸款有效訴訟時效；也包括對本社信貸關聯崗位人員以貸謀私、違紀違法貸款的再監督和崗位制約，確立了農村信用社審、貸、檢分離的信貸管理格局，有效地把違紀違法的行為消滅在萌芽狀態。把貸后檢查從貸后管理（貸后檢查、清收、催收）中獨立分離出來，使貸后管理由管理內容操作轉變為按具體崗位操作，既規范了貸后管理操作規則，又明確、強化了貸后檢查的崗位責任。所以對農村信用社“貸后檢查”定崗，有利于制止職務犯罪、確保信貸資金安全。
三、對農村信用社“貸后檢查”定崗幾點建議
1、為了提高貸后檢查力度，建議由農村信用社副主任專職負責貸后檢查，因為農村信用社副主任作為領導班子成員站在一定的行政高度開展貸后檢查，較能及時、真實、客觀、公正反映貸后跟蹤調查和檢查中發現的問題，有利于協調、處置貸后跟蹤調查和檢查發現的問題，最低限度減少信貸資金損失，可在內部和外部形成一種強管理的震懾力，促成了貸后檢查的權威，也體現農村信用社對貸后檢查重視。
2、明確貸后檢查專職人員的職責。負責貸后檢查專職人員既要負責本社每筆貸款的貸后檢查，形成貸后跟蹤調查、檢查報告，及時落實整改、保全措施，保證每筆不良貸款的有效訴訟時效，又承擔監督檢查失誤、訴訟失效責任。
3、提高貸后檢查專職人員的待遇。可對貸后檢查專職人員實行崗位補貼，或者提高其工資系數等。
由此可見，對農村信用社“貸后檢查”定崗，將有力保證貸款調查的真實性、制止職務犯罪和確保農村信用社信貸資金的安全，促進農村信用社信貸管理的科學性。
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