信息卡逾期越來越多地成為一種現(xiàn)象，根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，2019年末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額742.66 億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的0.98%； 2020年第一季度末信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。信用卡逾期數(shù)據(jù)不僅越來越大而且會(huì)較快的增長，今年一季度比上年末增長了23.71%，信用卡逾期占信用卡應(yīng)償信貸余額的比例提升了0.29個(gè)百分點(diǎn)。
信用卡逾期有各種各樣的原因，有主觀的、有客觀的、有偶然、有意外，有的人認(rèn)為信用卡透支時(shí)都是想還款的，只是客觀上造成了逾期。事實(shí)上，一些過度消費(fèi)的人本身就是沒有能力償還的，出現(xiàn)逾期根本談不上是意外而是必然。
那么，信用卡逾期后可以協(xié)商免息嗎？有沒有中介公司幫助客戶與銀行洽談免息的事務(wù)呢？
欠債不還以前是特別丟人的事，但是現(xiàn)實(shí)中卻仍然會(huì)發(fā)生大量的逾期行為，而逾期以后就會(huì)產(chǎn)生一定的違約金和罰息。以前信用卡逾期以后銀行要收取滯納金，2019年新的信用卡相關(guān)規(guī)定中將滯納金變更為違約金，雖然叫法不同但收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)是相同的。
當(dāng)信用卡逾期以后，銀行應(yīng)該收取信用卡逾期違約金和罰息嗎？根本的原則是：銀行信用卡逾期以后違約金和罰息是不是嚴(yán)格執(zhí)行了相關(guān)的規(guī)定？有沒有超出規(guī)定的費(fèi)用產(chǎn)生？如果沒有超出規(guī)定當(dāng)然就是合法合理的。
以前信用卡逾期執(zhí)行的是滯納金和罰息。相關(guān)的收取標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定是：信用卡逾期的滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)是收取最低還款額未還部分的5%，最低收取RMB10元或USD1元；信用卡逾期的罰息是賬單全額的日息萬分之五，消費(fèi)當(dāng)日開始計(jì)息，按月計(jì)收復(fù)息直到本息還清為止。
在2019年出臺(tái)了信用卡逾期新的法規(guī)，其中涉及收費(fèi)的變化主要有三條：
第一條是不再收取滯納金而是收取違約金。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都是以低于最低還款額未還部分為基數(shù)以5%的比例收取。滯納金可以利滾利，而收取違約金時(shí)不再利滾利。
第二條是關(guān)于最低還款額的規(guī)定。以前的最低還款額是應(yīng)還金額的10%，現(xiàn)在變更為由銀行自己決定。目前大多數(shù)銀行仍然是10%，也有的銀行低于10%甚至低于是5%。
第三條是透支利率關(guān)于上下限的規(guī)定。以前的信用卡逾期利率上限是萬分之五的日利率，下限為日利率萬分之五的0.7倍；現(xiàn)在修改為信用卡透支利率可以在0.035%—0.05%區(qū)間進(jìn)行浮動(dòng)。
因此，信用卡逾期收取違約金和利息是合法合理的，除非收取的費(fèi)用超出了法規(guī)的規(guī)定比例或者收取了其他的費(fèi)用。
信用卡出現(xiàn)償還困難可能是很多人面臨的困難和問題，這個(gè)時(shí)候最最正確的方式應(yīng)該是積極還款：
一是對于大額度信用卡欠款在可以進(jìn)行分期，以紓緩短期還款壓力。一般是分12期、24期和36期，最多有36期，從而將現(xiàn)在要償還的信用卡透支延后未來的一年、兩年甚至三年償還。當(dāng)然信用卡分期會(huì)發(fā)生13—18%年化費(fèi)用率。
二是以前有銀行或者機(jī)構(gòu)辦理信用卡代償還款業(yè)務(wù)，進(jìn)行信用卡賬單代償，通過代償?shù)姆绞浇鉀Q信用卡可能帶來的逾期后果。但一定要搞清楚代償?shù)馁M(fèi)用。太高了最好不要辦。
三是最好的辦法是通過找自己家人、朋友借款幫忙償還信用卡逾期。但要做到這一點(diǎn)并不容易。
很多人希望找銀行協(xié)商辦理只還本免息，出發(fā)點(diǎn)是好的，但現(xiàn)實(shí)是非常困難的。一般情況下銀行沒有對信用卡的免息還本政策，只有一種所謂的個(gè)性化還款方案，即俗稱停息掛賬。
停息掛賬是指信用卡持有人因故未能按期歸還信用卡欠款本息，銀行暫停按期計(jì)息的賬務(wù)處理，所欠逾期余額及利息賬面留待以后處理，所以叫停息掛賬。因此，免息難度是非常大的，即使停息掛賬也是非常難以申請的。
一般情況下與銀行協(xié)商信用卡逾期還款，銀行都建議進(jìn)行分期處理，但只有極少數(shù)的銀行會(huì)同意停息掛賬。但一定程度的減免利息和罰息是有可能的，但也非常困難。
現(xiàn)在很多中介機(jī)構(gòu)廣告宣傳可以代理與銀行協(xié)商免除貸款利息和信用卡欠款利息，但實(shí)際上，并不容易，甚至有可能還是陷阱。
一是以前有信用卡逾期代償機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)代償?shù)杖∫欢ǖ馁M(fèi)用。所以，并不建議這么做。
信用卡套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡、以及信用卡代償曾經(jīng)在部分年輕人中頗為流行。數(shù)據(jù)顯示，有“信用卡代還”業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營平臺(tái)共計(jì)140余家，其中“平臺(tái)代償”方式已經(jīng)成為信用卡風(fēng)險(xiǎn)的助推器。
信用卡余額代償，實(shí)際上就是信用卡欠款的置換，從信用卡的透支置換成金融機(jī)構(gòu)或者代償平臺(tái)的貸款。信用卡持有人通過消費(fèi)貸款的方式償還了信用卡的余額，所以利率是比較高的，目前信用卡轉(zhuǎn)貸金的利率大約為14%左右。
2019年11月18日，中國銀聯(lián)下發(fā)《關(guān)于開展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作的通知》，明確要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)從外包服務(wù)機(jī)構(gòu)合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，對于發(fā)現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的應(yīng)立即關(guān)停。
代償機(jī)構(gòu)和代償業(yè)務(wù)有社會(huì)性金融機(jī)構(gòu)、各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和銀行機(jī)構(gòu)提供信用卡代償服務(wù)。有的操作比較規(guī)范，但也有的存在各種陷阱和貓膩，所以收費(fèi)和利率上都并不劃算。
二是找專業(yè)協(xié)商公司幫忙去和銀行進(jìn)行協(xié)商還款問題可行嗎？答案是：不可行。最好不要這樣做。
現(xiàn)在一些人所謂的專業(yè)協(xié)商公司聲稱代表你與銀行進(jìn)行協(xié)商還款的情況，但實(shí)際上無論多么專業(yè)的協(xié)商公司、也無論這個(gè)公司有多么強(qiáng)的背景，銀行都不會(huì)放棄向你追償還款的基本要求，只是通過什么方式進(jìn)行還款而已。自己去與銀行協(xié)商更好。
更重要的是，專業(yè)協(xié)商公司無論對銀行的協(xié)商結(jié)果如何，都會(huì)收取一定的費(fèi)用，這會(huì)增加你沒有必要的負(fù)擔(dān)。不僅沒有減少自己多大的負(fù)擔(dān)，相反還要支付一筆額外的支出。是不是更不劃算。
結(jié)論：銀行信用卡欠款收取違約金和罰息是合法的，而與銀行協(xié)商免除利息是非常不現(xiàn)實(shí)的，即使申請停息掛賬都并不容易，當(dāng)然可以申請一定的減免利息和還款方式。更不要企圖尋找專業(yè)協(xié)商公司與銀行進(jìn)行協(xié)商還款問題，最好直接與銀行進(jìn)行協(xié)商。（麒鑒）本文作者原創(chuàng)，圖片來自網(wǎng)絡(luò)
