隨著社會的發展，由于生活和工作的壓力，尤其是高房價高物價的生活環境，大部分年輕人選擇了晚婚晚育，甚至不結婚。
現在生育一個小孩的成本太高，由于教育軍備競賽讓很多家長苦不堪言，很多人開始選擇少生或者不生小孩。 新生兒的出生率在直下下降，另一方面，很多勞動力開始步入老年階段。 現在的年輕人大部分都是獨生子女，可能在不久的將來，一對夫妻要撫養四個甚至更多的老人，還有孩子，負擔越來越重。 活的太久，甚至成為一種負擔。人們心中的老年生活大概是，有吃有喝，沒事旅旅游，在家安度晚年。 其實，我們越年老，身體機能和抵抗力下降，醫療費用、護理費將會是不少的負擔。 如果我們不趁我們還年輕的時候就做好養老規劃，那么未來我們如何養老，怎么養老，將成為我們老年的難題，甚至無法安度晚年。 但事實上，我們大部分人還是把國家退休金和存款當做自己最主要的退休積蓄，并沒有一個合理的規劃。 小小知道大家都很焦慮，面對養老未來，小小將為大家介紹如何做好養老規劃。 我國目前的養老體系 養老問題日益嚴重，而我國的養老體系并不健全。 我國養老體系主要有三種手段。 很對人都依賴于這三種養老手段，分別是社會養老保險、企業年金、個人養老。 這里小小就給大家分別介紹一下這三種養老手段的利弊。 我國養老體系的三種手段： 國家養老 國家養老保險主要是通過單位及個人共同繳納五險一金中的養老保險，由國家強制參保，農村戶籍的人自行參加新農保。 國家養老保障一般，只是基本保障。最多能夠保障基本生活，但是如果想過得好，往往是不夠的。 很多人覺得小小在危言聳聽，那小小就給大家舉個例子。 個人賬戶養老金=個人賬戶養老金儲蓄額÷計發月數（計發月數：50歲為195、55歲為170、60歲為139） 個人賬戶養老金就是這十五年你交了多少養老金。注意這里的個人賬戶不包含企業為你交的部分。 基礎賬戶養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1% 舉個例子： 我們以小明為例，小明的工資為10000元。從2019年開始繳納養老保險，到2034年退休時60歲整，前一年在崗職工平均工資是20000元。 個人賬戶養老金 =10000×8%×12×15÷139=1035.97元； 基礎賬戶養老金 =(20000+10000)÷2×15×1%=2250元； 那么小明退休后每個月領取的養老金就是1053.97+2250=3303.97元。 每個月只能領取3303的養老金，這還是15年后，隨著通貨膨脹，物價水平的提高，貨幣貶值。 十五年后3303元可能僅僅夠我們每個月吃飯。 盡管如此，我們依然有很多人依賴于社會保險的養老保險，沒有其他養老措施。 小小想說的是，國家養老保險是最基礎的保障，也是最安全的保障。 無論我們有什么養老規劃最好還是買好國家提供的養老保險。 企業年金 小小想很多人應該沒有聽過企業年金，企業年金是由公司集體參保。只有少數國企和大型企業在嘗試。 企業年金保障水平較好，但是只有少數國企和大型企業在推行，覆蓋人數少，覆蓋范圍低。很多人都沒辦法享受到。 個人養老 個人養老主要是通過儲蓄存款和商業養老保險，基金以及各種投資來保障養老的。 個人養老保障水平不一，有的人儲蓄多，有的人會投資，這些都是由個人決定的。 想過上一個安穩享受的老年生活，是需要我們自己精打細算，提前做好養老規劃的。想要提高保障水平，就需要做好財務規劃。 每個人的收入水平和未來期望是不同的，個人養老要做好規劃，小小建議大家做好如下3點： 1.考慮自己的收入水平和對養老生活的預期，估計未來大概需要多少養老費用。 2.要學會投資組合。除了國家提供的養老保險還有自己儲蓄利息，購買的基金、商業養老保險等，能給我們未來養老分別提供多少資金。 這些組合起來，能不能供給我們安度晚年。我們需要有財務規劃的意識，學會投資組合，才能保證收益。 3.養老規劃需要考慮通貨膨脹，目前實際上國內的通脹保持在5%-6%左右，現在的養老儲蓄，在二十年后會變成多少，是否能夠供給養老生活。 靠誰都不如靠自己，自己提前做好規劃比靠什么都好。 我們為什么要購買商業養老保險？ 商業養老保險只是養老規劃的一部分，只是手段之一。商業養老保險和儲蓄、股票投資、房產投資等理財手段相比，有自己獨特的優勢。 養老規劃有六個要素：安全、穩定、可持續、現金、不可挪用、與生命等長。 我們退休后，失去了生活來源。 我們需要安全穩定，可以持續領取，維持到我們去世的養老金，讓我們可以一直有生活來源，來保障我們的老年生活。 商業養老保險就是這樣，安全穩定，很多人認為商業養老保險不夠安全。 其實不然，我國所有保險公司的保險都是安全的，可以依法維護自己的權益。 在確保自己的其他保險（重疾、定期壽險、意外、醫療）已經配置足夠。 不會因為一次大病，一場意外，就花光所有的積蓄。 也不會因為家庭經濟支柱的意外離去，整個家庭的財務陷入崩潰的邊緣的情況下，可以配置一份商業養老保險。 商業養老保險和國家養老保險一起為自己提供雙重保障，比一份國家養老保險要好很多。 小小之前也說過，很多理財險都是存在坑的，容易上當受騙。 所以小小建議大家不要輕易嘗試那種所謂的萬能險，或者一份保單保所有的保險。 想要保障就別想要盈利，返還型保險坑多，不想上當受騙就不要輕易嘗試。 什么人可以購買商業養老保險？ 商業養老保險是個人養老規劃里，小小覺得比較重要重要的部分。 商業養老保險對很多人來說都是比較適合的養老投資，那到底什么人可以購買養老保險呢？ 首先，購買養老保險一定要預算充足，要保證在其他必須的保險（重疾、定期壽險、意外險、醫療險）已經配置好了的情況下，才可以購買商業養老保險。 如果你其他基本保障都沒有配置好，小小是不建議購買商業養老保險的。 不能本末倒置，預算不充足的情況下，有社會基本養老保險就足夠了。 社會基本養老保險也可以保障基本生活，商業養老保險不過是為了未來生活可以過得更好。 可是如果你連基本保障都沒有，現在的生活都可能過不好，更何況未來的生活呢？ 其次是一些自由職業者，可能沒有單位為其繳納國家基本養老保險。 自己也在考慮是不是要交社會養老保險，小小覺得可以考慮購買商業保險。 國家養老保險只能保障基本生活，不如挑選一個合適的商業養老保險更加劃算。 國家養老保險分為個人賬戶和統籌賬戶，只有個人賬戶的錢才是自己的。而商業養老保險不同，你的錢最終都是自己的。 通貨膨脹率的影響，緩解養老焦慮的唯一辦法，就是找到能高于通貨膨脹的資產。 我們提前做好養老規劃就可以提前給自己未來養老提供保障。 養老問題不只是我們個人的問題，很可能會影響我們的家人，如果自己養老規劃不夠好，未來養老負擔將沉重的壓在我們子女身上。 希望大家都可以找到適合自己的養老規劃，老有所依。 小小今天的分享就到這里為止，喜歡這篇文章的可以把這篇文章推薦給你的親朋好友。
