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26萬元的房貸,月供1770,還了三年,現在想一次還清,合適嗎?

房產貸款26萬元,月供1770元,已經還了3年,這種情況一次性還清合適嗎?從情況來看,等額本息的還款方式,貸款20年,執行的是1.1倍房貸利率,現階段實際貸款利率為5.39%的水平。如果手頭寬裕,那么提前還款也是合適的。但是,如果手頭并不寬裕,可以再等幾年。

等額本息前十年提前還款并不劃算。等額本息的還款方式不同于等額本金,它是將所有的利息與本金平攤到貸款期限的每一個月中,通常最終的還款利息要比等額本金多,甚至最后的利息能夠超過本金。當時,這個還款方式也有著優勢。什么優勢呢?就是前期的還款額度是小于等額本金的,壓力并不是特別的大,并且每一個月的還款金額是固定的。

那么,為什么說如果手頭不寬裕的情況下可以再等幾年呢?因為這種還款方式是將本金以及利息平攤到每一個月中,越往后,由于本金的減少而利息越少,但是由于已經平攤,所以越是往后進行還款其實也就并不劃算。通常在一半左右的時間等額本金的還款金額就會小于等額本息。所以,在20年的貸款時間下,進行了還款三年的時間,可以選擇在還款10年左右的時間時進行一次性還款,這樣更加合適。當然了,有的銀行有著細則限制,這也是需要了解清楚的。

如果是等額本金的還款方式,那么在還款三年時間的情況下可以進行提前還清。為什么?因為等額本金的還款方式是越往后利息越小,而前期的還款利息要大一些,所以越早進行還款,那么也就越是換算。當然,要是超過了10年,那么進行提前還款,這種方式就不劃算了,因為大部分的利息都在之前進行了償還。

其實,如果是工作族,對于日常資金需求量不大的情況下,不管哪一年進行還款都是“減負”。怎么講呢?因為現階段中低風險的理財年化收益率僅僅只能夠達到5%左右,而實際房貸利率為5.39%水平,所以,在沒有超過房貸利率水平下的情況下,提前還款就是“減負”。也就是說用于提前還清貸款的資金年化收益率無法安全、穩定的跑贏貸款利率,提前將貸款還清,就更為合算。

但是,如果做生意、做買賣或者有著其他理財渠道能夠高于房貸利率存在,那么就不同了,可以先不進行提前還清貸款,因為高于房貸利率5.39%水平,中間就存在著盈利效果,等到月供十年左右時進行一次性還款,就更加的合適。比如實際能夠創收的年化利率為8%,而房貸利率利率為5.39%,那么中間就存在著2.61%利息差,并且前10年左右,實際的房貸利率是低于5.39%,中間的利息差會更大,這樣就能夠更有效的進行理財創收,要比提前還款要劃算一些。也就是說,提前還清貸款的資金能夠跑贏貸款利率,中間還能夠賺個差價。并且,等額本息在前一半的時間,實際資金占比的利息支付是少的,時間越是往后,承擔的利息越多,所以等到10年左右時進行一次性還清更為合適。

當然,對于絕大多數的家庭、投資者而言,最為合適的做法就是“提前還清”貸款,雖然存在利率差的利息收入,但是也是需要承擔著來自市場的風險,一旦有風險,可能連月供都還不起,在有資金的時候盡量滿足還清是最佳的選擇。也能夠為自身家庭進行“減負”,因為不需要整天想著月供的事情,也不需要每天想著還有貸款的事情。“無債”一身輕,也是樂哉、悠哉。

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