“貸款”這個詞匯在我們身邊出現的頻率越來越高,無論買房、買車,亦或是企業經營都可能和貸款掛鉤。
不同的人對貸款態度各不相同,有人視貸款為洪水猛獸,認為貸款就意味著負債,會給自己帶來很多麻煩;也有的人認為貸款是將時間轉換為價值的好辦法,很多時候越早投資越早獲利。其實貸款本身并無善惡,只要借款人能夠合理支配貸款,那么這筆貸款將會給借款人帶來豐厚的回報。
在辦理貸款時候,人們往往優先考慮在銀行辦理,因為銀行安全性高,不會發生欺詐客戶的情況,并且利率也要比民間借貸機構低。
那么個人怎么申請銀行貸款呢?條件都是什么呢?
首先,個人貸款分為抵押貸款和無抵押貸款,抵押貸款中最常見的款方式為房產抵押貸款和汽車抵押貸款。其中,汽車抵押貸款主要在民間借貸機構辦理,銀行基本不支持此類貸款,本文暫且不表,下面我們先看一下房產抵押貸款的流程:
1. 向銀行提出貸款申請
借款人向銀行提出貸款申請,聲明貸款額度、期間以及貸款用途。
2. 向銀行提交申貸資料
借款人將房屋所有權證,權屬人及配偶身份證、戶口簿、婚姻狀況證明等相關證件提交給銀行以備審核,如果借款人使用其他人房產辦理抵押貸款,則需要借款人與房主一起到銀行辦理書面手續。
3. 銀行方上門評估房屋價值
房產價值評估一般是由銀行合作的評估公司完成,市區內的房屋最快當天即可完成,完成時間與房屋距離成正比。
4. 銀行審批
在借款人提交相關證件及證明、完成房屋價值評估之后,由銀行方面審批。審批內容簡單來說分為房屋價值、變現能力,借款人收入、資產、負債率等等。如果銀行認為向此借款人發放貸款風險較低,則貸款審批通過,進行下一步;反之則拒絕向此人放款。
5. 公證借款合同
在貸款審批通過之后,借款人需要填寫借款合同及其他相關文件,并簽字按手印,由公證人員進行公證;如果借款人使用他人房屋辦理抵押貸款,房主也需要到場。
6. 銀行方辦理抵押登記手續
這一些列步驟主要由銀行完成。在簽訂借款合同之后,由銀行憑借房產證和借款合同公證書前往產權處辦理抵押登記手續。這一步相對比較復雜,耗時相對較長,也是影響放款速度的關鍵所在。
7. 銀行放款
到了這里,借款人只要開設還款賬戶等待放款即可。
無抵押貸款流程:
而無抵押貸款的流程則簡單很多,借款人申請無抵押貸款時候填寫相關資料,并提交個人身份證明(比如身份證,居住證,戶口本,結婚證等信息)、穩定的住址證明(如房屋租賃合同,水電繳納單,物業管理等相關證明)、穩定的收入來源證明(如銀行流水單,勞動合同等);等待銀行對借款人的資質進行審批即可。如果銀行認為借款人擁有良好的還款能力和意愿,則會與借款人簽訂相關合同并放款。
無抵押貸款的優勢在于無需抵押物,沒有房產也能申請,放款快,最快可以當天放款。
相應的,無抵押貸款的利率比房屋抵押貸款要高、貸款額度較低、貸款期限較短,適合小額短期需求者使用。另外,因為沒有抵押物,銀行需要承擔更高的風險,所以無抵押貸款的門檻往往要高于房產抵押貸款,對借款人的征信報告和收入情況更為看重。
個人向銀行貸款辦理的程序是這樣的:
2.辦理申請。準備好相關資料后,客戶可以到銀行或銀行委托的律師事務所操持貸款申請向銀行交驗相關資料和客戶交納各項費用后,客戶需要與銀行簽定貸款合同,并以此作為約束雙方的法律性文件。
3.貸款審查。如果是購房貸款,首先由銀行委托的律師事務所對客戶申請進行初審,如果合格則由銀行進行最后的貸款審批;如果審查不合格,則銀行將退回客戶的相關資料和所收取的費用。
4.辦理其它法律手續。除合同之外,客戶還需辦理一些法律手續。如果是抵押貸款的客戶,客戶需要在銀行進行抵押物的抵押登記和備案,以備將來查詢。
5.銀行放款。客戶的相關手續料理完畢之后,銀行會根據對借款人的評定,進行借款審批或者報送上級審批。然后,工作人員會告知客戶貸款數量、貸款期限、貸款利率等相關細節,并簽發貸款指令,將貸款項劃入客戶帳戶。