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作者：孫自通

出品：十點法務

最高額擔保是為一定期限內連續發生的債權提供擔保的一種擔保方式，在銀行的信貸業務實踐中應用非常廣泛。其區別于普通擔保的關鍵有兩點：一是主債權的發生具有不確定性；二是擔保人在約定的最高債權額限度內承擔擔保責任。

那么，我們應如何理解最高額擔保中的最高債權額呢？對此，實務中存在債權最高額和本金最高額兩種觀點，我們今天結合相關案例對這一問題進行簡要分析。

債權最高額：擔保的最高額包括了本金、利息、違約金等所有費用的總和，即所有債權總額在最高額內。（本金+附屬債權）

本金最高額：擔保的最高額僅指本金余額之和，即只要本金余額之和在最高額內的，即便由本金產生的利息、違約金等其它費用與本金相加的和超過最高額，擔保人仍應對超過的部分承擔擔保責任。

那么二者之間哪一個對債權人更有利呢？

我們做一道簡單的算術題。

甲銀行為乙公司在2016年4月1日至2019年3月30日內提供3000萬元的綜合授信融資，丙公司作為保證人提供了最高額保證擔保，擔保最高限額為3000萬元，擔保范圍及于利息、律師費等一切由主債權產生的相關費用。甲銀行自2016年4月起向乙連續發放貸款合計本金余額總額為2600萬元。后乙公司經營不善，至甲銀行申請公證強制執行時，除本金外尚欠利息、罰息、費用等600萬元。甲銀行要求乙公司歸還借款及欠息合計3200萬元，并要求就丙公司對上述債務承擔連帶保證責任。

如果按照債權最高額，保證人只需就3200萬里的3000萬承擔保證責任，但如果按照本金最高額，由于本金余額之和為2600萬，并未超過3000萬，加上利息等雖然超過3000萬，但超過部分保證人也應承擔保證責任。

顯然，本金最高額對債權人更為有利！

從目前的司法現狀來看，司法實踐中各地法院包括最高院對這個問題的觀點不統一，既有支持債權最高額的判例，也有支持本金最高額的判例。

值得一提的是，2019年8月份最高院公布的《九民審判會議紀要征求意見稿》第61條規定，“最高額抵押、最高額保證中的最高債權額，是指包括主債權、利息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產、實現債權費用等在內的全部債權。”

根據《九民審判會議紀要征求意見稿》的該規定，最高院的傾向性觀點還是認可債權最高額的，但遺憾的是，該條文在2019年11月份的《九民審判會議紀要》正式稿里被有意識的回避了，并沒有被正式稿所采納。

筆者認為，從近些年的判例以及最高院的態度來看，債權最高額是未來的趨勢，但就當下而言，本金最高額依然有被支持的可能。

案例1：海口農村商業銀行股份有限公司龍昆支行、海口明光大酒店有限公司與海口明光酒店管理有限公司、海南明光新天地餐飲娛樂管理有限公司、呂光、武大民、呂明、呂鳳桃金融借款合同糾紛一案，（2017）最高法民終230號。　

案例2：廣發銀行股份有限公司武漢漢陽支行與武漢興博源科貿有限公司、王光金融借款合同糾紛案，（2016）鄂民終234號

案例3：中國銀行股份有限公司武漢漢陽支行、武橋重工集團股份有限公司金融借款合同糾紛，湖北高院（2017）鄂民終54號

案例4：招商銀行股份有限公司福州長樂支行、魏榕玲金融借款合同糾紛，福州市中級人民法院（2018）閩01民終957號

案例5：廈門象嶼資產管理運營有限公司、福建省寧化縣康利醫藥有限公司金融借款合同糾紛，最高人民法院（2018）最高法民終312號

案例6：熊治平、江西銀行股份有限公司南昌象南支行金融借款合同糾紛，江西省高級人民法院（2019）贛民終101號

案例7：盛京銀行股份有限公司上海長寧安龍支行與上海福錦源國際貿易有限公司、浙江廣聯置業有限公司等金融借款合同糾紛，上海市高級人民法院（2018）滬民初32號

案例8：蘭州銀行股份有限公司科技支行因與甘肅華寧東方貿易有限公司、鞍山樂雪（集團）有限公司、陳鋼、葛昉、薛明金融借款合同糾紛一案，最高法(2016)最高法民終595號

案例9：興業銀行股份有限公司廣州越秀支行與廣州科密辦公科技有限公司、鐘奮強等金融借款合同糾紛，廣州市中級人民法院（2016）粵 01 民終 11473 號。

案例10：中國光大銀行股份有限公司溫州分行、松尼電工有限公司金融借款合同糾紛，浙江省高級人民法院（2017）浙民再26號（最高額保證）

本金最高額相對債權最高額來說，對銀行等債權人更為有利一些。根據上述相關判例以及《九民會議紀要征求意見稿》第61條在正式稿中未被采納的事實，筆者認為：在最高額擔保中，債權最高額應該是未來的趨勢，但就目前來說，本金最高額依然有被法院支持的可能。

從相關判例來看，當事人在合同中約定了本金最高額，該約定依然有被支持的可能，但假如沒有約定本金最高額或直接約定成債權最高額，法院現在基本都是按照債權最高額來進行裁判的。

因此，就這個問題，銀行等債權人在實際操作時，建議在最高額擔保合同中按照本金最高額進行約定，但按照債權最高額控制貸款的實際發放額，在貸款實際發放時，要把利息、逾期罰息、違約金、律師費等費用考慮在內，提前做好預算，實務中，有些業務可能清收周期會比較長，對此也應有心理準備。

特別提示：本文內容僅供參考，針對同一問題，不同法院可能會有不同裁判觀點，相應風險請謹慎評估。

作者簡介：孫自通，擁有律師和高級信用管理師資格，盈科律師事務所合伙人律師，國內知名銀行、小貸、擔保、典當等領域風險管理專家，知名培訓師，年授課過百天，業務交流微信號：zitongsun。

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