金融科技的含義及其影響
金融科技就是科技在金融領域的轉化應用，兩者的關系是科技賦能金融，金融科技的本質仍是金融。以個人消費信貸業務為例，以前業務主要依靠線下拓展，需要紙質簽約，人力投入大、操作繁瑣、效率低下；現在運用金融科技的大數據、生物識別、人工智能等，很多個貸業務實現了純線上個人網貸，服務模式發生根本改變，效率及體驗取得全面提升。
金融科技的范圍并不局限，而是開放、動態的。一般提到金融科技，都說云計算、大數據、人工智能、生物識別、移動互聯、物聯網及區塊鏈，實際上，金融科技遠不止這些。歷史上金融采用的印刷科技，現在采用的二維碼，未來將采用的5G、AR、VR、量子計算等，都是金融科技。以手機銀行APP為例，各行的手機銀行已成為線上的“超級網點”，它重構了零售渠道，目前已替代了線下實體網點逾90%的業務，實現了對C端客戶服務模式具有革命性意義的變革，這種手機銀行采用的APP手機軟件技術就是金融科技。
金融科技爆發對未來銀行的影響是巨大而深遠的。近幾年伴隨大數據、云計算、區塊鏈等新興技術的不斷涌現，金融科技呈現爆發式發展，很有可能打破幾百年來銀行信息中介、信用中介、資金中介的固有模式。互聯網公司正利用金融科技快速切入銀行核心價值，銀行諸多核心價值“蛋糕”被重新瓜分，很可能越來越被價值邊緣化。而銀行業內由于金融科技使用的參差不齊，也逐步呈現“馬太效應”。從更大的視角看，人類或已進入工業文明以后的全新時代，科技爆發的能量將是超乎想象的，銀行唯一能做的就是主動順應時代變化。
江蘇銀行對金融科技的嘗試和探索
2013年被稱為互聯網金融元年，BAT等互聯網公司巨頭借助金融科技進行隔山打牛式的創新，給商業銀行帶來巨大震撼，與此同時，各種先進金融科技迭出，驅動商業銀行思考和嘗試如何加快實現金融科技的轉換和應用，江蘇銀行由此開始逐漸探索出一條符合自身發展實際的金融科技應用道路。
金融科技讓服務小微找到突破口。江蘇銀行作為城商行，服務小微是天然定位、使命和職責。以前的傳統服務模式，由于客戶經理管戶多、信息不對稱等多重因素，小微貸款不良率偏高，有效需求覆蓋度不夠。在這種情況下，江蘇銀行尋求與稅務部門合作，將稅務、監管、工商、司法等47大類外部數據整合到自主研發的“融創智庫”大數據平臺上，于2015年在全國首創全線上純信用的稅務大數據貸款產品“稅e融”，這是業內第一款“秒貸”產品，也叫“310”產品，即3分鐘申請，1分鐘審批，0人工干預、0抵押擔保。該產品上線至今已經歷過超3年的信貸周期檢驗，完成了從1.0到3.0的升級，目前已累計向2.5萬戶小微企業發放貸款420億元，并有效控制不良。在做好自身業務的同時，向10家城商行輸出技術，將業務推廣到江蘇銀行轄區以外的109個城市。另外，江蘇銀行還與國家電網在20個省市同步發布線上融資產品“電e融”，這是業內首款也是目前唯一一款應用電力大數據服務制造業小微企業的金融產品，在解決小微企業融資難、融資貴方面走出了依托金融科技發展的新路。
金融科技讓直銷銀行不斷創新突破。2014年8月，江蘇銀行推出業內首批互聯網化的直銷銀行，它無網點、低人力，為客戶提供全線上、全天候、更便捷、更優惠的新型銀行服務。江蘇銀行始終將當時最先進的金融科技應用于直銷銀行，2015年業內首家上線人臉識別風控，2016年業內首家推出互聯網反欺詐平臺，2017年業內首家推出“智能運營”，成為全副武裝金融科技的新型互聯網銀行。江蘇銀行直銷銀行成功運行五周年來，目前管理客戶資產近400億元，累計交易金額超過1萬億元。同時，江蘇銀行將直銷銀行作為金融科技的試驗田，一旦某項技術在直銷銀行應用成功，就會復制擴展到其他領域。比如江2015年，蘇銀行直銷銀行在業內首家在客戶身份驗證體系中成功運用人臉識別技術后，推廣到行內ATM取款、手機銀行APP、柜面身份驗證等多個領域。
打造最具互聯網大數據基因銀行。隨著金融科技探索實踐，江蘇銀行發現了一些需要改善的地方，不僅反映在技術和場景應用，更反映在管理體制、組織架構、業務流程、風控體系、合規落實等方面，同時也會涉及理念、方法，涉及總行的前、中、后臺，以及部門條線等諸多方面。涉及面之廣、之大、之深，促使江蘇銀行對金融科技進行更深度的思考和總結，領悟到金融科技是一種新的基因，這個基因必須植入銀行的機體和靈魂，變成全行內生、天然的訴求。因此，江蘇銀行于2017年明確了“打造最具互聯網大數據基因銀行”的戰略，同時將“智慧化”作為江蘇銀行戰略的首要引領。
金融科技應用由點及面，全面開花。在行外，江蘇銀行持續推進外部合作，與英國帝國理工學院大數據研究院開展人才培訓、項目研發，與南京大學合作成立博士后創新實踐基地，成為首家“中國青年誠信行動”戰略合作金融機構，成為首家與國家信息中心開展信用信息共享合作的城商行。江蘇銀行的做法也得到了監管部門的認可，2017年被中國銀保監會指定為全國銀行業人工智能應用研究的牽頭行。在行內，江蘇銀行全力開展金融科技應用實踐，信息科技部全面追蹤金融科技并形成支持整合應用的能力，各部門條線探索金融科技場景應用落地，形成多點開花的良好發展態勢。在智慧營銷上，零售業務推出“阿爾法”智能投顧服務，利用機器學習和量化投資的方法，為大眾客群優選公募基金、定制投資組合。在智慧管理上，推出“智多星”自定義報表工具，實現可視化、精準化和敏捷化的智能運營管理模式，徹底拋棄了歷史上總行要數據、分行層層報的落后方式。在智慧運營上，推出“蘇蘇”智能客服機器人，在微信、手機銀行、網上銀行等多渠道部署，與業務系統有機連接，與四年前相比，業務交易量同比增長了5倍，網點與人員規模卻保持基本不變，這其中金融科技特別是人工智能在客戶分析、流程優化、效率提升等方面起到了明顯作用。在智慧技術上，與國內物聯網領軍企業感知集團開展合作，以物聯網動產質押為切入點，在業內率先實現了“用信申請、放款、還款、解押、質押”全流程線上化的物聯網動產質押產品，推進從主觀信用到客觀信用體系的建設。
金融科技將讓銀行兩級分化
未來好銀行將同時也是金融科技公司。未來銀行科技將成為引領，而非僅僅支撐。銀行不管是前臺、中臺和后臺部門，不論是總行還是分行，金融科技已在銀行內部全面滲透。以前，銀行IT部門與其他部門之間的合作模式較為“被動”，其他部門提出需求，IT部門負責實施，但在金融科技興起之后，IT部門由被動應對轉為主動驅動，帶動其他部門實現金融科技落地。科技將融入所有部門條線，所有部門開展營銷、拓展場景、實施管理時，金融科技都將是必答題，而不是選答題，將自覺和業務、流程、管理、產品、服務融合。以前傳統銀行注重專業人才培養，現在更需要大規模既懂業務、又懂科技的跨界復合型人才，來支撐金融科技轉型。
銀行金融科技比拼是一場馬拉松淘汰賽。盡管銀行擁有資本、技術、牌照等天然壁壘優勢，但金融科技的快速應用使得這種優勢逐漸淡化。由于金融科技領先銀行整合金融科技的能力和水平較強，導致各家銀行已經出現分化，金融科技領先銀行將逐漸脫穎而出，并對落后銀行形成降維打擊。以銀行風險管理為例，建設互聯網大數據風控體系正成為金融科技領先銀行的新時尚，隨著多年的演變，它可以極大降低管理成本、提升管理有效性，而仍然堅持采用傳統風控體系的銀行在經營管理方面將被遠遠拉開差距。
小銀行如被動應對金融科技或將舉步維艱。金融科技需要持續投入，也需要大規模的投入。規模較大的銀行對金融科技持續大規模投入，將帶來更大規模的產出，這種資源和投入的聚合邊際效益遞增的效應，專家稱之為“貝加爾湖效應”。比如，大銀行投入200人建設5000萬客戶級的手機銀行APP，而小銀行只能投入10人建設100萬客戶級的手機銀行APP，將導致這兩種銀行的APP服務能力懸殊，小銀行競爭處于被動地位。此外，小銀行人才有限，人才難留，特別是懂技術、深鉆金融科技的高精尖人才更稀缺。因此，小銀行更容易受到金融科技沖擊的影響，利用金融科技創造價值難度更大。
中小銀行更應積極擁抱金融科技
要明晰戰略，咬定青山。金融科技在中小銀行的應用不可能一蹴而就，靠臨時抱佛腳效果十分有限，要形成金融科技應用戰略，持之以恒在全行不斷貫徹落實到位，耐得住寂寞才能守得云開日出。以目前的KPI考核體系來傳導金融科技較難見效，金融科技應用往往在KPI考核里成為犧牲品，因此明晰戰略需要優化考核給予金融科技應用落地保障。商業銀行內部要對金融科技涉及的組織管理、制度建設、模式創新等方面進行必要的配合和改造，促進業務與技術之間持續形成“化學反應”，著力提高金融科技價值貢獻。
要立足自主，發揮優勢。中小銀行具有管理結構扁平、決策效率較高、反應靈活高效的天然優勢，要充分發揮這些優勢，快速構建適應自身發展的金融科技架構體系。比如金融科技賦能銀行的必要條件是保證組織的敏捷性，中小銀行船小好調頭，可以迅速進行組織優化，通過建立敏態開發模式促進業務和技術快速有效融合；又如中小銀行在金融科技場景應用拓展過程中，可以借助快速決策、快速開發的優勢，為客戶提供一體化、個性化解決方案。
要有所作為，有所不為。中小銀行的資源和投入有限，要有主攻方向，集中火力攻擊重點，同時懂得舍棄。有些金融科技應用已逐漸成熟，比如“大數據智能化”在支持銀行轉型方面具有廣闊的應用空間，這一點已越來越成為業內共識，中小銀行應加大對其投入力度，在實際應用中把某一樣或者某幾樣業務做到極致，打造長板效應；而有些金融科技應用還有很大的不確定性，比如區塊鏈技術在銀行業落地應用目前還面臨著巨大挑戰和困難，在這種情況下中小銀行建立鏈及場景應用并非十分緊迫，只需要追蹤其發展趨勢、適時而為即可。
要提高認知，整合運用。目前以大數據、人工智能及區塊鏈等技術為代表的金融科技的興起，并非一定是技術本身的重大突破，而是各方面成熟條件下技術與產業應用的深度融合。中小銀行要加強對金融科技的動態研究，加強認知能力，確保跟得上金融科技發展最新趨勢。中小銀行總體實力有限，并不擁有金融科技原創技術，要以引進、消化和吸收為主，打造從技術整合貫穿到應用落地的綜合能力。
要注重共享，抱團發展。中小銀行在資金規模、線下渠道、覆蓋區域、市場影響力等方面相較于國有銀行和大型股份制銀行有著較大差距，僅靠自身發展金融科技具有很大局限性。因此，中小銀行之間通過建立有機的聯盟平臺，通過“抱團取暖、優勢互補”的合作方式，通過聯盟讓科技賦能生態圈，讓生態圈賦能銀行聯盟，獲得金融科技能量的加持。聯盟平臺各位成員的發展成功經驗和模式還可以通過構建共享機制，在聯盟內部輸出或輸入，形成良性閉環，實現共贏發展。
作者系江蘇銀行黨委書記、董事長
