文/本刊記者 郭建杭
你如何能賺到6%的收益呢？把錢借給陌生人靠譜嗎？把錢借出去都有哪些風險？如果投資P2P小額信貸理財，怎樣操作風險性最低？
陸凱的親戚前幾天來找他說，一個朋友在做一個“大項目”，現在非常需要錢，一年可以給到1分的利息，如果需要用錢的話，可以隨時把錢拿回來。這樣的投資方式陸凱并不陌生，此前通過這位親戚陸凱投資過幾次，因為都是非常熟悉的親戚朋友，所以陸凱對借款人的還款問題并不擔憂，而一年穩賺不賠的10%的收益幾乎比市面上所有的理財產品都要劃算。
傳統的民間借貸通常是通過層層“熟人”介紹把錢借給融資方，而近年來被大家熟知的P2P((person-to-person個人對個人)個人信貸服務中介平臺是把錢借給陌生人。
目前國內做P2P(個人對個人)信貸服務平臺生意的大約有幾十家，如宜信、貸幫、人人貸等。
以宜信為例，它成立于2006年，是國內早期最有代表性的P2P個人信貸服務平臺，其最有特點的投資理財模式就是P2P小額信貸理財模式，通過把錢借給有資金需求的小微企業主、工薪階層等，借款人獲得利息收益。你如何能賺到6%的收益呢？把錢借給陌生人靠譜嗎？把錢借出去都有哪些風險？如果投資P2P小額信貸理財，怎樣操作風險性最低？
宜信的P2P個人信貸平臺，就是借款人基于信用進行借款，宜信作為“中介”對借款方的收入、信用、未來的還款能力進行評判，然后將借款方和出借方雙方的借款期限、數額、風險能力進行配比，“配對”成功后，會推薦給出借者(也就是投資者)，出借者在宜信的判斷后進行資金出借。基于信用的出借者最高可以拿到年化10%的收益。
事實上，如果是穩健的投資者，還可以選擇基于抵押物的出借。如借款方以自己的固定資產和車來進行抵押貸款。“目前宜信普惠這里可以通過的抵押物只有固定資產和車，因為市場價值比較通明，變現能力也比較強。”宜信財富首席財富管理專家呂騏博士說道。
這種基于抵押物的出借可以拿到的收益會比基于信用的出借拿到的收益低很多。其中一年期的投資可以拿到約6%左右的收益。
一個借款者根據自己的信用等級，收入能力，未來還款能力等指標可以從宜信平臺借到最低幾千塊，最高30萬的資金，借款者多數為農民、大學生、工薪階層、小微企業主(如兼職創業、開個小店等)。
投資者出借的最低門檻為十萬起。事實上，如果出借者希望投資風險更低，呂騏推薦，你可以把錢分散投資到多個借款人身上。如你拿著十萬元進行出借投資，你可以選擇基于信用借款者，也可以選有抵押的借款者，但是你希望風險更可控一些，那你可以選擇十多個借款人，把十萬元錢分散投資到他們身上。
宜信通過抵押物借款中，個人可以最高借到抵押物評估價的70%資金，企業則只能借到抵押物評估價的50%資金。
宜信除P2P個人信貸平臺之外，還有一種就是中小企業貸款類業務。一般企業的貸款額度較大，很難分散投資，但是你可以選擇針對幾家企業貸款的投資產品。
基于不同人群、不同期限的借款類型，收益也不同。各種平臺給出的收益不盡相同，半年期收益在6%左右，一年在8%～10%左右，針對不同的投資方案，投資者的投資門檻也不同，從十萬到100萬不等。
要點提示：
l 收到本息后，你可以選擇由P2P個人信貸公司再次出借。
l P2P個人信貸平臺不是最后的擔保方，宜信的投資者在簽訂合同的時候可以選擇如果借款人違約，由宜信運營的風險補償基金承擔。
l 合同上的預期年化收益率并不是你的真實收益，你要記得扣掉P2P個人信貸公司收取的出借人的費用。
風險提示：
1. 基于市場上各種P2P個人信貸理財平臺，由于信用記錄并不能納入央行征信體系中去，此類公司對借款者追繳還款的效果也非常有限，你要做好借款者不還錢的準備。
2. 即便是你選擇把錢同時借給多個陌生人，按照概率來講，大部分人會按時還款，但到目前為止，也不是完全沒有風險。
3. 由于各種平臺對于風險管理的措施各有不同，有些是由投資者自己承擔，有些是設有風險管理金賬戶，有些是有部分風險補償。投資者需要自己全面了解和分析，選擇自己可以承擔的風險再去選擇投資平臺。
來源:《錢經》雜志
