近日，北京晚報、市場星報等多家報紙刊發了關于老人買保險的文章，再次將“老年人買保險，要么被拒保，要么保費比保額還高”的話題拋到了風口浪尖：
北京晚報2017-9-4
市場星報2017-9-17
案例：給老人買保險怎么就這么難！
31歲的小陳是個孝順的孩子，最近幾年經濟寬裕，考慮到父母即將年邁，他決定給父母買一份商業保險。可他沒想到，跑了幾家保險公司，得到的回復卻讓他大失所望。
“我父母都在55歲上下，雖然投保年齡還在購買重大疾病險的范圍內，但是每年繳納的保費非常高，而保額卻并不高，有的保險公司推出的這項產品，算下來甚至出現‘保費倒掛’的情況，這樣一來還不如每年給父母存一筆錢呢。”小陳說，其中一項保20萬元的，20年加起來保費都要超過22萬元，“這樣交出的錢比保額還要多，肯定不劃算了呀！”
類似的問題也出現在老楊的身上。老楊今年62歲，他和老伴身體都有些不太好，就商量著購買一份健康類的險種，這樣將來萬一生了病，就不用在藥品的選擇上那么痛苦。可當老楊提出這些需求之后，幾家保險公司都表示，他們想買的健康險種投保年齡大都在60歲以下，有些險種甚至要求55歲以上就不能購買了。
“都說出名要趁早，看來這投保也要趁早了。”提及自己購買保險的尷尬，小陳和老楊都感慨不已。最終，老楊購買保險的事暫時擱置，而小陳則選擇每年給父母存2萬元作為家里的“養老基金”。
不得不說，上述案例絕非偶然，很多年輕人在考慮為父母買保險時都會遇到相同的問題：剛畢業時沒有條件買，等到自己有條件了，父母的年紀卻不符合條件了。
分析：為什么會這樣呢？
一位保險業人士介紹，老年人投保價格較貴，保額較低，而且某些險種對于超過特定年齡的老年人不能投保，這都是根據人的生理周期所制定的一項旨在維護保險業合法利益的規定。
保險公司要控制自身的經營風險，如果被保險人的健康狀況超出了保險公司可以承保的健康范圍，就不能承保了。所以當投保人年齡比較大時，需要按照保險公司的規定進行體檢，保險公司的核保部門根據體檢結果來確認是否可以承保。根據投保人的實際身體健康狀況，保險公司通常會有三種核保結論：正常承保、加費，或者直接拒保。
保險公司也要盈利，要保證所有投保人的利益，如果承保了太多的風險體，對于大多數投保人是不利的。
復旦大學發展研究院金融研究中心博士后王永華認為，人均壽命的提升是一個世界趨勢，但是壽命的延長，不等于“健康壽命”延長。“通常人過了中年以后，身體機能會出現滑坡，各種慢性病開始多發，在延長的壽命中，很多人可能已經開始依靠藥物維持，比如心腦血管疾病、糖尿病等，都涉及較大的醫療支出。”
王永華介紹，保險公司都會按照自己的精算模型來設定投保年齡，提高投保年齡會急劇增加賠付支出，對保險公司造成很大壓力。如果投保人出險多，很容易出現保費覆蓋不足，保險公司就會虧損。
支招：買保險可這樣考慮
1、壽險的主要作用是不幸身故后給予經濟補償，適合家庭支柱投保，而老人大多數已退休，子女成年，不需要負擔房貸和車貸等，投保壽險產品意義不大。
2、至于老年人重疾險，雖然投保成本高，但并非完全沒有意義。如果是55歲老人投保，保額10萬，繳費10年，年交11700元，共需繳保費117000元。算下來，總保費比所能得到的保險金10萬元多出了17000元。但如果老人在投保后3～5年就出險，保險公司會支付重疾或身故保險金，這份重疾險還是發揮了保障功能的。
所以，在給老人投保重疾險時，最好選擇繳費期限長的產品,且包含保費豁免功能，并盡可能選擇更長的繳費期。
3、可考慮針對老年人的防癌險。目前有公司推出了專門面向高齡人群的防癌險。以某款產品為例：主要面向50－75歲的老年人，保障久，交費方式靈活。可選擇年交、半年交、季交和月交，交費輕松無負擔。交5年保5年，交10年保10年。保障期結束后，客戶可選擇繼續續保，最高可保障至90歲。同時，投保時僅需進行健康告知，沒有繁瑣的體檢流程，方便投保。
“我已給父母各買了一份防癌險。”2016年8月，小張給父母分別買了老年人防癌險，母親一年交保費2170元，父親一年交4350元。兩人都是保十年，保額十萬元。她說，適合父母的保險幾乎沒有，他倆要體檢肯定通不過，而防癌險免體檢、保費低，是最適合他們的險種。
4、為老人投保，可考慮意外險。由于身體反應慢，老年人遭受意外傷害的概率遠高于其他年齡段，特別是在交通意外、火災中容易受到傷害。和其他險種相比，意外險具有保費低、保障高的特點，和年輕人的費率差不多，無需擔心“保費倒掛”現象。
5、還可以選擇一份住院醫療險。醫療險可以單獨購買，也可作為附加險購買。在為老年人選擇醫療險產品時，注意續保條件。若不能保證續保，保險公司賠付后，可拒絕為老人繼續承保。老年人重新患病風險大，患病可能性大，保證續保可以化解這些風險。
6、年輕人為父母購買保險是因為孝順而買，但如果從父母的角度考慮，孩子好才是他們心愿。從這個角度講其實真正應該買保險的人是年輕人，因為他們擔負著贍養老人的重任。年輕人為自己買保險，當將來遇到健康風險時，就不會用父母的養老金去照顧自己，這也是對父母的孝順。
