以前的我，每每因生活忙碌而擱淺夢想時，總是自我安慰，等退休了就好了。
退休兩字在我眼里意味著，有大把大把的時間，可以去旅行，見識些新東西；可以把時間浪費在美好的事物上，練練字作作畫；可以含飴弄孫，享受天倫之樂。
最最最關鍵的一點是，不用再忍受早晚高峰的擁擠地鐵，不用打卡上班了，可以每天睡到自然醒。
令人遺憾的是，最近了解到各國養(yǎng)老現狀后，瞬間讓我對退休的美好想法碎成渣渣。
當你真正老了，就不是這么回事兒了。
01
全世界都在面臨老齡化
正值壯年的你，有沒有想過這個問題：退休后，不想住養(yǎng)老院，不想靠子女，還能怎么養(yǎng)老？
最近，杭州余杭13位老人“抱團養(yǎng)老”的消息再度引發(fā)熱議。
一年前，杭州余杭79歲的朱榮林和74歲的老伴王桂芬招募志同道合者，到他余杭自家的別墅抱團養(yǎng)老。抱團的人數從最初的4對，變成如今的13人。
他們起草了一份《結伴養(yǎng)老協(xié)議》，詳細制定了大家的值日、值勤和伙食標準。據說，每戶一個月約3000元的費用。
老齡化問題已經成為世界性的趨勢。按照國際慣例，當一個國家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數的10%，或65歲以上老年人口占人口總數的7%，即意味著這個國家或地區(qū)的人口處于老齡化社會。
根據聯合國相關數據，在2015年世界老齡化人口占比最多的國家是日本，其次意大利、德國。
而在我國，按照民政部的官方數據顯示，早在2005年，全國60周歲及以上老年人口占比就已經達到了11.03%。也就是說，中國老齡化問題從差不多十五年前就已經開啟了。
我國已經是世界上老年人最多的國家，截至2017年底，全國60周歲及以上老年人口2.4億人，占總人口的17.3%， 2025 年前后，我國 60 歲及以上老年人口占總人口的比例將超過 20%，進入到深度老齡化社會。
按照這個趨勢， 2050年達到33%。屆時，每2個年輕人就要撫養(yǎng)1個老人。
面對這個不可逆轉的趨勢，我國提出“9073”養(yǎng)老格局，即：90%的老年人居家養(yǎng)老，7%的老年人社區(qū)養(yǎng)老，3%的老年人機構養(yǎng)老。在2016年9月30日頒布的《上海市老齡事業(yè)發(fā)展十三五規(guī)劃》中相關表述調整為 “以居家為基礎、社區(qū)為依托、機構為支撐的 “9073” 養(yǎng)老服務格局）。
這其中，居家養(yǎng)老是趨勢。
而所有這些養(yǎng)老方式的前提，都需要錢。
我們篩選出亞洲3個典型的老齡化程度大于中國的國家，韓國、日本和新加坡，都是曾經的亞洲四小龍，他們會是中國的鏡子嗎？
02
韓國—退休只是重新找工作的開始
韓國，一個擁有5000多萬人口的國度，有420萬老人依然在工作崗位。65歲—69歲的老年勞動者就業(yè)比重達41%，僅次于高福利國家冰島。其高齡勞動者就業(yè)比重全球最高，真正退休年齡全球最遲，平均達71歲。
韓國大城市里，到處都是從事體力勞動的老年人。如快遞員、保安、清潔工、加油員……
（首爾街頭的老年拾荒者）
在中國，是年輕力壯的快遞小哥在街頭奔波，而在韓國，是白發(fā)蒼蒼的快遞大爺在地鐵穿梭。因為65歲以上的人可以免費坐地鐵。
白發(fā)蒼蒼的老人在“銀發(fā)招聘會”上找工作，數量甚至比20多歲的打工青年還多。
在韓國首爾塔谷公園里，每天都有上百老人拍著長隊領取寺廟發(fā)放的免費午餐。這可能是他們一天中唯一的一餐。
你可能要疑惑了，韓國不是發(fā)達國家，收入很高嗎，老人怎么會淪落到這個地步？
能不能休息不取決于年齡，而取決于有沒有錢。貧窮成了繼續(xù)工作的最大理由。據統(tǒng)計，韓國65歲以上老人的貧困率高達49.6%，是發(fā)達國家中比例最高的。
據2017年調查統(tǒng)計，韓國目前65歲以上人口比重達到13%，2030年達25%，到2060年，將超過40%，這個數字，很接近中國現狀，僅次于日本。
韓國于1988年實施養(yǎng)老金制度，規(guī)定職員必須連續(xù)繳納10年的養(yǎng)老金，退休后方可領取退休金。在政策之前退休的人，不能享受國家養(yǎng)老福利。
但種種限制之下，真正能夠領取到養(yǎng)老金的老人只有三分之一。而這份養(yǎng)老金只有在職時的十分之一，相當于2000元人民幣，而首爾的每月最低生活標準不低于6000元人民幣，這點錢是根本不能養(yǎng)活自己的。
貧窮，不只是帶來生活質量的降低，它還會拿走一個人的全部尊嚴。
韓國街頭出現老奶奶賣淫的現象，是這個悲慘老齡化社會的一個極端案例。另一個不可忽視的事實則顯得更加讓人難過。近年來，食不果腹，獨居，兒女不再陪伴，晚景凄涼的韓國老人自殺率已經升至全球第一。
在一場白發(fā)濤濤的老齡化浪潮里，沒人能夠幸免?？粗@些無法退休的老人，就像一個預言。
03
日本 —人到暮年，最怕一無所有
同樣，日本的情況也好不到哪里去。
老齡化使日本的養(yǎng)老金制度面臨巨大困難，領取的人越來越多，繳納的人越來越少，入不敷出，難以為繼。為此，日本將成年年齡從20歲降到18歲，同時強制性要求企業(yè)無條件地確保雇傭年齡至65歲。
有一個令人心酸的現象：為了進監(jiān)獄養(yǎng)老，日本老人變壞了。
美國《財富》雜志曾就此提問：“如果用自由作代價，換來免費的食物、住處和醫(yī)療，你愿意嗎？”這一問，令人心塞。
在7-11便利店偷了三明治的79歲日本老人P先生。從第一次進廣島監(jiān)獄開始，他便發(fā)現“老殘監(jiān)區(qū)真是個舒適無憂的養(yǎng)老之地啊！”此后，他多次實施故意犯罪，陸續(xù)吃過鳥取、高松、大阪、名古屋、福島等地牢飯，登上日本“老年犯罪名人堂”。
日本德島監(jiān)獄共有594名服刑人員，平均年齡53歲。在被捕的日本老年人中，近七成是小偷小摸的盜竊案。他們有錢卻故意不付，因為按照日本法律，在超市里偷東西，將被判入獄。
日本警視廳2015年度《犯罪白皮書》顯示，2014年與1995年相比，老年人犯罪總數增長約4.6倍。于此同時，整個社會的犯罪率卻在下降。
人們不得不反思，到底怎么了？
日本大約有1100萬貧困老人——每3個老人中，就有1人屬于中下層貧困人口。于是，很多日本人超過退休年齡仍在工作。很多老年人走向犯罪，正是因為貧困。
《犯罪白皮書》顯示，約6%的老年人的存款不到100萬日元(約合人民幣6萬元)，約8%的老年人只能靠每月不到4萬日元（約人民幣2400元）的養(yǎng)老金生活。有一些老人沒有任何經濟來源，且獨居寂寞。
也許你會問，這些老人沒有存款，難道連孩子都沒有嗎？
確實，根據儒家傳統(tǒng)，養(yǎng)兒防老才是正道。然而，日本、韓國在快速富裕起來后，經濟增速都大不如以前，這就意味著更高的物價，和更少的就業(yè)機會。在瘋狂的競爭下，年輕人能照顧好自己就實屬不易，無暇他顧。
由“老吾老以及人之老”的養(yǎng)老傳統(tǒng)到被嫌棄的一代，傳統(tǒng)家庭結構在經濟的飛速發(fā)展中，社會的巨大變革中被快速瓦解。
而且大多數父母也不愿意給子女增添負擔。日本人的壓力很大，所以這也是為什么日本人會出現人均保單七件的現象。
日本，已經是超老齡社會。中國，正走向超老齡社會……
04
新加波—嚴厲與溫情并存的養(yǎng)老保障體系
在新加坡，同樣又很多年過花甲、滿頭銀絲的老人從事各種服務業(yè)。他們被稱為“樂齡人士”，很多都已過了退休年齡。
當中國國內在為延遲退休方案而高呼反對的時候，新加坡的退休人士卻主動要求政府將退休后的重新雇傭年齡，由現在的65歲延長至67歲。因為新加坡雖為發(fā)達國家，卻不走北歐高福利國家的路線，政府不養(yǎng)閑人，他們要繼續(xù)工作。
新加坡于2000年正式進入老年型社會，根據官方數據，新加坡總人口為547萬，其中公民為334萬，65歲以上的人口比例接近13%，到2030年，新加坡將成為一個“超老齡社會”，每5人當中就有一人年齡在65歲以上。
為應對這一情況，自上世紀90年代，新加坡政府著手從養(yǎng)老金、醫(yī)療、護理、就業(yè)、子女、城市規(guī)劃、基礎設施等多個維度全面建設老齡化社會保障網絡。其中包括鼓勵子女與父母同住的家庭參與養(yǎng)老組屋補貼計劃、興建針對老年人的樂齡公寓等。
其中，樂齡公寓和臨終護理貫穿了老年人的全部晚年時光。居家和免費，構成了新加坡養(yǎng)老體系的關鍵詞。
他們從1998年開始推行的“去產業(yè)化”的居家養(yǎng)老模式：新加坡公民賣掉持有的大房子套現，一部分錢用來購買樂齡公寓，另一部分作為養(yǎng)老金之外的補充資金。目前樂齡公寓已成為新加坡解決“老有所居”、“老有所養(yǎng)”的重要方式。
目前主要由政府投資主導建設，志愿性福利組織和私人機構通過投標經營，重點是落實全民醫(yī)療保健和幫助低收入弱勢群體。
而在護理這一塊，政府財政和社會捐助的支持下，實行完全免費模式。不論患者年齡、種族、經濟狀況 甚至國籍。只要身在新加坡，即使是來新看病外國人，如被醫(yī)生定性為末期病人，壽命少于1年，均可到慈懷護理度過余生。
新加坡社會的養(yǎng)老設施非常完善，從日常生活上可以說是最適合老人居住的國家之一。
05
有多少人曾認真地思考過自己的退休生活？
我國也有大量的人，從未富裕，卻未富先老。
未來的養(yǎng)老問題，無非是自己為自己準備養(yǎng)老和等別人來為自己養(yǎng)老。父輩一代，尚有我們兜底，而我們這代，很可能是孝順父母的最后一代，被兒女拋棄的第一代。倘若不懂得提早規(guī)劃，那么退休一詞，極有可能與浪漫無關，卻是返貧的開始……
根據當前的通脹率，你需要存多少錢，才能過上幸福的晚年生活？
早在幾年前就有媒體統(tǒng)計，假如你準備60歲退休，退休后每月需花2000元，按平均壽命80歲來計算，將需要2000×12×20＝48萬元養(yǎng)老金。如果你身體健康，生活美滿，活到100歲，那么就需要2000×12×40＝96萬元養(yǎng)老金。
這個算法沒有考慮通貨膨脹。
北京師范大學 金融研究中心教授鐘偉的觀點是，“一個將在2027年之后退休的人，需要300萬~500萬元才夠養(yǎng)老，類似京滬廣深這樣的一線城市 ，預備1000萬元養(yǎng)老也未必夠?！?br>
上海復旦大學社會發(fā)展與公共政策學院教授于海說，這些只是一種理論上的算法，一是以后通脹率到底是多少，無人能給出明確答案。二是，以上推算都基于現在的社會變化，未來不確定性因素很多。
你自己可以腦補一下……早些認清楚，早作打算總是好的。
提出問題總是簡單的，如何解決問題才最難。
1、 自己為自己規(guī)劃養(yǎng)老，年輕時為老年時準備，老了無非是花錢解決自己處理不了的問題：合理規(guī)劃自己的收支；用各種理財工具儲備自己的養(yǎng)老金，優(yōu)化資產配置；培養(yǎng)斜桿能力，老了之后還能有所收益，例如寫作、書法、炒股等等。
2、等別人來為自己養(yǎng)老，這得在健康可以自理的情況下。養(yǎng)兒防老，要兼顧數量和質量，未來有可能被嫌棄；靠國家社保（養(yǎng)老、醫(yī)療），只是基本保證，抵不過通貨膨脹。
