自2018年4月8日中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“銀保監(jiān)會(huì)”） 在北京金融街的鑫茂大廈南樓正式掛牌，不知不覺已年滿一年。從我國(guó)金融改革的歷史進(jìn)程看，銀保監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并無疑是一個(gè)里程碑事件，意味著現(xiàn)代金融監(jiān)管框架進(jìn)一步重塑。梳理這一年銀保監(jiān)會(huì)工作脈絡(luò)可以看出，調(diào)架構(gòu)、開罰單、防風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)開放成為銀保監(jiān)會(huì)四大關(guān)鍵詞。
01
架構(gòu)整合的加減法
在銀保監(jiān)會(huì)合并歷時(shí)半年后，銀保監(jiān)會(huì)“三定”方案正式步入正軌。2018年11月13日，中國(guó)政府網(wǎng)發(fā)布《中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)職能配置、內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定》（即“三定”方案）從人員分配、職責(zé)范圍、內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)等板塊進(jìn)一步規(guī)定銀保監(jiān)會(huì)的職責(zé)范圍以及監(jiān)管思路，使得銀保監(jiān)會(huì)整體管理架構(gòu)更加明晰更加專業(yè)化。
在人員配置方面，“三定”方案顯示，銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)事業(yè)編制925名。較原銀監(jiān)會(huì)和原保監(jiān)會(huì)總編制縮編100人左右；設(shè)主席1名，副主席4名，司局級(jí)領(lǐng)導(dǎo)職數(shù)107名（含機(jī)關(guān)黨委專職副書記1名，機(jī)關(guān)紀(jì)委書記1名）。此外，在司局級(jí)領(lǐng)導(dǎo)職數(shù)中還新設(shè)立了首席風(fēng)險(xiǎn)官、首席檢查官、首席律師和首席會(huì)計(jì)師各1名。
原銀監(jiān)會(huì)和原保監(jiān)會(huì)的合并，重頭戲就是監(jiān)管職能部門的調(diào)整，根據(jù)“三定”方案，原來的兩大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的大多數(shù)事務(wù)性部門被合并，內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)則由原來兩會(huì)的“28+15”調(diào)整為“26+1”，即26個(gè)監(jiān)管職能部門和1個(gè)機(jī)關(guān)黨委的新格局。其中，保留了原保監(jiān)會(huì)的4個(gè)部門以及原銀監(jiān)會(huì)的10個(gè)部門。具體來看，保留了保險(xiǎn)業(yè)的獨(dú)有業(yè)務(wù)監(jiān)管部門包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部（再保險(xiǎn)監(jiān)管部）、人身保險(xiǎn)監(jiān)管部、保險(xiǎn)中介監(jiān)管部、保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管部4個(gè)部門。原銀監(jiān)會(huì)保留的職能部門有10個(gè)，包括普惠金融部、創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管部、政策性銀行監(jiān)管部、國(guó)有控股大型商業(yè)銀行監(jiān)管部、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行監(jiān)管部、城市商業(yè)銀行監(jiān)管部、農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管部、信托監(jiān)管部、非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部、打擊非法金融活動(dòng)局。
此外，銀保監(jiān)會(huì)還新設(shè)立了公司治理監(jiān)管部和重大風(fēng)險(xiǎn)事件與案件處置局2個(gè)職能部門，使得銀保監(jiān)會(huì)整體管理架構(gòu)更加明晰、更加專業(yè)化。
對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院教授李青武在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，分業(yè)監(jiān)管這種監(jiān)管體制的弊端之一是部門監(jiān)管的本位意識(shí)強(qiáng)，即監(jiān)管部門對(duì)被監(jiān)管的行業(yè)中存在的一些灰色經(jīng)營(yíng)行為，往往采取比較寬容的態(tài)度，而原銀監(jiān)會(huì)與原保監(jiān)會(huì)合并后，有助于強(qiáng)化貫徹銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的功能定位，滿足公民與社會(huì)分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。
02
合力執(zhí)行穿透式監(jiān)管
在“一委一行兩會(huì)”的中國(guó)式雙峰監(jiān)管下，與央行的宏觀審慎相輔相成，合并后的銀保監(jiān)會(huì)也持續(xù)加大了對(duì)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的處罰力度。
2018年也是“嚴(yán)監(jiān)管”執(zhí)行貫徹最徹底的一年，從銀行業(yè)罰單數(shù)量來看，這一年里銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開具超3800張罰單，平均每天開出超10張罰單，較2017年增加了1362張罰單，同比增長(zhǎng)55.8%。
從2019年初至2019年4月12日，銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)銀行業(yè)的罰單數(shù)量達(dá)到1085張，日均發(fā)布10張，合計(jì)罰沒金額超2.47億元。其中，各地銀保監(jiān)局共披露罰單291張，罰款金額超9801.75萬元；各銀監(jiān)分局共披露罰單794張，罰款超1.49億元。處罰機(jī)構(gòu)幾乎覆蓋了所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括國(guó)有大行、股份制銀行、城商行等，涉及貸款管理問題、票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)、同業(yè)投資違規(guī)、理財(cái)銷售違規(guī)等多個(gè)領(lǐng)域。
在銀保監(jiān)會(huì)合并的2018年，銀保監(jiān)系統(tǒng)累計(jì)在官網(wǎng)上公布了1450張針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的行政處罰決定書，共計(jì)罰款約2.4億元。相比2017年845張罰單以及1.5億元罰款金額來說大幅增加。進(jìn)入2019年，截至2019年4月12日，銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的罰單量達(dá)到265張，罰沒金額超4000萬元。僅在2019年一季度的罰單就達(dá)到215張，罰金超3000萬元，其中針對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)中介就下發(fā)了114張罰單，約占據(jù)總罰單數(shù)量一半，累計(jì)罰金超過1300萬元，占據(jù)處罰總金額的四成以上。
在監(jiān)管格局的重塑下，展望2019年，強(qiáng)監(jiān)管仍將繼續(xù)，隨著穿透式監(jiān)管的逐步深入，銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)有所緩解，整體杠桿率也將呈現(xiàn)穩(wěn)中有降的趨勢(shì)。對(duì)未來銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管基調(diào)，北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融工程系主任劉澄在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度就是保護(hù)合法金融、打擊非法金融、包容創(chuàng)新金融。在延續(xù)嚴(yán)監(jiān)管的總基調(diào)上，監(jiān)管更應(yīng)該強(qiáng)調(diào)規(guī)范，要把現(xiàn)有嚴(yán)監(jiān)管形成的威懾轉(zhuǎn)變成金融業(yè)的自覺行為。
03
加大開放步伐
當(dāng)前中國(guó)步入改革開放新時(shí)期，黨中央、國(guó)務(wù)院提出要積極推動(dòng)形成全面開放新格局，在掛牌僅19天之后，銀保監(jiān)會(huì)就開始研究加快落實(shí)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放舉措。
2018年4月27日，銀保監(jiān)會(huì)表示，要進(jìn)一步完善銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)投資和經(jīng)營(yíng)環(huán)境，激發(fā)外資參與中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的活力，豐富金融服務(wù)和產(chǎn)品體系，提升金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。包括對(duì)商業(yè)銀行新發(fā)起設(shè)立的金融資產(chǎn)投資公司和理財(cái)公司，外資持股比例不設(shè)置限制；鼓勵(lì)信托、金融租賃、汽車金融、貨幣經(jīng)紀(jì)、消費(fèi)金融等各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)境外專業(yè)投資者；將外資人身險(xiǎn)公司外方股比放寬至51%，3年后不再設(shè)限等方面。2018年銀保監(jiān)會(huì)還批準(zhǔn)7家外資銀行和保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)設(shè)立申請(qǐng)。
進(jìn)入2019年，銀保監(jiān)會(huì)再次加大開放力度，批準(zhǔn)新加坡大華銀行（中國(guó)）有限公司籌建中山分行、臺(tái)灣永豐銀行（中國(guó)）有限公司籌建上海分行、中法合資中航安盟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司籌建山東分公司、中美合資華泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司籌建重慶分公司等8項(xiàng)外資銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)籌建省級(jí)分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)。此外，還批準(zhǔn)外資銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增加注冊(cè)資本或營(yíng)運(yùn)資金共計(jì)108.72億元。
2019年3月23日，在中國(guó)發(fā)展高層論壇上，銀保監(jiān)會(huì)副主席王兆星表示，銀保監(jiān)會(huì)將堅(jiān)定不移推進(jìn)金融對(duì)外開放，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增加金融有效供給，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。王兆星提出，中國(guó)銀行、保險(xiǎn)業(yè)的開放從未止步。外資銀行保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)在中國(guó)得到穩(wěn)健發(fā)展，目前有41家外資銀行法人落戶中國(guó)，115家外國(guó)銀行分行在中國(guó)營(yíng)業(yè)，還有154家外國(guó)銀行代表處；有57家外資法人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，14家外資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，138家代表機(jī)構(gòu)。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)居全球第一，保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入全球第二，中國(guó)已經(jīng)成為全球最重要的銀行和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)之一。
王兆星同時(shí)透露，下一步的金融開放措施包括進(jìn)一步放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、拓寬外資金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍、簡(jiǎn)政放權(quán)、優(yōu)化監(jiān)管規(guī)則四個(gè)方面。“未來銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于外資銀行的監(jiān)管的方向，還是要保持對(duì)整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有良好的支持和服務(wù)的作用，尤其是對(duì)實(shí)體產(chǎn)業(yè)的支持。”
中國(guó)（香港）金融衍生品投資研究院院長(zhǎng)王紅英在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)說道。“由于外資銀行公司總部在國(guó)外，母公司受到全球經(jīng)濟(jì)周期的變化會(huì)使得外資銀行整個(gè)資產(chǎn)變化的情況較為復(fù)雜。如何讓國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)了解在內(nèi)陸經(jīng)營(yíng)外資銀行母公司的現(xiàn)狀，也是目前亟待解決的問題。”
04
保險(xiǎn)行業(yè)行為規(guī)范待解
從我國(guó)金融改革的歷史進(jìn)程中來看，銀保監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并無疑又是一個(gè)里程碑事件，但它又不能單純地以“分久必合”來解釋，銀保監(jiān)會(huì)成立后，現(xiàn)代金融監(jiān)管框架進(jìn)一步重塑。銀行業(yè)表現(xiàn)為更加強(qiáng)調(diào)服務(wù)實(shí)體、有序化解影子銀行風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)房地產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，大力支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)等。保險(xiǎn)業(yè)則突出表現(xiàn)在股權(quán)、產(chǎn)品、渠道等方面出臺(tái)一系列新政策，通過細(xì)化和嚴(yán)格監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)回歸保障并向高質(zhì)量進(jìn)行轉(zhuǎn)型。
“相比較來看，銀行體系相對(duì)比較完善和健全，相關(guān)規(guī)則也較為明確，而從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史來看還是與銀行業(yè)存在一定差距，加之保險(xiǎn)業(yè)在管理、運(yùn)行和規(guī)范化方面的一些特殊現(xiàn)象，進(jìn)而也產(chǎn)生了一系列問題因素。而其中的一些問題在原保監(jiān)會(huì)時(shí)期比較難以突破，因此在銀保監(jiān)時(shí)代，相對(duì)規(guī)范的銀行監(jiān)管措施將直接影響保險(xiǎn)行業(yè)，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的行為規(guī)范。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇表示。
進(jìn)入銀保監(jiān)合并時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)的一些問題仍有待解決，郝演蘇談到，在數(shù)據(jù)方面，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)科學(xué)披露經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，例如，保險(xiǎn)保障金額與保險(xiǎn)收入孰輕孰重、健康險(xiǎn)與意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)是否失真等等。產(chǎn)品方面，機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)必須維護(hù)車主利益，隨著經(jīng)濟(jì)生活水平提升以及生命價(jià)值日益凸顯，目前針對(duì)車主和車輛的保額均無法滿足當(dāng)前保障需求。另外還包括稅延養(yǎng)養(yǎng)老險(xiǎn)、稅優(yōu)健康險(xiǎn)優(yōu)惠力度低以及運(yùn)營(yíng)規(guī)則問題導(dǎo)致產(chǎn)品無吸引力等等。
李青武也同時(shí)提出建議，針對(duì)銀保監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的理性定位，各保險(xiǎn)公司應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，審視現(xiàn)有的險(xiǎn)種構(gòu)成，加強(qiáng)理論研究與市場(chǎng)調(diào)研，開發(fā)分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種；同時(shí)，調(diào)整保險(xiǎn)公司高官薪酬考核機(jī)制，主要考核指標(biāo)由原來的保費(fèi)收入調(diào)整為每年公司利潤(rùn)或具體險(xiǎn)種盈利情況。盡快推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)水平、核心競(jìng)爭(zhēng)力提升與專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)。
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