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金融科技迎來2B黃金時代，誰將成為真正的賦能者？

文 | Tempo

2019年接近尾聲，這一年里，中國金融市場并不平靜。

受國際與國內雙重影響，趨勢性因素與周期性因素疊加，中國金融市場所面臨的環境依舊復雜。2019年中國金融市場穩中有變，金融監管在既定框架內持續推進，逆周期調節逐漸加碼。銀行方面資本金提升壓力增大，非銀金融監管趨嚴，P2P行業整頓肅清，小貸公司面臨洗牌與轉型。

包括國有大行、股份制商業銀行和地方城商行等在內的諸多銀行業機構，紛紛在經營策略上向零售業務傾斜，以金融科技為抓手，大力發展消費信貸，打造銀行新的利潤增長引擎。

招商銀行憑借零售戰略和科技化賦能的新打法橫空出世，迅速在全國范圍內展開擴張，成為銀行消費信貸業務龍頭。捷信消費金融由金融科技驅動，由單一模式轉變為線上線下場景聯動，進一步擴大市場份額。與此同時，數禾科技等以技術、數據驅動，精益運營為核心優勢的金融科技公司獲得市場青睞。

眾多玩家爭相入局，消費信貸的趨勢與未來是怎樣的？金融科技將如何創造價值？

消費信貸業務數字化轉型是必然趨勢

在經濟新常態下，消費取代投資和出口成為我國經濟增長第一驅動力，2018年我國最終消費支出對GDP的貢獻率約為76.2%，其中不乏消費信貸的支撐。特別是90后、Z世代等新一代年輕人逐漸成為社會消費主力，他們的消費觀念超前，注重個性化展示與品質化生活享受，不斷增長的消費升級需要拉動消費信貸增長。此外，電商蓬勃發展，以其方便高效、跨越空間限制的獨特優勢逐漸滲透進入我們的日常生活，使消費信貸的應用場景更為豐富，為消費信貸的擴張提供土壤。

根據商務部有關報告顯示，2018年我國消費信貸市場（不含房貸）規模8.45萬億元，預計到2020年市場規模將達到12萬億元，年復合增長率為19%，市場的巨大潛力正吸引各大機構加速進入。

目前，對公業務仍然占據我國銀行業收入和利潤結構的重要位置，然而隨著金融監管政策和市場經營環境的變化，銀行依靠對公業務拉動業務發展的方式正在面臨邊際遞減效應，向零售銀行轉型成為眾多銀行的共同選擇。在未來5-10年，部分領先銀行的消費信貸業務比重將超過對公業務，這一趨勢在全球發達金融市場早已出現。

當數字化社會構建逐步落地，數字化生活方式成為銀行客群的主流價值取向，用戶對金融服務的需求更加及時化、碎片化與個性化。許多互聯網金融和金融科技公司等新興玩家的出現，給傳統銀行業帶來壓力，預計到2025年中國傳統銀行被創新型商業模式競爭者搶走的市場份額，在支付和投資領域將達50%，在個人信貸領域將達34%。隨著用戶消費需求變化的倒逼，具有創新性及成長性的有力競爭者進入，銀行等持牌金融機構的消費信貸業務數字化轉型成為必然趨勢。微眾銀行和網商銀行等新興互聯網銀行利用數字化手段推出線上貸款服務，2018年微眾銀行突破100億營業收入，凈利潤同比增長7成至25億，經營成果顯著。

金融科技從2C服務上溯至2B賦能

在合規監管背景下，無節制高杠桿的增長狂歡已經落幕，“修內功”成為眾多玩家的審慎選擇，金融行業進入分化時代，金融科技的2B端賦能成為市場各方的內在訴求。金融科技公司依靠豐富的場景實踐經驗和用戶資源沉淀，開放整合各方資源，發力2B端，向銀行等持牌金融機構賦能。

目前，金融科技公司主要通過兩種模式對2B端進行賦能，其一，構建基于業務流某一單點模塊的科技智能系統，例如基于大數據和人工智能的智能風控系統，專注于提供風控反欺詐方案的同盾科技就是一個典型代表。其二，為2B端提供全場景全業務流的一體化解決方案。

近年來，傳統金融機構雖然開啟了金融科技轉型之路，然而除了幾家實力雄厚且布局前瞻的銀行外，絕大多數金融機構仍處于轉型初期，因創新技術儲備不足，對線上打法不熟悉，未能及時搶占技術與運營高地，目前面臨人才、流量、產品運營、場景布局和風控等多方面的復雜困局。單點任務比較容易解決，真正困難的是如何將各環節無縫連接，并符合合規要求和企業決策機制，幫助金融機構把零售金融真正成熟落地。因此，從目前市場需求來看，一體化解決方案成為大勢所趨。數禾科技就是一個典型代表，基于自身科技能力，為金融機構提供全流程服務，涵蓋獲客、運營、風控、客服和貸后管理等多個業務環節，并基于大數據能力持續打磨精細化運營能力。一方面，打造技術中臺，為業務高周轉夯實地基，為機構提供個性化、定制化的金融科技服務，補全金融機構技術短板，幫助其把消費金融業務的鏈條串起來，形成成熟可持續的業務閉環。另一方面基于大數據能力，結合平臺多年積累的豐富借款人行為數據，提取特征構建模型，在獲客環節高效篩選合格借款人，在產品環節準確識別并匹配用戶需求，在風控環節精準評估用戶風險，持續提高消費信貸業務的成本效益。

云計算、大數據、區塊鏈、生物識別以及人工智能等金融科技在我國消費金融領域應用廣泛，目前較為成熟的是大數據和人工智能，用以解決消費金融領域存在于貸前、貸中和貸后流程中的諸多痛點問題。

金融科技解決消費信貸領域存在的痛點問題

相比于已經進入行業調整期的2C服務，2B服務剛剛起步，仍然是藍海。然而，所有2B的商業模式，最終都要直接或間接通過2C端實現價值變現。金融科技的2B化趨勢，歸根結底，是為了給金融用戶提供更優質的服務體驗。所以，對終端金融用戶的服務，從來都是不需強調的重點。

強監管成為常態，合規企業優勢明顯

從目前市場情況來看，我國消費信貸市場的競爭格局較為分散，前十大公司的合計市場份額不足50%，尚未形成壟斷局面，長尾效應明顯。這是由消費信貸的高風險本質決定的，如果行業形成寡頭壟斷局面，一旦頭部公司發生違約風險，將引發整個金融市場的系統性及流動性風險。因此，風控始終是消費信貸的中樞神經。

2017年以來，我國出臺一系列監管政策與配套法規，整治消費信貸市場亂象，一方面針對經營資質合規化進行市場肅清，一方面在定價和貸后加大整治力度，強監管將成為常態。其目的在于控制金融風險，讓金融業務回歸金融本質，加強風險管理。

在此背景下，一些資金實力弱小、運營不規范、風控薄弱的平臺將在行業洗牌中逐漸被淘汰。目前已有約80%的違規P2P平臺被整改或清退，小貸公司數量也在急速瘦身。根據中國人民銀行統計數據顯示，截至2019年6月底，全國性現有小貸公司7797家，貸款額9241億美元，同比2018年上半年，小貸公司總數降低597家，貸款額降低522億美元。

從長期來看，強監管舉措將深度擠壓行業快速發展下的風險泡沫，使消費信貸行業步入高質量、有序發展的窗口機遇期。在更加規范的市場環境下，運營合規化將成為消費信貸公司的生命線。

隨著消費信貸市場空間不斷提升，長尾逐漸消失，資源將進一步向頭部集中。占據先發轉型優勢的招商銀行和平安銀行等銀行業機構，市場份額領先的捷信等頭部持牌消費金融機構，出身于招商銀行，以技術立身，審慎經營的數禾科技等金融科技公司將在新一輪市場競爭中占據優勢地位，強者恒強。數禾科技相關負責人表示：“可以預見，未來消費信貸市場供給側將形成以銀行等持牌機構為主，金融科技公司為衛星的整體生態結構。”

增長趨勢持續發酵，風險因素仍然存在，復雜的內外部市場環境亦無法回避。

金融的本質是風控，金融科技的關鍵在于追求效率與風險的平衡。作為金融市場的新生力量，金融科技與傳統金融在界定屬性差異，明確不同盈利邊界的同時，也將促進科技與金融全場景化的深度融合。未來金融科技將在風險控制、服務實體經濟、助力普惠金融等方面發揮重要作用。

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