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這一期我們要繼續(xù)來(lái)講風(fēng)控當(dāng)中的保險(xiǎn)話(huà)題，因?yàn)橹耙恢敝v保險(xiǎn)，擔(dān)心大家覺(jué)得乏味，所以我特意岔開(kāi)了一下，聊了一些其他的話(huà)題。

一直有用戶(hù)在后臺(tái)問(wèn)我老年人應(yīng)該如何買(mǎi)保險(xiǎn)這個(gè)問(wèn)題，因?yàn)槲覀兊母改改晔乱迅?，也很容易發(fā)生疾病和意外，所以這個(gè)問(wèn)題讓我們不得不去考慮。那么，這一期理財(cái)心得，我們就來(lái)聊聊老年人買(mǎi)保險(xiǎn)這個(gè)話(huà)題。

首先，有很多人從父母這一輩沒(méi)有保障，就會(huì)聯(lián)想到自己老年的時(shí)候也需要保障，以此會(huì)認(rèn)為自己需要購(gòu)買(mǎi)終身型的保險(xiǎn)。這其實(shí)是錯(cuò)誤的觀念，你現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)頂多只能保障你最能賺錢(qián)的時(shí)期，等到30年以后，那一點(diǎn)保額已經(jīng)不足以承擔(dān)那時(shí)候的風(fēng)險(xiǎn)了。這一點(diǎn)，在我之前的理財(cái)心得當(dāng)中已經(jīng)說(shuō)明過(guò)了，我就不重復(fù)說(shuō)明原因了。

我們父母這一輩的養(yǎng)老以及醫(yī)療問(wèn)題其實(shí)是歷史遺留問(wèn)題，在他們年輕的時(shí)候，只要參加了工作，單位其實(shí)是包辦他們所有的醫(yī)療以及養(yǎng)老問(wèn)題的。所以，他們年輕的時(shí)候完全不用自己考慮養(yǎng)老金的儲(chǔ)備以及老年的醫(yī)療開(kāi)支問(wèn)題，在他們的觀念當(dāng)中，國(guó)家和單位會(huì)幫他們搞定一切的。但是，現(xiàn)實(shí)往往是殘酷的，一波企業(yè)下崗潮襲來(lái)，很多人在中年時(shí)期被直接推向社會(huì)，要自己解決養(yǎng)老和醫(yī)療，他們一下就傻眼了。

跟父母這一輩不同的是，我們絕大多數(shù)人已經(jīng)有了一定的理財(cái)觀念，所以不致于像他們那么被動(dòng)。但需要注意的是，即使我們要主動(dòng)去應(yīng)對(duì)，也不應(yīng)該是現(xiàn)在就一次性把老年的保險(xiǎn)都買(mǎi)了，這樣的話(huà)，資金利用率就太低了，畢竟保險(xiǎn)的收益率是很低的。

我個(gè)人的觀點(diǎn)是：用較少的資金購(gòu)買(mǎi)充足的保額，為我最能賺錢(qián)的時(shí)期提供充足的保障，同時(shí)，我用節(jié)省下來(lái)的保費(fèi)自建一個(gè)“保障基金”，即使是只做保守投資，收益率也遠(yuǎn)超保險(xiǎn)的收益率。這樣，等我年老以后，我就可以用“保障基金”來(lái)給自己提供保障。當(dāng)然，我這完全是基于一個(gè)非常理性的理財(cái)人的想法，是很適合我的方法，僅供參考。

接下來(lái)，我們?cè)賮?lái)聊父母這一輩的保險(xiǎn)應(yīng)該如何解決，也就是中老年人應(yīng)該如何買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題。要注意，我這里定義的中老年是特指50歲以上的人群。

對(duì)于這樣的中老年人群，投保終身型的壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)顯然是不合適的，因?yàn)閴垭U(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率都是隨著年齡的增加而提高，老年人投保終身型壽險(xiǎn)，甚至可能出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”的現(xiàn)象，也就是所繳的總保費(fèi)比保額還高。

可以說(shuō)，對(duì)于50歲以上的中老年人來(lái)說(shuō)，可供選擇的保險(xiǎn)已經(jīng)不多了，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品甚至只接受55歲以下的人群投保。那我們應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？下面我給出一些具體的建議，給大家參考：

社保當(dāng)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)一定要買(mǎi)

有些農(nóng)村地區(qū)雖然沒(méi)有社保，但也會(huì)有農(nóng)村合作醫(yī)療之類(lèi)的，保額不高，但成本極低，一年可能才幾十塊錢(qián)。這是國(guó)家給老年人最基本的保障，性?xún)r(jià)比極高，一定要參加。

意外傷害保險(xiǎn)是必須要考慮的

因?yàn)槟昙o(jì)大，身體不再象以前那么靈活，所以老年人遭受意外傷害的概率要遠(yuǎn)高于年輕人。像意外傷殘險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)等等都是必須考慮的。

重大疾病險(xiǎn)也很重要

老年人患病的比例是平均水平的2.5倍左右，因此，醫(yī)療支出成為老年人最大的開(kāi)支。但同時(shí)，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大，所以老年人不可能買(mǎi)到很高的保額，一般在10萬(wàn)至20萬(wàn)左右，并且往往是消費(fèi)型保險(xiǎn)。這也很好理解，分紅型保險(xiǎn)需要比較長(zhǎng)的周期來(lái)分?jǐn)偙ＹM(fèi)，而老年人顯然是時(shí)間周期不夠的。

總的來(lái)說(shuō)，中老年人不可能買(mǎi)到太高的保額，市面上有一些消費(fèi)型的老人險(xiǎn)一年花費(fèi)才一兩千元左右，已經(jīng)能夠買(mǎi)到10萬(wàn)以上的保額，并且保障范圍也比較廣，包括了意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，可以說(shuō)性?xún)r(jià)比還是非常高的。