前不久，埃航發(fā)生了墜機事件，機上 157 人全部遇難。
意外總是來得那么突然，以至于很多人買的第一份保險，就是意外險。
可是，意外險看似簡單，卻是市場上水最深的險種，普通消費者一不留神就很容易掉坑里。
今天深藍君就和大家分享：意外險的 6 大陷阱，只要順利避開了，至少就不會買錯。
在線下購買重疾險時，人們常常會順便搭配一份意外險。
與重疾險動輒上萬的價格相比，一千幾百塊的意外險顯得無關痛癢，不少人沒怎么考慮就直接買單了。
可這種不顯眼的東西，背后往往隱藏著暴利。下面以兩款產(chǎn)品為例：
如圖所示，兩款產(chǎn)品的保障差不多，左邊這款卻貴了 7 倍多。
這種產(chǎn)品在市場上大量存在，很多保險公司都在銷售，賺的就是信息不對稱的錢。
本來一百多塊就能買到的東西，為什么花一千多？大家掙錢都不容易，多出來的預算完全可以用來加大保額，或者再買一份 百萬醫(yī)療險。
在揭秘！隱藏在「附加險」中的風險與秘密一文中，我對各種附加險都有詳細分析，想了解更多，可以點擊查看。
很多返還型意外險的宣傳頁面，往往都能看到這種醒目的介紹：
廣告中列舉了很多種情況，看起來無所不保，實際上，只有在特定情況下的意外身故，才能拿到 100 萬理賠金。
舉幾個例子：
自駕車，意外身故：賠 100 萬
走路，被車撞身故：賠 10 萬
高空墜物，被砸身故：賠 10 萬
失足墜落，意外身故：賠 10 萬
相對于賠 100 萬的交通意外，后面的 3 種統(tǒng)稱為普通意外，都只能賠付 10 萬，和廣告宣稱的「 百萬身價 」足足相差了 10 倍。
所以說，意外的形式有無數(shù)多種，如果僅有幾種交通意外能賠到 100 萬，這種「 百萬身價 」的宣傳手法未免有誤導的嫌疑。
意外險的保障，主要分為三大類：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療 。
其中，傷殘責任是意外險獨有的，是其他險種無法替代的功能。
意外險一般把傷殘分為 281 種 10 個等級，最嚴重的 1 級傷殘賠 100% 保額，逐級遞減 10%，最輕微的 10 級賠 10%保額。
以 100 萬保額的意外險為例，賠付舉例如下：
可有些意外險，只保障 281 種傷殘中最嚴重的幾種，例如植物人狀態(tài)、雙眼缺失、全身癱瘓等，也就是所謂的「 全殘 」保障。
如果被保人的殘疾等級不夠高，比如說只斷了一條腿，由于達不到全殘程度，是一分錢都不會賠的，而保傷殘的意外險可以賠付 60% 保額。
「 傷殘 」和「 全殘 」，僅僅一字之差，但保障卻天差地別，普通用戶實在難以分別。
也有一些產(chǎn)品，確實保的是傷殘，但是保額卻要大打折扣。以某款產(chǎn)品為例：
一般的意外險，傷殘和身故的保額相同，而這款產(chǎn)品的傷殘保額是打 1 折的。
假如是 6 級殘疾，正常意外險可以賠 50% ，也就是 50 萬，而這款產(chǎn)品就只能賠 5 萬，相差 10 倍之多。
因此，買意外險一定要擦亮眼睛，千萬不要被保險公司的文字游戲迷惑，避免購買這些有貓膩的產(chǎn)品。
有些業(yè)務員在推銷返還型意外險時，總是有意無意地暗示：如果最終沒有發(fā)生意外，到期就可以還本付息，相當于既能攢錢，又能免費得保障。
聽上去很有吸引力，但這類產(chǎn)品真的劃算嗎？其實，我在能返保費的意外險，真的值得買嗎？中就詳細測評過。
點擊查看大圖
直接說結論：
以 平安百萬任我行 為例，30 年后返還 1.3 倍保費。看起來增值了 30%，但實際折算下來，每年的收益率只有 1.03%，還不如自己存在銀行。
天底下沒有免費的午餐，返還型保險的本質(zhì)是：
我們多交了很多保費，然后保險公司拿去投資，幾十年后把其中一部分返還給我們，而且收益并不高。
深藍君建議，普通家庭就不要考慮返還型意外險了，直接購買一年期意外險，不但保障更好，價格還便宜。
意外險的購買流程簡單，一般沒有健康告知，所以有些人也不太重視職業(yè)的填寫，這往往就為日后理賠埋下了隱患。
這里和大家分享一個案例：
案件經(jīng)過：
2012 年，張某通過朋友購買了一份意外險。為了順利通過核保，朋友建議他把職業(yè)填為「 一般內(nèi)勤 」，但真實的職業(yè)是「 室外空調(diào)安裝 」。
后來，張某在工作中不幸墜亡，妻子李某向保險公司申請理賠。
理賠結果：
經(jīng)過調(diào)查，保險公司發(fā)現(xiàn)張某從事的是高危職業(yè)，本來就不符合投保要求，因此決定拒賠…
其實很好理解，不同職業(yè)的風險不一樣，不符合要求是不能投保的。一般來說，意外險將職業(yè)劃分為 1 - 6 類：
如果本來就是拒保的高危職業(yè)，即使強行投保了，將來也很難順利理賠。
因此，我們一定要如實填寫職業(yè)，千萬不要輕信銷售員的口頭承諾。
關于高危職業(yè)如何購買意外險，我在2019 最新成人意外險測評，哪款值得買？中也測評過不少產(chǎn)品，大家可以參考一下。
我常常跟大家說，買保險就是買保額，保額一定要高。可有些情況下，保險買得太多，卻可能會賠不了。
例如對于未成年人，國家有如下的身故保額限制：
0 - 9 歲：身故賠付不能超過 20 萬
10 - 17 歲：身故賠付不能超過 50 萬
即使給孩子買了多份意外險，意外身故的理賠也不能超過上述限額。
另一方面，除了國家統(tǒng)一限額，還有一些產(chǎn)品會自己設置限額，比如下面的產(chǎn)品條款：
被保險人在投保時，如果已有各類 意外身故保額超過 100 萬，則不能投保本保險產(chǎn)品，否則 保險公司有權拒賠。
所以說，買保險不是越多越好。如果買得太多，不但錢白花了，而且出險時還有可能拿不到理賠款。
如果你想了解各個險種的具體規(guī)定，可以閱讀 買了多份保險，到底要怎么賠？這篇文章。
以上 6 點，就是深藍君總結的購買意外險的常見陷阱，供大家參考。
保險都是嚴格按照條款理賠的，我們在投保前一定要仔細閱讀保險條款，遇到不明白的地方，一定要找業(yè)務員問清楚。
保險涉及到金融、法律、醫(yī)學等多個領域，是一種非常復雜的金融產(chǎn)品，普通消費者很難抓住重點。
深藍君能做的，就是把自己知道的告訴大家，盡量讓大家避開保險中的那些坑。
也建議大家在投保前，盡可能多一些了解和對比。畢竟事前的預防，永遠大于事后的補救。
