第一個環節：攢錢，這是理財的起點。
收入是河流，財富是水庫，花出去的錢是流出去的水，家中水庫最初的財，一定是攢出來的。要攢錢，就要養成量入為出的良好習慣，而且堅持一生恪守。因為最終決定財富的不是收入，而是支出。
我們打一個比方，張先生一個月掙2萬元，他開銷大，一個月要花掉19萬元。林女士一個月只掙1萬元，生活比較節儉，一個月只花5000元。十年后，張先生的水庫里只有12萬元。而林女士的水庫中卻有60萬元。由此我們一定要明白這樣一個道理，是支出決定了你最終的財富，而不是收入。現在很多人年紀輕輕有很好的工作，拿著很高的薪水，他們就有一個虛無的幻想，以為自己的工資就是財，這是不對的，只有省下來的錢才是自己的財，花出去的錢是流出去的水，不再屬于自己了。這就需要養成攢錢的習慣。
要養成攢錢的習慣，一定要從年輕時開始、從小事做起。講理財就一定不要做月光族，月光族每個月都吃干花凈，以致無財可理。攢錢一定要從年輕時開始，要學會攢小錢，積少成多。我有這樣一個建議，把自己省下來的一次打車錢、一次做美容的錢、一次吃飯的錢，都放在一個儲蓄罐里，每個月再省下10%的伙食費，也放在儲蓄罐里。時間一長，小錢就會變成很多錢。從這些小錢攢起，一定會有自己的第一筆儲蓄，這樣，在理財的道路上就邁出了第一步。
要養成攢錢的習慣，就需要制訂強制的儲蓄計劃。比如說把每個月收入的10%~20%都先存入銀行，我想一般人都可以做到這一點。
我打一個比方，如果你所在的公司效益不好要裁員，公司給你兩個選擇：第一是離開公司，第二是只發你原來工資的90%。我想對99%的人來說，都會選擇第二種方案，原來發10000元，現在發9000元，一般人都能接受。存錢，可以當作公司削減了你的薪水，把原來工資的10%存到銀行里面，這樣就有了自己的第一筆儲蓄。這就是我們前面講的，攢錢的習慣一定要堅持，持之以恒就會有效果，它有一個從量變到質變的過程。
攢錢是理財的起點。如果不去攢錢，水庫里永遠沒有水，永遠無財可理。要記住：所有的百萬富翁都是先有1元錢，后有999999元錢的。理財一定要從攢錢開始。
第二個環節：生錢，這是理財的重點。
光依靠攢錢，自家水庫里的水不足以應對生活中諸多需要。還應該利用手中的錢去做投資，打一口屬于自己的深井，讓井里的水不斷地冒出來，流進自家的水庫。
這里有個打井生錢的故事。有兩個和尚，分別住在前后兩座山上的廟里，這兩座山之間有一條小溪。兩個和尚幾乎每天都在同一時間下山到溪邊挑水，久而久之他們成了好朋友。就這樣，時間在每天挑水中不知不覺地過了三年。突然有一天，前山的和尚沒有下山挑水。后山的和尚心想，大概他睡過頭了，就沒有當回事。哪知道第二天，前山的和尚還是沒有下山挑水。第三天也一樣。過了一個星期，還是這樣，直到過了一個月，后山的和尚終于受不了了。他心想：“我的老朋友可能是生病了，我應該去看看他，看看能給他幫上什么忙。”于是，他便爬上了前面那座山，去看望他的老朋友。等他到了前山的廟里，看到他的老朋友以后大吃一驚。因為他的老友正在廟前打拳呢，一點也不像一個沒水喝的人。他很好奇地問，“老兄，你已經一個月沒有下山挑水了，難道你不用喝水嗎？”前山的和尚說，“老弟，來來來，我帶你去看看。”于是，他帶著后山的和尚，走到廟后院，指著一口井說：“這三年來，我每天做完功課都會抽空挖這口井。忙的時候少挖點，閑的時候就多挖點。一個月之前，我終于挖出了井水。從此，我不用再下山挑水，我可以有更多的時間練我喜愛的拳術了。”
這個故事說明一個道理：我們現在上班拿的薪水再多，都是挑水吃，要把握下班后的時間，打一口真正屬于自己的深井，這才是要做的一件大事。等將來我們年紀大了，精力拼不過年輕人的時候，還會有水喝，而且還能喝得悠閑自在。
這里我們講的打深井，就是要你拿錢去做投資。
可能有人會問，投資是有風險的，如果我把錢都去做投資，萬一賠了怎么辦？豈不是喝不成井水了？投資自然是有風險的，并不是每眼井打下去都會冒出水來。為了規避風險，我建議把自家水庫里的水分成三份，分別放在三個池子里。
第一個池子里放的是應急錢，應該在這個池子里留六個月到十二個月的生活費。這個錢用于什么？用于應對突然失業，家里突然有人生病等意外開支。這些錢如何打理？可以放在銀行里面做活期儲蓄，可以做短期的定期儲蓄，還可以買少量短期國債或者貨幣市場基金。這些錢不求收益，但求安全和流動性，保證隨時可以拿出來花。
第二個池子里放的是自家的保命錢。這個池子里，應該放全家三到五年的生活費，它可以應對未來三到五年的生活需要。到退休的時候，這個池子里應該放20年的生活費。這些錢用來做些什么呢？可以用來做定期儲蓄，購買中期的國債、大型優質企業債券，購買儲蓄型的商業養老保險、社會保險。這個池子里的錢，要保證只會賺不會賠。在任何情況下，都不應該用這個池子里的錢去買股票型基金和股票。
第三個池子里放的是閑錢。所謂閑錢，就是五年到十年不用的錢，這些錢是用來打井的。關于打井，我前面講過了，有兩種可能，一種可能是打下去咕嘟咕嘟冒水，還有一種可能是打出一口枯井。閑錢是可以全部用來投資，但投資是有風險的。因此要拿這些錢來做分散的投資。這些錢用來買什么呢？可以用來買股票，買股票型的基金，買房地產，如果有興趣或者有專業知識的話，還可以用來買古董、字畫、紅木家具和其他的收藏品。這些投資品都有一個共同的特點，它們有可能帶給你帶來很高的回報，但也有可能讓你虧本。因此，只能拿自家的閑錢來做投資。
生錢是理財的重點。我們應該用省下來的閑錢去做投資，這樣才能讓自家水庫中的水源源不斷地得到補充。
第三個環節：護錢，這是理財的保障。
