從2007年起，重疾保險規范就一直明確將原原位癌明確排除出惡性腫瘤疾病范圍。這是由于原位癌病情不重、費用不高，并不能算是重大疾病。但它也不應被忽視，如不及時早治，仍可能發展成癌癥。雖然重疾險不保，但輕癥賠付和醫療險還是可以提供足夠的保障的。
重疾險，保重疾。
癌癥屬于重疾，所以得了癌癥就能找保險公司賠錢。對嗎？
不！原位癌等6種惡性腫瘤不在重大疾病險的保障范圍之內。
怎么能這樣？這一定是保險公司的陰謀，玩文字游戲，故意不理賠，騙保民的錢。
冤枉了，還真不是。重疾險不保原位癌，完全合情合理、合法合規。
目前，將原位癌排除在重大疾病保險責任之外，是遵循中國保險業行業協會與中國醫師協會聯合宣布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》的。
3.1.1 惡性腫瘤
指惡性細胞不受控制地進行增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其他部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛生組織《疾病和有關健康問題地國際統計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。
下列疾病不在保障范圍內：
（1）原位癌；
（2）相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病；
（3）相當于Ann Arbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；
（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌）；
（5）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
明明也都是癌癥，為什么原位癌等6種疾病就不能保呢?
專家解釋，不受控制、浸潤和破壞、擴散轉移是惡性腫瘤的重要特征。將原位癌等疾病排除在外，主要是因為原位癌屬于癌癥初期狀態，通常不危及生命，經手術和中醫藥治療后，對身體不會造成重大損害，大部分患者治愈后可康復，相比其他惡性腫瘤疾病，治療費用也不算高。
不危及生命、費用不高，這兩點很重要，他們是劃定“重疾”邊界的首要依據。顯然，重大疾病保險產品中的癌癥不包括原位癌，是因為它還不夠?“重大”。
如上，重疾險，保重疾，“重”在兩點：
嚴重損害健康，乃至危及生命。
嚴重損害家庭經濟，平均治療花費超過10萬元。
故，重疾險的宗旨在于“保命”——有錢治病，“保家”——經濟延續，未雨綢繆，防范大病支出，將個人風險轉嫁給保險公司，為患者提供一筆大額保險金，以補償醫療開支和治療、康復期間的收入損失。
原位癌等6種疾病在兩個“重點”條件上都不滿足，所以排除在外，理所應當。不是保險業的陰謀，而是為了把保險金分配給真正需要的人、緩解其家庭疾苦所做的合理風控。
什么是原位癌？
原位癌是癌的最早期，又稱為0期癌，偶爾可自行消退。從醫學上講，“原位癌”是指局限在皮膚或粘膜內，還未通過皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到周圍組織的上皮惡性腫瘤。
原位癌發展成為浸潤癌（通常所說的癌癥）可能需要數年的時間，在此期間，通常不會危及生命，甚至患者沒有任何不適感覺。
所以，原位癌并不滿足“嚴重損害健康”這一點。
另外，原位癌的治療并不復雜，與一般良性腫瘤的治療差不多，經過比較小的手術治療，就很容易能獲得痊愈，故治療費用也不算高，一般也就幾千至幾萬元不等，大多數家庭都能承受。
由此，原位癌也不滿足“嚴重損害家庭經濟”這一點。
也就是說，原位癌確實算不上重大疾病，難怪國內外絕大多數重疾險條款都把它排除在保險責任之外。
原位癌的特點
發病率高。原位癌多發于口、唇、咽喉、腸、胃、肺甚至皮膚等處，女性發病率最高。其中，乳腺導管原位癌發病率高達20%。
易治愈。原位癌是惡性腫瘤的最早期，治愈率近100%。
治療費用低。例如早期宮頸癌治療費用僅需5000—30000元
不治將發展為重疾。若原位癌不及時加以治療,癌細胞突破基底膜后則發展成浸潤癌，將會嚴重威脅患者的生命。一旦發展成浸潤癌，治療費用將高達6~25萬元，甚至更高。
怎么才能保原位癌？
原位癌雖然容易治，但是發病率高，不及時治療也容易發展成浸潤癌，即使不算重疾，仍應得到我們高度的重視。可幾千幾萬也是錢，對不富裕的家庭而言，同樣有壓力。重疾險不賠，有什么別的保險產品能應對呢？
帶輕癥責任的重疾險 盡管原位癌不是重疾，但屬于輕度重癥。保險公司將這類疾病歸屬于輕癥責任，通常會附加輕癥責任或直接列入主險的保障范圍，累計給付1~3次，每次按基本保額的20~35%賠付。
部分防癌險
少數防癌險可以保原位癌，賠付額度是保額的20~50%。治療原位癌本來就花不了很多錢，這個額度足夠了。
醫療險
普通醫療險、百萬醫療險不限病種，都可以報銷原位癌住院醫療費用，不以“惡性腫瘤醫療保險金”，而以“一般醫療保險金”名義報銷即可。
