養老這件事，收入僅夠溫飽的，眼下還無暇考慮，而先定個小目標賺他一個億的大佬們，又完全不需要考慮。
卡在中間不上不下的，就是目前生活小康，手頭略有盈余的普通人，這些同時也是對教育費用投入意愿最高的群體，而教育和養老的支出時間段，又是高度重疊的。
年輕時憑借勤奮努力過上了超越父輩的生活，年老時能接受生活水平斷崖式下跌嗎？為什么這么說？主要是以下幾個方面的考慮：
1.中國人口老齡化是趨勢，而且會越來越嚴峻；
2.老齡化會在一定程度上沖擊養老金制度；
3.人類的壽命在變長，需要準備的錢更多。
今年3月，國家公布了“十四五規劃”和2035年遠景目標綱要明確提出，按照“小步調整、彈性實施、分類推進、統籌兼顧”等原則，逐步延遲法定退休年齡。
未來的養老形勢，將會很嚴峻。
如果你現在還不提前為養老做準備，而是打算五十歲后再做打算，老后的生活大概率會很慘。普通人應該怎樣為養老做準備，以下幾個建議，希望對你有所啟發。
1.選擇一個行業，精耕細作，形成自己的護城河
什么是護城河？簡單來講，就是你能做而別人不一定能做的事情，讓自己的可替代性足夠低。
我們普通人，需要考慮的是，如何在自己從事的工作上，建立護城河，就是我們的核心競爭力。只要護城河存在，我們就可以不懼年齡，不懼失業、不懼養老。種一顆樹最好的時間是現在，現在就可以規劃起來，去有目的的提升自己的見識、能力、本金，培養自己的核心競爭力。
有個很勵志的公式，每天進步一點點，一年后你獲得的收益遠超過1，但每天退步一點點，一年后，你將幾乎一無所有。因為，我們的生活也是一場復利。
（1+0.01）365=37.8
（1-0.01）365=0.03
只有不斷成長，時刻保持精進，才有機會在這個社會上長期立足，無懼中年危機。
2.善待自己的身體
2017年中國人均預期壽命為76歲，相比1981年的67.8歲，在不到40年的時間里提高了將近10歲。預計到2040年中國人均壽命將達81.9歲，一線城市更高。
所以，等我們60歲從職場退休時，可能也會遭遇日本“團塊世代”的處境，在家庭“上崗”——不僅要照料兒女的下一代，甚至是兒女本身，還要照顧我們自己八九十歲的父母。
因此善待自己的身體，才好在“老來上崗”時得心應手。
其實無論是否是為了照顧家庭，我們都應該時刻讓身體保持健康。要是老了大門不出二門不邁，那將是件非常痛苦的事情。
看過一個故事。有位老人患有很嚴重的風濕病，幾乎走不了路，每天基本上就在床上躺著，吃飯在床上，上廁所也在床上，所以對她來說，去外面散步，買東西是件非常奢侈的事情。她就說“一想到連去外面都不可能，想死的心都有過?！弊x后讓人心痛。
3.合理管錢，讓錢生錢
我們要提升結余，存下更多的資產。還需要合理管錢，對資產做科學的規劃。標準普爾是全球最有影響力的信用評級機構，標準普爾四象限圖是他們調研了全球十萬個資產穩健增長的家庭總結出來的家庭理財方式，是被世界上公認的最合理、最穩健的家庭資產方式。
第一個賬戶，現金消費賬戶
賬戶關鍵——確保流動性，隨時能存取
工具：現金、銀行存款或貨幣基金
配置要點：
一般占用家庭可支配收入的10%左右，覆蓋家庭3-6個月的日常開銷，比如：生活費、服裝、交通、日常生病的費用等；
貨幣基金，收益一般是銀行活期存款的3-5倍，且流動性較高，靈活+收益高的特點使其更適合此賬戶。
第二個賬戶，保險杠桿賬戶
賬戶關鍵——應對重大的、突發的大額開銷，提供意外、疾病等風險事故發生時的經濟補償。
工具：意外、重疾等保險。
配置要點：
一般占用家庭可支配收入的20%左右。充分發揮保險的杠桿作用，低保費換取高保額。
?？顚Ｓ?，以小博大。無需因為家庭的突發狀況賣房賣車，掏空積蓄，影響未來的生活質量。
第三個賬戶，安全財務賬戶
賬戶關鍵——應對家庭成員的養老金、教育金，以及財富傳承規劃
工具：年金險、信托等，要求具有長期、安全、穩健、復利增值等特性
配置要點：
1.一般占用家庭可支配收入的40%左右。養老金和教育金是一個家庭必須支出的項目，安全性是首要考慮因素；
2.一定要保證專款專用，不能隨意支取。養老和教育金從儲備到發生通常需要較長的周期，如不提前規劃和限定用途，必然導致該賬戶的錢被別的開銷所占用，到需要時根本無法拿出；
3.一定要確保資金的安全性，且能抵御通貨膨脹的侵蝕，在工具的選擇上偏好低風險、收益長期且穩定；
4.一定要受法律保護，要跟企業、婚姻的資產做一個隔離，不能用于抵債。
第四個賬戶，風險投資賬戶
賬戶關鍵——用“錢“生“錢”，為家庭創造高收益，爭取實現投資收益覆蓋日常開支
工具：股票、基金、房產、外匯、期貨等高風險高收益的投資
配置要點：
一般占用家庭可支配收入的30%左右。這個賬戶里的錢是除卻了整個家庭必要開支、風險應對和長期規劃以外的部分，即使短期虧損也不會對生活產生影響。收益性成為此賬戶的最高目標，但高收益往往伴隨高風險，任何投資決策都需要充分認識其中的風險性。
這四個賬戶，就像是桌子的四條腿，少了任何一個都隨時有坍塌的危險。保持資產的平衡配置才能使家庭財富具有最強的抗風險能力。
充分了解自己的資產，并有意識地去用錢生錢，又能夠在職業上不斷突破，有源源不斷的現金流進來，這就是我們應對養老問題的最好策略。
人生如果能管好三件事，大概率會過得比較幸福：一是健康，二是時間，三是金錢。
而保險是這三者的最佳組合容器：
健康時儲備，疾病時受益。
年輕時儲備，年老時受益。
無論得意、失意
高峰還是低谷
保險都能替你熨平風險
平滑曲線
祝我們都有長壽幸福的一生！
