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01	什么是價值互聯(lián)網(wǎng)？

英國學(xué)者克里斯·斯金納（Chris Skinner）在其著作《FinTech，金融科技時代的來臨》中給出的定義是：價值互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)價值（數(shù)字貨幣或商品）基于區(qū)塊鏈協(xié)議，形成價值互聯(lián)鏈，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)價值的真實(shí)體現(xiàn)與透明轉(zhuǎn)移。通俗來講，所謂“價值互聯(lián)網(wǎng)”就是通過互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)價值（商品、服務(wù)、貨幣等）在買賣雙方之間點(diǎn)對點(diǎn)的轉(zhuǎn)移，從而省去了中間環(huán)節(jié)，提升了效率，降低了價值交換成本。

在舊有體制下，在商品及服務(wù)的轉(zhuǎn)移過程中，我們所追求的價值交換體系不是點(diǎn)對點(diǎn)的。比如，我們有銀行、交易對手方銀行，以及銀聯(lián)等基礎(chǔ)設(shè)施。隨后，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，有了網(wǎng)銀、支付寶、微信支付等，以滿足人們對效率的需求。雖然相比以往效率提升了不少，但仍然繞不開銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等中間環(huán)節(jié)。

在這種機(jī)制下，完成一筆交易需要一長串鏈條的支持，包括付款銀行、收款銀行、POS機(jī)、手機(jī)、支付寶或微信支付等等。如此一來成本就會很高，不僅是費(fèi)用成本，還包括時間成本。這顯然不能滿足互聯(lián)網(wǎng)時代“任何時間、任何地點(diǎn)”的價值交換需求，而且也無助于全球化的價值交換。于是，開源網(wǎng)創(chuàng)造出了比特幣（BitCoin）。加密貨幣（比特幣便是其中之一）為價值互聯(lián)網(wǎng)提供了基本條件。

當(dāng)然，價值互聯(lián)網(wǎng)并不僅限于買賣有形和數(shù)字商品及服務(wù)，它更關(guān)乎創(chuàng)造并共享理念、思想和樂趣等。價值互聯(lián)網(wǎng)可用“點(diǎn)贊”“分享”“收藏”和“瀏覽量”等關(guān)鍵詞來表示。舉個例子，每天我的博客瀏覽量可達(dá)1000人次左右，而我在新浪微博上擁有超過241萬粉絲。這意味著我擁有一種價值、一種存在感，能發(fā)揮某種影響力。因此，一些公司希望在我的博客上打廣告。

在價值互聯(lián)網(wǎng)上，Papi醬、mc天佑可以一夜走紅，成為吸金無數(shù)的大“明星”，就是因?yàn)椋?dāng)今社會的每個人都具有發(fā)言權(quán)，都可能成為一個平臺，成為一個草根明星。在價值互聯(lián)網(wǎng)中，所有人都可以創(chuàng)造價值，不僅通過數(shù)字商品及服務(wù)，也可通過數(shù)字思想及理念。當(dāng)然，價值互聯(lián)網(wǎng)并不僅限于買賣商品和共享理念，它的外延已經(jīng)延伸到了我們生活的方方面面。

總之，價值互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)的新生代，目前正在構(gòu)建中。它已被金融科技類投資所證明，適合重新設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)時代的交換價值。它會促使我們在將貨幣等實(shí)物數(shù)字化的同時，反思如何通過網(wǎng)絡(luò)處理買賣業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)。憑借價值互聯(lián)網(wǎng)及廉價的移動技術(shù)，地球上的每個人都可以成為價值生態(tài)系統(tǒng)中的一分子。這是一個革命性的轉(zhuǎn)變，因?yàn)樗馕吨褐恍柰ㄟ^分享與關(guān)注，人們便可以輕易地成為商人；人們表達(dá)想法和觀點(diǎn)的途徑更為便捷與多樣，個人有更多的機(jī)會成為傳媒明星或廣告平臺；人們也可以更方便地將自己制造甚至思考的東西變成金錢。

02	價值互聯(lián)網(wǎng)的兩大技術(shù)土壤

價值互聯(lián)網(wǎng)，顧名思義，首先，它離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，特別是可以打破一切時間和地域限制的移動互聯(lián)網(wǎng)；其次，要繞開傳統(tǒng)中間環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)的價值交換，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字加密貨幣完全可以做到這一點(diǎn)，數(shù)字貨幣為價值互聯(lián)網(wǎng)提供了最理想的價值存儲手段。

我們生活在一個移動互聯(lián)網(wǎng)化的時代。全球移動通信系統(tǒng)協(xié)會（GSM A）2017年3月發(fā)布的報告稱，到2017年年中，全球手機(jī)用戶人數(shù)估計(jì)將突破50億。到2020年，這一數(shù)據(jù)將增至57億。

另一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，美國人2016年使用智能手機(jī)的平均時長比2015年同期增加了35%，平均每天使用時長達(dá)到5小時40分鐘。中國有近7億移動用戶，平均每天使用各種手機(jī)應(yīng)用的時間達(dá)到1.5小時，大學(xué)生等年輕人每天的使用時間在5小時以上。最值得關(guān)注的是，使用手機(jī)玩游戲的時間大大下降，利用手機(jī)進(jìn)行工作、服務(wù)、生活等活動的比例大幅度增加。不久的將來，手掌上、口袋里的一部小小手機(jī)將會完成更多的經(jīng)濟(jì)、商業(yè)、金融等服務(wù)與交易。

隨著幾乎所有國家的絕大部分人都開始使用手機(jī)，移動互聯(lián)網(wǎng)迎來了飛速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)打破了網(wǎng)絡(luò)通信的時間束縛和地域限制，讓“anytime, anywhere（任何時間、任何地點(diǎn)）”成為可能。

在用戶人數(shù)不斷增多的同時，網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)也會推動商品及服務(wù)價值的上漲，它使我們走向了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)利用網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)開創(chuàng)了貿(mào)易和商業(yè)，而這也是如今我們將移動社交視作一個重要的市場的原因。同時，我們生活在一個從有形代幣向數(shù)字貨幣過渡的時代。

以前，我們生活在一個通過有形代幣進(jìn)行有形價值交換的世界。有形價值代幣就是銀行卡和鈔票，而有形價值交易場所就是商場、超市和零售店等，價值儲藏手段則是銀行。

后來，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)完全改變了游戲規(guī)則，我們的價值代幣從有形走向了無形化和數(shù)字化：就虛擬數(shù)字貨幣而言，有“魔獸世界”的金幣和騰訊的Q幣；就積分代幣而言，包括航空里程積分、零售店積分卡等；就預(yù)付費(fèi)價值代幣而言，有諸如移動通信商的通話時間等；就加密貨幣而言，有比特幣等。

有了移動互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字貨幣，人們就能夠在全球范圍內(nèi)，在任何時間、任何地點(diǎn)進(jìn)行全天候的價值交換。

03	價值互聯(lián)網(wǎng)，由金融科技實(shí)現(xiàn)

近兩年來，金融科技成為一個熱詞，這背后離不開價值互聯(lián)網(wǎng)的推動。如前文所述，價值互聯(lián)網(wǎng)是以兩項(xiàng)技術(shù)為基礎(chǔ)的：手機(jī)——讓每個人能夠?qū)崟r交換價值；數(shù)字貨幣——提供了一種用作交換的價值存儲手段。正是由于這些技術(shù)的興起，金融科技公司才會成為資本市場的香餑餑。

金融科技是一個整合了金融和技術(shù)的新市場。這一市場是傳統(tǒng)金融過程（流動資金、供應(yīng)鏈、支付過程、儲蓄賬戶、保險賬戶）的合成，但它用新的技術(shù)手段代替了那些傳統(tǒng)的機(jī)制。

換句話說，“金融科技”這一術(shù)語描述了一個新的行業(yè)。比如，當(dāng)提到零售商時，我們可能會想到亞馬遜。那么，亞馬遜到底是一家零售商還是電商公司？還是兩者兼?zhèn)洌课艺J(rèn)為它是一家數(shù)字服務(wù)供應(yīng)商，也就是說，它是全新市場里的一個“新物種”。

金融科技是數(shù)字金融中新出現(xiàn)的一個市場，假以時日，它將替代傳統(tǒng)金融的很多領(lǐng)域。這是因?yàn)閮r值互聯(lián)網(wǎng)正在建立，而價值互聯(lián)網(wǎng)會代替舊世界里處理實(shí)體貨幣的實(shí)體銀行。以往，銀行通過屬地化的支行網(wǎng)絡(luò)來處理文件的實(shí)體分送，而價值互聯(lián)網(wǎng)則通過全球化的網(wǎng)絡(luò)來處理數(shù)據(jù)的數(shù)字分送。數(shù)字網(wǎng)絡(luò)代替了實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)科技代替了舊世界的金融秩序，或使之脫媒化，互聯(lián)網(wǎng)科技和金融的融合正在創(chuàng)建一個以技術(shù)為基礎(chǔ)的新金融時代，即金融科技時代。金融科技用一個可以使用網(wǎng)絡(luò)協(xié)議的數(shù)字核心建立起一個新的金融世界，它和數(shù)字銀行牽手，一起成為金融和銀行業(yè)的新定義。

所以，價值互聯(lián)網(wǎng)是一個新市場，金融科技是21世紀(jì)的新金融，是銀行業(yè)的新形式，未來將接管現(xiàn)行的金融市場。

來源：節(jié)選自《金融科技：大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能的應(yīng)用與未來》著：余豐慧

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