“平臺＋生態”成為商業競爭和協作的新方式。以亞馬遜、阿里巴巴、蘋果、騰訊、谷
歌和臉書等公司為核心的生態系統及其運營模式正在瓦解和重塑傳統價值鏈，形成跨界融合的態勢。這給商業銀行的發展也帶來了沖擊和挑戰。
挑戰一：組織模式。如何將科層式傳統的企業解構為網絡化的平臺型組織。阿里巴巴、萬科、平安、海爾??這些國內的巨頭企業已經做出了選擇，并且率先開啟了戰略轉型與組織平臺化轉型。
挑戰二：創新機制。如何以垂直一體化的創新和產品研發機制來快速響應市場的個性化、細化的需求。客戶需求不斷細分，基于一種標準產品或服務的規模增長模式正在遭受挑戰。
挑戰三：決策流程。如何將機構進行瘦身，提升決策效率，改變傳統的決策流程以跟
隨外部環境的快速迭變（一線反饋、層層上報、領導決策、層層審批、一線執行等）。
市場的瞬息萬變和技術的快速更迭使得應變力已經成為一種基礎競爭力，快速行動、快速試錯、快速迭代才有可能持續引領市場。這些挑戰都促使商業銀行的經營模式和組織架構進行變革。
目前，傳統銀行仍然采用固定的銷售模式，即總分支模式。而敏捷的組織架構應覆蓋金融產品的整個環節，包括設計、生產和銷售環節等，都要適應互聯網產品的業態。目前，較為準確體現敏捷組織的模式有兩種：
一種是“大平臺、小應用”，如大部分互聯網公司；另一種是“小平臺、大應用”，如海爾、騰訊等企業，其特征是總部“很小”，但每個產品業務單元“很大”，轉型十分迅速。直銷銀行可以采用循序漸進、溫和的形式實現敏捷化，先期采用“大平臺、小應用”模式，以產品為驅動，以客戶需求為導向，快速適應市場。當產品和服務能夠快速適應市場時，“小平臺、大應用”模式將更加科學，但這種組織變革對銀行目前職能和組織架構的調整帶來了很大的挑戰。
從商業發展歷程來看，平臺化經營模式最有可能成就產業巨頭，尤其在互聯網、物聯網的智能化時代。企業要從客戶思維到用戶思維，從關注產品到關注流量，從注重單向的客戶到注重整個生態系統，從獨占資源到開放共享。所以，這對于銀行而言，不只是業務或產品層面的變革，而是從運營思維到商業形態的顛覆。在此背景下，基于“平臺＋生態”的開放銀行無疑成為了銀行持續成長的新引擎之一。
以人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、生物識別等技術為代表的金融科技深刻影響著商業銀行從運營管理、服務模式到產品設計等各個方面的發展，推動其賬戶、支付、融資、風控、數據等原有業務的重塑和核心能力重構。
未來，商業銀行應重點關注和打造的關鍵技術主要有五類，分別是大數據、人工智能、云計算、區塊鏈和物聯網。
2016年以來，以招商銀行、民生銀行為代表的多家銀行機構積極探索金融科技浪潮下的轉型戰略。2016年，招商銀行通過對標金融科技公司，確定成為“金融科技銀行”的戰略目標，堅持“一體兩翼”戰略定位，走線上化輕型銀行發展道路，要讓銀行變輕、變高效，最有效的手段就是金融科技。2016年，民生銀行確立“科技金融銀行”核心戰略，以金融科技技術為支撐，先后投產建成分布式核心系統、金融云、“兩地三中心”等；以分布式、金融云、大數據、人工智能、區塊鏈、生物識別、VR/AR、物聯網八大技術為創新孵化基礎，打造核心技術平臺，為銀行前臺場景化、中后臺數據化等轉型目標提供技術支撐。2018年5月，民生銀行成立金融科技子公司——民生科技有限公司，就是推進“科技金融銀行”戰略實施的重要舉措，民生銀行通過加大對科技公司的投入，利用已有的基金進行聯合創新。
金融科技和平臺效應已成為銀行業不可忽視的話題。此外，金融科技通過與行業場景深度融合，推動商業銀行加速向數字化、智能化、生態化的發展。未來，智能銀行可從三方面構建基礎設施和開放平臺：
一是“以用戶為中心、以賬戶為中心、以交易為中心”構建智能金融基礎設施；
二是推進數字化變革，以生態系統布局智慧化金融服務和開放平臺；
三是構建敏捷的業務能力，以客戶旅程建設敏捷金融能力中心，利用金融科技賦能下的“開放技術能力”“開放平臺獲客能力”以及“開放產品創新能力”提升生態服務能力，發揮智能金融新動能、新突破和新格局的力量。
本文內容來源于《財資中國》雜志2019年4月刊。
