中小銀行如何與Fintech競(jìng)合？Fintech于中小銀行的運(yùn)用現(xiàn)狀如何？未來(lái)，F(xiàn)intech還有哪些具想象力的躍遷可能實(shí)現(xiàn)？當(dāng)一群銀行行長(zhǎng)與阿里聚首，一場(chǎng)“論劍”盛宴就此啟幕
文 | 《投資時(shí)報(bào)》記者 安喆
金融科技o(jì)r科技金融？
也許，很難將它們區(qū)別清楚。但正是在Fintech（金融科技）的助力下，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，以致中小銀行乃至整個(gè)金融業(yè)都在直面沖擊。
是對(duì)峙？
還是競(jìng)合？
是固守？
還是轉(zhuǎn)變理念與模式，實(shí)現(xiàn)中小銀行與互聯(lián)網(wǎng)高效性的融合？
不容否認(rèn)，在最近幾年中小銀行業(yè)績(jī)、規(guī)模普遍高速增長(zhǎng)的背后，如何更好地借Fintech之力實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)，正在成為它們當(dāng)中大多數(shù)追求的目標(biāo)。
如何與Fintech相融合？Fintech之于中小銀行體系內(nèi)的運(yùn)用現(xiàn)狀如何？未來(lái)，F(xiàn)intech在銀行體系還有哪些具想象力的躍遷可能實(shí)現(xiàn)？11月23日，在由南京銀行牽頭主辦、142家銀行董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)參與的鑫合金融家俱樂(lè)部年會(huì)上，東莞農(nóng)商銀行行長(zhǎng)劉曉東、貴陽(yáng)銀行副行長(zhǎng)張偉、蘭州銀行行長(zhǎng)助理何力、南京銀行副行長(zhǎng)周文凱、阿里云副總裁徐敏與主持人《投資時(shí)報(bào)》執(zhí)行總編輯鄧妍一起，分別從商業(yè)銀行、Fintech公司視角，展開(kāi)了一場(chǎng)“金陵論劍”。
辯證看待Fintech的意義
《投資時(shí)報(bào)》：談到金融科技，能否從各位的切身感受具體談?wù)劊鹑诳萍荚隍?qū)動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，究竟起到了哪些作用？
劉曉東：這個(gè)命題很重要，也是我們銀行業(yè)的一個(gè)討論熱點(diǎn)，有三點(diǎn)感受共享一下。
第一是銀行需要作出改變。全球銀行業(yè)面臨經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)周期跟科技周期的疊加。所謂科技周期，就是銀行業(yè)面臨數(shù)據(jù)信息技術(shù)變革的新周期。最近幾年來(lái)，金融科技充分利用新的技術(shù)，構(gòu)建新的場(chǎng)景，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的商業(yè)模式跟中介功能帶來(lái)很多挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)為銀行帶來(lái)兩點(diǎn)改變：一是改變了我們的客戶，以前客戶是被動(dòng)地選擇產(chǎn)品、選擇服務(wù)，現(xiàn)在不一樣了，客戶可以主動(dòng)選擇產(chǎn)品、平臺(tái)、渠道。應(yīng)該說(shuō)，銀行業(yè)前所未有地關(guān)注客戶體驗(yàn)。另一個(gè)改變，是對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的改變，現(xiàn)在很流行的區(qū)塊鏈、第三方支付等，其實(shí)都是我們?nèi)ブ行幕囊粋€(gè)過(guò)程。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施由以前以金融機(jī)構(gòu)本體為中心，變成開(kāi)放平等、扁平的，跟客戶、跟企業(yè)更接近了。
第二是推動(dòng)銀行發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。貨幣銀行學(xué)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)有精準(zhǔn)定格：商業(yè)銀行最基本的功能是支付結(jié)算、金融中介。現(xiàn)在看金融科技進(jìn)入較多的領(lǐng)域，無(wú)論是支付還是財(cái)富管理、網(wǎng)貸還是數(shù)據(jù)分析，其實(shí)都是銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。我們著力從“降低客戶交易成本、提高交易效率、提升客戶體驗(yàn)”三個(gè)切入點(diǎn)借助金融科技增強(qiáng)核心業(yè)務(wù)能力與優(yōu)勢(shì)。比如將社區(qū)商圈零售市場(chǎng)網(wǎng)格化，把一個(gè)社區(qū)當(dāng)成一個(gè)網(wǎng)格市場(chǎng)，將零售客戶、商戶通過(guò)銀行平臺(tái)結(jié)合到一起，把銀行的社區(qū)個(gè)人客戶變成社區(qū)商戶的客戶，將商戶的產(chǎn)品和服務(wù)通過(guò)銀行平臺(tái)直接連接社區(qū)客戶，搭建更多場(chǎng)景，為個(gè)人客戶的財(cái)富管理、生活金融和商戶的支付結(jié)算、小額融資等服務(wù)在一個(gè)平臺(tái)上完成。
第三是助力升級(jí)銀行管理。商業(yè)銀行經(jīng)常說(shuō)要實(shí)現(xiàn)差異化、特色化。其實(shí)，要真正做到差異化、特色化難度非常大。目前銀行間的差異主要體現(xiàn)在內(nèi)部流程的差異。利用大數(shù)據(jù)與智能化技術(shù)，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制是重組優(yōu)化商業(yè)銀行的流程的核心，幫助銀行機(jī)構(gòu)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
東莞農(nóng)商銀行行長(zhǎng) 劉曉東
此外，我們行利用大數(shù)據(jù)，搭建了風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市，開(kāi)發(fā)了信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)對(duì)信貸客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息自動(dòng)抓獲與推送，大大提升貸中與貸后流程的效能，很大程度上改善“貸款三查”短板。又如我們利用生物識(shí)別與智能化技術(shù)對(duì)后臺(tái)授權(quán)授信、柜面和移動(dòng)終端后臺(tái)處理等進(jìn)行集約化運(yùn)營(yíng)，大大提升內(nèi)部交易效率，最終提高與客戶交易速度，提升客戶體驗(yàn)。
金融科技的挑戰(zhàn)要求銀行需要為客戶而主動(dòng)求變，但無(wú)論做哪些改變，過(guò)程中我們都要發(fā)揮銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)需要推動(dòng)升級(jí)內(nèi)部管理的技術(shù)。
張偉：大家過(guò)去認(rèn)識(shí)貴州主要是通過(guò)貴州茅臺(tái)，這兩年更多的聲音是貴州的大數(shù)據(jù)。應(yīng)該說(shuō)貴州大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，給我們帶來(lái)了很多機(jī)遇。利用大數(shù)據(jù)東風(fēng)，我們從總行層面將大數(shù)據(jù)運(yùn)用和管理納入到了整個(gè)戰(zhàn)略布局中，并將自己定位為“打造特色化、區(qū)域性的大數(shù)據(jù)特色銀行”。
第二，我們?cè)跇I(yè)務(wù)上更加注重線上和線下融合。大數(shù)據(jù)對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展，我們的理解是催生“完全的變革”。變革的思維首先從思想、從整個(gè)傳統(tǒng)建設(shè)上，發(fā)生著根深蒂固的變化。因此，我們緊密地圍繞客戶體驗(yàn)，更加注重客戶服務(wù)，將線上線下和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)融合，構(gòu)建大數(shù)據(jù)特色。
第三，我們更加注重場(chǎng)景和流量的建設(shè)。零售業(yè)務(wù)是大數(shù)據(jù)發(fā)展的主要板塊，我們非常注重場(chǎng)景建設(shè)和流量入口，尤其是和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、平臺(tái)共同構(gòu)建場(chǎng)景和平臺(tái)，通過(guò)場(chǎng)景的建設(shè)和流量入口，我們認(rèn)識(shí)到，只有緊緊抓住賬戶的管理、風(fēng)險(xiǎn)的管理和客戶的流量，核心競(jìng)爭(zhēng)力才能凸顯。
第四，我們更加注重團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。因?yàn)榭萍冀鹑诘陌l(fā)展需要大量人才，我們前年成立了直銷(xiāo)銀行部，去年組建了互聯(lián)網(wǎng)部和科技研發(fā)中心。通過(guò)建立專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)、專注化的團(tuán)隊(duì)，來(lái)搭建平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)圍繞場(chǎng)景和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合和交融。
通過(guò)公司和零售業(yè)務(wù)雙輪驅(qū)動(dòng)，貴陽(yáng)銀行去年已經(jīng)成為貴州省最大的金融機(jī)構(gòu)，首次突圍了工行、建行，發(fā)展成為貴州資產(chǎn)規(guī)模最大、品牌效應(yīng)良好的區(qū)域性本土銀行。
貴陽(yáng)銀行副行長(zhǎng) 張偉
何力：蘭州銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融這一塊，起步稍早一點(diǎn)，也取得了一些成績(jī)。從2012年開(kāi)始，我們就請(qǐng)了很多BAT、知名互聯(lián)網(wǎng)專家對(duì)全行的高管、中層進(jìn)行“洗腦”。經(jīng)過(guò)學(xué)習(xí)與思考，從董事會(huì)到經(jīng)營(yíng)層、到支行行長(zhǎng)，大家都統(tǒng)一了思想，深切認(rèn)識(shí)到，傳統(tǒng)金融必須要向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。之后，我們也快速融入到了互聯(lián)網(wǎng)金融，也親身體會(huì)到互聯(lián)網(wǎng)金融，或者說(shuō)金融科技，對(duì)傳統(tǒng)金融的影響。
其一是支付結(jié)算方面的影響。隨著支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)崛起，對(duì)傳統(tǒng)金融的支付結(jié)算影響很大。
其二是互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，對(duì)傳統(tǒng)金融融資業(yè)務(wù)，也造成了非常大的影響。
其三是在IT基礎(chǔ)架構(gòu)方面。傳統(tǒng)銀行的IT系統(tǒng)架構(gòu)也不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)用發(fā)展的要求，未來(lái)基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的架構(gòu)需要，將影響深遠(yuǎn)。
其四是智能投顧。人工智能在金融行業(yè)的運(yùn)用，越來(lái)越廣泛，無(wú)論是企業(yè)、個(gè)人，還是客戶營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管控以及反欺詐等方面，都讓我們深深認(rèn)識(shí)到它的作用。
具體到蘭州銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐過(guò)程中，經(jīng)歷了三個(gè)階段。
蘭州銀行行長(zhǎng)助理 何力
第一個(gè)階段，我們叫技術(shù)創(chuàng)新，就是利用互聯(lián)網(wǎng)思維，以客戶為中心的理念，去優(yōu)化、完善現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)。比如2015年我們就推出了廳堂智能機(jī)器人，還可以直接“刷臉取款”、“指靜脈取款”，同時(shí)在2015年我們也推出了智慧銀行。
第二個(gè)階段—平臺(tái)階段。這個(gè)時(shí)期，我們大力實(shí)施平臺(tái)戰(zhàn)略，建立了大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，包括e住e行房車(chē)生活服務(wù)平臺(tái)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)綜合服務(wù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)等將近20個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。
平臺(tái)做完后，如何讓獨(dú)立的各平臺(tái)實(shí)現(xiàn)共享？目前我們做的是第三個(gè)階段—構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。這個(gè)生態(tài)，我們認(rèn)為應(yīng)該包括平臺(tái)體系、支付體系、終端體系、O2O體系和服務(wù)體系。我們應(yīng)該是全國(guó)城商行里第一家做電商平臺(tái)的。銀行做電商，不是為了和阿里、京東競(jìng)爭(zhēng)，而是為客戶服務(wù)。電商平臺(tái)建好后，未來(lái)我們將打造350家便利店，實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行和便利店融合的模式，進(jìn)一步增加客戶黏性。
南京銀行副行長(zhǎng) 周文凱
周文凱：回答這個(gè)問(wèn)題，首先要對(duì)Fintech有一個(gè)認(rèn)識(shí)。Fintech對(duì)銀行業(yè)的影響是顛覆性、革命性的；同時(shí)要認(rèn)識(shí)到，銀行業(yè)的本質(zhì)是服務(wù)客戶、控制風(fēng)險(xiǎn)，這一點(diǎn)根本，并沒(méi)有被顛覆掉。
從南京銀行的實(shí)踐來(lái)講，我想舉四個(gè)小例子。
第一個(gè)，我們引入了很多的技術(shù)和數(shù)據(jù)，比方說(shuō)人臉識(shí)別技術(shù)，以及其他生物識(shí)別的技術(shù)，包括對(duì)身份、學(xué)歷信息的認(rèn)證，以及對(duì)欺詐偵測(cè)等很多問(wèn)題的技術(shù)和數(shù)據(jù)應(yīng)用。這些引進(jìn)，讓我們有能力在客戶不見(jiàn)面的情況下，既把業(yè)務(wù)做好，又能控制風(fēng)險(xiǎn)。
第二個(gè)是統(tǒng)一支付平臺(tái)。我們把這個(gè)功能植入到大互金平臺(tái)上，輸出我們的賬戶和支付能力，這種輸出不再受物理網(wǎng)點(diǎn)的限制。如果沒(méi)有Fintech，是做不到的。
第三，我們自己建立了大數(shù)據(jù)平臺(tái)—新航標(biāo)，收集了幾十種內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)應(yīng)用到貸后預(yù)警等方面后，讓我們得到了很大提升；此外，這些數(shù)據(jù)分析運(yùn)用到員工的行為管理、合規(guī)性管理、操作風(fēng)險(xiǎn)的管理后，也讓管理方式不一樣了。
第四，對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的改造。傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，我想不會(huì)消亡，但一定會(huì)變化。變化的一個(gè)趨勢(shì)，就是可以做更有附加值、更復(fù)雜的事情。我們的設(shè)備會(huì)更加優(yōu)化，人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)的支撐能力會(huì)進(jìn)一步顯現(xiàn)，這都有助于對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的改善、改變。
這四個(gè)小例子都反映出一個(gè)問(wèn)題，我們要用一個(gè)辯證的觀點(diǎn)來(lái)看待平臺(tái)，要積極擁抱金融科技，積極改造我們的業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式，這才是今天Fintech給我們帶來(lái)的最大意義。
金融與科技的三大交集
《投資時(shí)報(bào)》：說(shuō)到金融科技，我們都會(huì)聯(lián)想到國(guó)內(nèi)的BAT三大巨頭，徐敏能否從阿里金融云的角度，分享Fintech到底可以對(duì)銀行提供什么樣的幫助？
徐敏：首先祝賀南京銀行的“鑫云+”平臺(tái)順利運(yùn)行，這是除網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行之外第一家完整使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融核心平臺(tái)，這一點(diǎn)也使得我對(duì)于南京銀行的科技實(shí)力、對(duì)新技術(shù)的學(xué)習(xí)能力和掌控能力都很欽佩；這個(gè)平臺(tái)是Internet Native、Data Native、Cloud Native，“既嚴(yán)謹(jǐn)又開(kāi)放”、“既強(qiáng)大又普惠”，它已經(jīng)成為中國(guó)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的一個(gè)標(biāo)桿。
說(shuō)到Fintech，在阿里內(nèi)部，我們有一個(gè)習(xí)慣性的思維方式，判斷一件事情時(shí)我們要分清楚它是目標(biāo)還是結(jié)果，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用是結(jié)果，而不是目標(biāo)。我們看到Fintech今天在金融零售行業(yè)的使用已經(jīng)非常豐富、非常好，原因是消費(fèi)者個(gè)人行為已經(jīng)在線化、數(shù)據(jù)化了，所以可以應(yīng)用Fintech技術(shù)，讓它跟金融結(jié)合在一起，所以Fintech在金融行業(yè)的應(yīng)用是一個(gè)自然而然的結(jié)果。
另一方面，還有一塊很大的藍(lán)海，或者是處女地，就是企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化才剛剛開(kāi)始。貴州茅臺(tái)正在用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)做到對(duì)每一瓶酒的追蹤，中石化、中信集團(tuán)等很多企業(yè)也都在做互聯(lián)網(wǎng)化。我認(rèn)為產(chǎn)業(yè)端的互聯(lián)網(wǎng)化即將到來(lái)，這一塊是藍(lán)海，而且這一端互聯(lián)網(wǎng)化并不容易。我一直認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化過(guò)程中，金融可以發(fā)揮更大作用，不光提供金融支持，還可以提供技術(shù)引領(lǐng)的支持。
具體到金融科技方面，或許在以下方面發(fā)生一些交集。
阿里云副總裁 徐敏
第一點(diǎn)是數(shù)據(jù)。今天，銀行已經(jīng)可以借助外部數(shù)據(jù)來(lái)豐富客戶畫(huà)像，南京銀行、貴州銀行、蘭州銀行也都在創(chuàng)造場(chǎng)景把數(shù)據(jù)拿回來(lái)。其實(shí)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)中還有大量的金礦沒(méi)有挖掘出來(lái)，我很期待阿里云跟銀行合作，把內(nèi)部所有信息數(shù)據(jù)化，看看哪些數(shù)據(jù)是金礦還沒(méi)有被挖掘。
第二是人工智能。人工智能這個(gè)名詞出來(lái)很久了，但到最近才火起來(lái)，原因是什么？因?yàn)槿斯ぶ悄馨l(fā)展需要幾個(gè)要素。一是大量數(shù)據(jù)，沒(méi)有數(shù)據(jù)就沒(méi)有人工智能，不談數(shù)據(jù)的人工智能都是耍流氓。二是要算力，云計(jì)算為人工智能提供了大量?jī)r(jià)格便宜量又足的算力。三是場(chǎng)景。如果沒(méi)有場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)，人工智能很難成為一個(gè)產(chǎn)業(yè)，而今天互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)爆發(fā)，讓很多人工智能場(chǎng)景變現(xiàn)。第四就是人。人工智能可以做很多事情，比如我們阿里云的同學(xué)，可以跟南京銀行一起來(lái)做反欺詐風(fēng)控；再如智能客服。呼吁鑫合聯(lián)盟增加一個(gè)智能客服聯(lián)盟，通過(guò)機(jī)器人完成80%以上的客服問(wèn)答需求，如果搞不定，再由人工完成。
另外還有一個(gè)方向挺有意思。我們認(rèn)為，支付一定要往前移，嵌入場(chǎng)景，而且是把風(fēng)控帶過(guò)去、把數(shù)據(jù)帶回來(lái)。我們最近的嘗試方式是什么呢？我想爭(zhēng)取能把天貓這個(gè)中國(guó)最大的消費(fèi)金融場(chǎng)景，通過(guò)像南京銀行牽頭組建的鑫合聯(lián)盟這個(gè)入口，將銀行金融產(chǎn)品帶進(jìn)去。我們正在跟南京銀行的團(tuán)隊(duì)對(duì)接，未來(lái)也歡迎各家銀行一起來(lái)參與，一起享受中國(guó)最大的消費(fèi)金融場(chǎng)景，過(guò)程中把支付能力、風(fēng)控能力、數(shù)據(jù)能力、客戶體驗(yàn)做起來(lái)。
進(jìn)入競(jìng)合關(guān)系新階段
《投資時(shí)報(bào)》：某種程度而言，F(xiàn)intech是幫助中小銀行彎道超車(chē)的一項(xiàng)利器。不知各位所在銀行，目前在Fintech技術(shù)采用方面以及與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作方面，都有哪些進(jìn)展？
周文凱：廣義上講，銀行早就是個(gè)Fintech公司了，因?yàn)殂y行對(duì)科技的應(yīng)用非常早。只是近幾年隨著Fintech技術(shù)的發(fā)展，銀行的金融科技技術(shù)顯得越來(lái)越傳統(tǒng)，保密性的要求導(dǎo)致我們無(wú)論從網(wǎng)絡(luò)還是技術(shù)處理上，都希望封閉。但現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代要開(kāi)放，這是兩個(gè)不同的思路。
商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司這十多年來(lái)分分合合、合合分分，經(jīng)歷了三個(gè)階段，從一開(kāi)始的合作到后來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，到現(xiàn)在進(jìn)入競(jìng)合關(guān)系的新階段。所謂“競(jìng)合”，是在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中競(jìng)爭(zhēng)，但我認(rèn)為還是以合作為主，銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司兩者是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的關(guān)系。從兩者各自的優(yōu)勢(shì)看，商業(yè)銀行資金成本較低，風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)豐富，在提供大額和中長(zhǎng)期貸款方面具有優(yōu)勢(shì)；互聯(lián)網(wǎng)公司流程簡(jiǎn)單快捷，客戶體驗(yàn)較好，應(yīng)用場(chǎng)景豐富，在規(guī)模批量和信息搜集處理方面優(yōu)勢(shì)明顯，更擅長(zhǎng)提供小額、小微貸款。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沖擊著中小銀行乃至整個(gè)金融業(yè)，中小銀行按照傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和方式很難與互聯(lián)網(wǎng)金融抗衡。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念與模式，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在資源、數(shù)據(jù)處理、技術(shù)、產(chǎn)品等方面的合作共享，實(shí)現(xiàn)中小銀行穩(wěn)定性與互聯(lián)網(wǎng)高效性的融合。
南京銀行秉持著主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的想法，十年來(lái)一直主動(dòng)、積極地開(kāi)展與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作。近期被金融同業(yè)、媒體、投資機(jī)構(gòu)廣泛關(guān)注的與阿里云、螞蟻金服的合作就是一個(gè)例子。通過(guò)合作，提升了我們自己的IT建設(shè)水平，為客戶提供了更好的服務(wù)。在業(yè)務(wù)合作層面，我們?cè)谙M(fèi)信貸、線上貸款等領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展廣泛的合作，也取得了良好效果。
在主動(dòng)尋求與互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展深度合作的同時(shí)，南京銀行也非常重視與同業(yè)間開(kāi)展深度合作，共同尋找業(yè)務(wù)發(fā)展的新渠道、新契機(jī)。南京銀行作為“鑫合俱樂(lè)部”的發(fā)起行，期望通過(guò)這樣一個(gè)組織讓中小金融機(jī)構(gòu)更好地抱團(tuán)取暖、協(xié)同發(fā)展。2016年我們成立了鑫合易家信息技術(shù)有限公司，成立一年來(lái)，成功推出了鑫E家同業(yè)合作平臺(tái)，目前已經(jīng)有近200家金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行業(yè)務(wù)報(bào)價(jià)、交易，成交金額超過(guò)1200億，獲得了同業(yè)的好評(píng)。我們期望通過(guò)多方的合作，將鑫E家平臺(tái)，打造成為國(guó)內(nèi)一流的互聯(lián)網(wǎng)同業(yè)合作平臺(tái)。
何力：隨著銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，技術(shù)瓶頸表現(xiàn)得非常明顯，有了“鑫云+”平臺(tái)之后，如何共享，是下一步要探討的事情，不是說(shuō)每個(gè)銀行都能做出這樣的平臺(tái)，這和人才、技術(shù)儲(chǔ)備、資金實(shí)力都有關(guān)系。
最近幾年，我們與阿里、騰訊、華為，以及其他一些互金公司，都展開(kāi)了非常全面、深度的合作，尤其在大數(shù)據(jù)應(yīng)用這一塊，基本上我們的信貸部門(mén)、審批部門(mén)、調(diào)查部門(mén)，都會(huì)用已經(jīng)有的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)先做分析，這相比傳統(tǒng)的調(diào)查，提升了很多，對(duì)風(fēng)控的作用非常大。
今年基于人工智能這一塊，我們還推出了全行企業(yè)級(jí)知識(shí)圖譜平臺(tái)。在營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控方面，做了大量的實(shí)踐和應(yīng)用，對(duì)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)風(fēng)控的把握，以及成本的降低效果非常明顯。
張偉：我從業(yè)務(wù)的角度跟大家分享一下。貴陽(yáng)銀行的科技金融技術(shù)主要從內(nèi)外兩個(gè)角度來(lái)開(kāi)展。內(nèi)部，通過(guò)科技金融，在業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理，包括信息的孤島層面，進(jìn)行了有效整合。我們自己從內(nèi)部數(shù)據(jù)的挖掘和內(nèi)部管理的提升出發(fā)，建立了兩個(gè)系統(tǒng)：一是數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，成為管理的駕駛艙；二是針對(duì)全行的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，建立了數(shù)據(jù)鐵籠。這個(gè)鐵籠用來(lái)干什么的？就是對(duì)全行所有交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)、監(jiān)控，包括對(duì)人員、服務(wù)的監(jiān)控，全部用數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話。
第二，通過(guò)科技的推動(dòng)，引入了阿里等很多前端的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，并與它們進(jìn)行合作。基于貴州省的開(kāi)放數(shù)據(jù)，我們研發(fā)了兩個(gè)體系：一是貴陽(yáng)要建設(shè)中國(guó)的數(shù)谷，我們?yōu)榇送瞥隽恕皵?shù)谷E貸”，開(kāi)發(fā)了線上化的秒批產(chǎn)品，上線一年來(lái)運(yùn)行效果良好。這使得傳統(tǒng)的小微業(yè)務(wù)成本大幅降低，風(fēng)控逐步優(yōu)化；二是我們和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，支持“貨車(chē)幫”發(fā)展，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，面向全國(guó)的貨車(chē)司機(jī)（這些司機(jī)對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)講，是不可能去涉足的客群），通過(guò)線上化服務(wù)，向貨車(chē)司機(jī)提供金融服務(wù)。下一步我們將努力通過(guò)B端、C端的整體融合，來(lái)聚焦發(fā)展。
劉曉東：從國(guó)際角度看，銀行跟科技金融公司的合作有三種：一是股權(quán)投資收購(gòu)一些科技金融、金融科技公司；二是組建銀行系的金融科技公司；第三種就是像南京銀行跟阿里這樣，展開(kāi)深度的合作。
由于國(guó)內(nèi)監(jiān)管環(huán)境不一樣，合作方式主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一種是銀行引入金融科技公司的科技產(chǎn)品；第二種是銀行購(gòu)買(mǎi)金融科技的服務(wù)；第三種是兩者深度合作。
我們行跟金融科技的合作主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是利用云技術(shù)，在上海構(gòu)建了數(shù)據(jù)級(jí)異地災(zāi)備，使得異地災(zāi)備的運(yùn)營(yíng)成本、人力成本和管理難度下降，管理能力提升；二是跟金融科技公司共同搭建獲客平臺(tái)，對(duì)一些符合監(jiān)管要求與風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)小貸的發(fā)放；三是參與金融科技公司成立的普惠金融資管計(jì)劃，開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)合作；四是購(gòu)買(mǎi)征信數(shù)據(jù)，借助金融科技公司技術(shù)挖掘行內(nèi)的客戶數(shù)據(jù)，包括構(gòu)建客戶畫(huà)像，提升精準(zhǔn)服務(wù)能力。
無(wú)論采取哪種方式，中小銀行機(jī)構(gòu)跟金融科技的合作都是開(kāi)放的，空間很大。
還有哪些腦洞可以打開(kāi)？
《投資時(shí)報(bào)》：阿里目前在Fintech方面，主要能向銀行提供哪些服務(wù)？未來(lái)，還會(huì)有哪些新的發(fā)展方向？
徐敏：今天來(lái)看，銀行轉(zhuǎn)型一般都圍繞五個(gè)方面展開(kāi)—技術(shù)平臺(tái)、應(yīng)用系統(tǒng)、場(chǎng)景合作、數(shù)據(jù)智能和運(yùn)營(yíng)，阿里會(huì)在這幾方面都著力。技術(shù)就不細(xì)說(shuō)了，關(guān)鍵是強(qiáng)調(diào)平臺(tái)的穩(wěn)定性以及未來(lái)承載技術(shù)創(chuàng)新的可能性。應(yīng)用系統(tǒng)方面，我們主要幫助銀行進(jìn)行分步式改造，使得銀行系統(tǒng)能具備像互聯(lián)網(wǎng)一樣的爆發(fā)力。第三點(diǎn)是場(chǎng)景，已有很多合作。第四點(diǎn)是智能。舉個(gè)最新的有意思的例子，上周我們一個(gè)團(tuán)隊(duì)花了一周時(shí)間，幫一家保險(xiǎn)公司將所有數(shù)據(jù)做了一個(gè)大圖譜，結(jié)果發(fā)現(xiàn)了5個(gè)“黑”保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。如果用這個(gè)模型來(lái)做銀行的貸前、貸中、貸后管理，會(huì)很有幫助。第五點(diǎn)是運(yùn)營(yíng)，例如客服方面的智能化、社交運(yùn)營(yíng)方面的優(yōu)化等。
大家都認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)在銀行經(jīng)營(yíng)決策中的重要性越來(lái)越高，但今天大部分銀行對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用還不夠，在決策中的權(quán)重也還不夠。有幾個(gè)工作可以加強(qiáng)：一是數(shù)據(jù)的獲取，目前大家主要在買(mǎi)數(shù)據(jù)，但最好方式是通過(guò)金融產(chǎn)品與場(chǎng)景的結(jié)合，從場(chǎng)景中獲得第一手?jǐn)?shù)據(jù)；二是數(shù)據(jù)的打通，形成新的customer single view，這一方面，阿里巴巴正在將自用的數(shù)據(jù)模型One Data在零售行業(yè)開(kāi)放，我們后面也會(huì)引入到金融行業(yè)；三是數(shù)據(jù)和流程的結(jié)合，目前的信貸審批流程也好、服務(wù)流程也好，人在其中的因素還太大，通過(guò)數(shù)據(jù)模型的調(diào)整或許可以高效實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變。
人工智能，我習(xí)慣稱為數(shù)據(jù)智能，在金融的普及也在加速。我們今天可以首先在一些金融主產(chǎn)品流程之外的配套服務(wù)方面試用起來(lái)，例如智能客服、智能投顧、智能營(yíng)銷(xiāo)推薦等，有條件的銀行可以在信貸管理、風(fēng)控領(lǐng)域開(kāi)始應(yīng)用。
支付領(lǐng)域的新技術(shù)，包括通過(guò)云計(jì)算支持更海量的支付交易量、人臉識(shí)別、關(guān)系圖譜、設(shè)備數(shù)據(jù)采集等，可以提升加強(qiáng)安全等級(jí)或者客戶體驗(yàn)。
金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化后的安全會(huì)變得復(fù)雜。我們可以幫助客戶來(lái)做APP的安全加固，發(fā)現(xiàn)可能的漏洞；對(duì)全系統(tǒng)做安全檢測(cè)；以及可以把阿里巴巴的防DDOS能力嫁接進(jìn)來(lái)；在做業(yè)務(wù)推廣時(shí)，還可以提供防止薅羊毛的安全服務(wù)等等。
總結(jié)一下，現(xiàn)在外部世界的變化已經(jīng)在倒推金融行業(yè)去使用新技術(shù)，阿里金融云這方面也做了充分的準(zhǔn)備，和南京銀行的合作是我們技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的一次集中輸出，后面我們也將通過(guò)“鑫云+”平臺(tái)或其他方式與更多銀行合作。
舒展Fintech的想像翅膀
《投資時(shí)報(bào)》：如果給您一對(duì)想像的翅膀，您會(huì)如何展望未來(lái)銀行與Fintech的融合？
劉曉東：國(guó)際金融科技界有這樣一個(gè)觀點(diǎn)：中國(guó)曾經(jīng)失去作為國(guó)際金融中心的機(jī)會(huì)，但在未來(lái)的全球金融科技中心，中國(guó)一定會(huì)成為重要角色。商業(yè)銀行在科技周期中要擁抱金融科技，堅(jiān)守傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，把短的補(bǔ)好，把好的做強(qiáng)，開(kāi)創(chuàng)新的格局。
張偉：大數(shù)據(jù)不是萬(wàn)能的，但是沒(méi)有大數(shù)據(jù)的運(yùn)用是萬(wàn)萬(wàn)不能的。希望大家一起擁抱互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)阿里云、鑫云+、貴陽(yáng)云，共享互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放平臺(tái)，讓普惠金融更加普惠。
何力：未來(lái)銀行應(yīng)該和金融科技公司肩并肩、手挽手，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，把銀行發(fā)展得更好。
周文凱：面對(duì)不斷變革的技術(shù)形勢(shì)，商業(yè)銀行要堅(jiān)守金融本質(zhì)，擁抱金融科技，謀劃新金融，創(chuàng)造新格局。
徐敏：在人類(lèi)面前，人工智能還只是孩子；但是在未來(lái)面前，我們都還只是孩子。銀行的明天一定會(huì)跟今天大有不同，我們一起往前走。
《投資時(shí)報(bào)》：2016年英國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)委員會(huì)（CMA）開(kāi)始主導(dǎo)了一個(gè)計(jì)劃—Open Banking，其主旨是對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和共享，鑫合聯(lián)盟或許可以對(duì)這一模式好好研究一下。
回到今天的主題。面對(duì)一個(gè)顛覆性、變革性的時(shí)代，祝愿現(xiàn)場(chǎng)的各家銀行能在“鑫云+”這樣廣闊的互金平臺(tái)上，全身心擁抱金融科技，以新的金融科技來(lái)改造業(yè)務(wù)模式，期待能從鑫合聯(lián)盟一百多家中小銀行成員里，看到新興的獨(dú)角獸崛起。
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