“在金融科技的攻擊下，銀行會(huì)迎擊、反擊、蛻變、創(chuàng)新，使自己變成一條新的魚，這條魚就會(huì)是畢加索的新的魚。這條魚會(huì)繼續(xù)的活著，仍然游的非常迅猛。”

11月6日，由京東金融與紅杉資本聯(lián)合主辦的首屆“JDD-2017京東金融全球數(shù)據(jù)探索者大會(huì)”在北京拉開大幕。在此次大會(huì)上，圍繞人工智能和金融科技等前沿議題，眾多行業(yè)領(lǐng)袖和知名專家展開討論。

在當(dāng)前金融科技浪潮的席卷之下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨重大挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，新興金融科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作互動(dòng)越來越常見，此前京東金融牽手工商銀行、螞蟻金服牽手建設(shè)銀行等就是典型案例。

在本屆JDD大會(huì)上，京東集團(tuán)創(chuàng)始人劉強(qiáng)東在演講中表示，“隨著我們公司不斷做大，我們做的行業(yè)越來越深入，無論是從全球還是整個(gè)國家來看，我們都真的需要一個(gè)龐大的生態(tài)體系。這樣整個(gè)行業(yè)才能夠逐步健康和健全起來。”

談及京東金融的定位，劉強(qiáng)東表態(tài)稱，“并不想顛覆誰，并不想干掉誰，我們是大家的盟友，是各位的伙伴。”

金融科技意味著什么？

2016年3月，金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）第一次在國際組織層面對(duì)金融科技做出了初步定義，即金融科技是指通過技術(shù)手段推動(dòng)金融創(chuàng)新，形成對(duì)金融市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)及金融服務(wù)產(chǎn)生重大影響的業(yè)務(wù)模式、技術(shù)應(yīng)用以及流程和產(chǎn)品。

那么，對(duì)金融行業(yè)來說，金融科技究竟意味著什么？

據(jù)劉強(qiáng)東介紹，京東金融以AI技術(shù)為核心，通過技術(shù)手段大幅提升了金融效率。他列舉了兩個(gè)例子：

其一，京東金融的風(fēng)控體系利用深度學(xué)習(xí)、圖計(jì)算、生物探針等人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)無人工審核授信和放款，壞賬率和資損水平低于行業(yè)平均值50%以上；京東金融幫助銀行在信貸審核上效率提高了10倍以上，客單成本降低70%以上。

其二，京東金融最初做ABS是為了解決消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融的資金來源問題，并搭建了一套完整的系統(tǒng)，后來以此為基礎(chǔ)推出“資產(chǎn)證券化云平臺(tái)”，有效降低了融資企業(yè)的門檻，從傳統(tǒng)的每單最低8億起降至2億起，融資成本降低了1到3個(gè)點(diǎn)，中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率、管理效率提升至少20倍。

其背后的邏輯是，金融行業(yè)本身是數(shù)據(jù)密集型的產(chǎn)業(yè)，天然適合人工智能等新技術(shù)的運(yùn)用。

出席JDD大會(huì)的國際人工智能聯(lián)合會(huì)理事會(huì)主席楊強(qiáng)指出，“金融領(lǐng)域，是技術(shù)革新和商業(yè)應(yīng)用最契合的領(lǐng)域之一。金融領(lǐng)域，不僅閉環(huán)的路徑較短，溝通高頻同時(shí)也會(huì)有復(fù)合效應(yīng)產(chǎn)生，很快能夠讓模型變得壯大。”

楊強(qiáng)并稱，金融擁有各種各樣的場(chǎng)景，比方和用戶溝通的場(chǎng)景，如金融的安全、活體識(shí)別等。在后端，可以對(duì)用戶整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，是不是應(yīng)該借貸；做一筆投資，在這筆投資之前要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，現(xiàn)在基于大數(shù)據(jù)和人工智能可以自動(dòng)產(chǎn)生分析。

正因?yàn)槿绱耍陙恚司〇|金融，從騰訊、螞蟻金服、百度金融，到招商銀行、中國平安等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，都在積極探索金融科技，并取得了顯著成效。

上海銀行副行長(zhǎng)胡德斌以該行為例，闡述了傳統(tǒng)銀行如何通過金融科技實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的飛躍。

根據(jù)胡德斌提供的數(shù)據(jù)，“上海銀行成立22年，我們所獲得的所謂傳統(tǒng)的在柜面獲得的個(gè)人客戶大概是一千多萬，通過三年直銷銀行的發(fā)展所獲得的客戶也已經(jīng)達(dá)到一千多萬，基本上兩個(gè)數(shù)據(jù)是相等的。”

對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，如果不去擁抱金融科技，又意味著什么呢？

IMF（國際貨幣基金組織）前副總裁、中國人民銀行原副行長(zhǎng)、清華大學(xué)國家金融研究院院長(zhǎng)朱民在JDD大會(huì)上表示，從現(xiàn)在金融科技的發(fā)展來看，銀行已有的表外業(yè)務(wù)，以及貸款、賬戶管理、存款、投資銀行、交易和資產(chǎn)管理這六大表內(nèi)業(yè)務(wù)，金融科技企業(yè)都可以做，而且可以做的很好。

朱民以《畢加索的魚》舉例說，傳統(tǒng)銀行的魚，其實(shí)是被垂直的細(xì)分的金融機(jī)構(gòu)在蠶食和分割。如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行沒有反擊，沒有積極的動(dòng)作，用不了多久，金融科技就會(huì)一個(gè)產(chǎn)品一個(gè)產(chǎn)品，一個(gè)領(lǐng)域一個(gè)領(lǐng)域殘解掉傳統(tǒng)商業(yè)銀行的魚。

銀行與金融科技如何共生？

作為傳統(tǒng)金融體系的核心，商業(yè)銀行可以與金融科技共生嗎？答案是肯定的。在過去多年的探索與試驗(yàn)之后，共識(shí)正在形成。

在今年9月份舉行的“第二屆中國金融科技大會(huì)”上，陳生強(qiáng)提出，京東金融是一家服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的科技公司。金融科技的核心應(yīng)該是企業(yè)服務(wù)，并且是用科技能力服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)服務(wù)。

螞蟻金服CEO井賢棟亦將自身定位為一個(gè)科技公司。他曾表示，螞蟻金服在過去幾年逐漸積累了金融云計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)管理、人工智能、信用體系等一系列的技術(shù)能力，這些能力將全面向金融機(jī)構(gòu)開放。

出席JDD大會(huì)的江蘇銀行行長(zhǎng)季明在演講中強(qiáng)調(diào)，金融科技與商業(yè)銀行的合作共生，不是同質(zhì)的疊加，而是優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)。

他指出，銀行具有三大優(yōu)勢(shì)：擁有龐大高質(zhì)量的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)；長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管理的能力優(yōu)勢(shì)；廣泛客戶基礎(chǔ)的信用優(yōu)勢(shì)；互聯(lián)網(wǎng)公司具有三大優(yōu)勢(shì)：服務(wù)簡(jiǎn)單快捷；應(yīng)用場(chǎng)景豐富；批量業(yè)務(wù)及信息收集處理優(yōu)勢(shì)明顯。

“銀行在雙方合作中要運(yùn)用加法思維，追求乘數(shù)效應(yīng)。” 季明表示，銀行不會(huì)消失，但傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式一定會(huì)改變。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司和銀行應(yīng)當(dāng)抓緊合作良機(jī)，發(fā)揮聚合效應(yīng)，合作越主動(dòng)，越深入，作用越顯著。銀行要與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司構(gòu)建一套全新的體系，體現(xiàn)普惠性和社會(huì)性，打造智慧銀行。

交通銀行信用卡中心總經(jīng)理王衛(wèi)東看來，銀行跟金融科技企業(yè)是完全互補(bǔ)的。一方面，銀行有著很強(qiáng)的風(fēng)控能力和客戶經(jīng)營能力，以及久經(jīng)監(jiān)管考驗(yàn)的穩(wěn)健文化。另一方面，金融科技企業(yè)有很好的場(chǎng)景，有大量的數(shù)據(jù)和流量，有比較強(qiáng)的科技能力，而這些恰恰是傳統(tǒng)銀行的短板。

在此基礎(chǔ)上，王衛(wèi)東指出，“如果把大家各自的優(yōu)勢(shì)結(jié)合在一起，是可以比較好的提升銀行對(duì)客戶經(jīng)營的能力，以及發(fā)揮金融科技公司的價(jià)值，這是一個(gè)非常好的結(jié)合。”

“太平洋足夠大，容納得下中美兩國。中國的消費(fèi)金融市場(chǎng)足夠大，發(fā)展足夠快，完全容納得了傳統(tǒng)銀行跟金融科技的同步發(fā)展。“王衛(wèi)東說。

據(jù)胡德斌介紹，上海銀行在三年前就開始推進(jìn)金融科技相關(guān)合作，包括和京東金融的一些合作。通過三年多的時(shí)間，該行在獲客能力，在金融科技水平運(yùn)用能力方面都得到很大的提高。他表示，“在這樣一個(gè)機(jī)遇期，雖然我們面臨這樣的挑戰(zhàn)，但是我們也相信和金融科技公司的合作供應(yīng)，也是給我們帶來很大的一個(gè)機(jī)遇。”

同樣，盡管朱民認(rèn)為金融科技對(duì)商業(yè)銀行具有顛覆性的影響，他并不悲觀。

朱民稱，在金融科技的攻擊下，銀行會(huì)迎擊、反擊、蛻變、創(chuàng)新，使自己變成一條新的魚，這條魚就會(huì)是畢加索的新的魚。

“我們今天還不知道這是條什么魚，但我們?nèi)匀幌嘈胚@條魚會(huì)繼續(xù)的活著，仍然游的非常迅猛。”朱民說。

在早前的題為《中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型20大痛點(diǎn)問題與金融科技解決方案》的報(bào)告中，畢馬威中國建議，在推進(jìn)金融科技的過程中，除了自行研發(fā)創(chuàng)新金融技術(shù)，銀行可以采用與金融科技公司合作的形式，還可以利用“投貸聯(lián)動(dòng)”等產(chǎn)業(yè)政策契機(jī)，投資或參股金融科技創(chuàng)業(yè)公司。