股市連續調整,行情風云變幻,銀行幾經降息后定存已毫無吸引力。對于穩健型投資者來說,開始將投資目光鎖定在銀行發售的理財產品上。與股票、基金等風險較高的理財渠道來說,以本金和收益的相對穩健性成了普通投資者鐘愛的“菜”。業內人士提醒市民,選擇銀行理財產品切勿過分關注產品收益,要留心產品起息日和到期日,當心“高收益”因產品空檔期攤薄而影響最終收益。
銀行理財產品是您的﹃菜﹄嗎?
“去年11月我有筆年收益5.3%的保本理財產品到期了,當時想再續一年,可這個產品已經停售了,跑了好幾家銀行后發現銀行在售產品不是收益低就是理財期限過短,由于沒有好的選擇到期后的那筆錢在活期賬戶里著實放了一個多月。結果平衡了好幾家銀行,最終把這筆閑錢放在一款承諾保本年化收益為4.35%的一年期理財產品上。雖說收益大不如去年,但如果今年仍在降息通道中,估計這款產品的優勢就比較明顯了?！倍渭覟┮汇y行網點辦理業務的市民張先生接受記者采訪時表示。
連日來,記者走訪了我市多家銀行,發現目前各家銀行針對個人發售的保守型理財產品的投資門檻基本上都是5萬元起,產品時限大多在1個月、3個月、6個月等,也有具體到1天、7天、95天、189天等,年化收益率多在4%左右,保本收益在5%以上的產品多為保險類理財產品,若中途提前支取則無法達到最大收益。在各行發售的理財產品中,保本型理財產品成了不少投資者的首選。目前,市民購買銀行理財產品主要有線上和線下兩種購買方式。對熟悉網絡的市民來說,通過網銀和手機銀行就能輕松購買,柜臺購買人群多以中老年人群為主。
“隨著股票、基金等各類投資性產品的投資風險聚集,不少投資者將風險相對較小的銀行理財產品作為首選,各類短期理財產品由于投資期限短、產品流動性好等優點受到了不少投資者關注。從目前在售的理財產品看,各類中長期理財產品受到了投資者喜愛。”建行一網點理財經理如是說。
在經濟下行背景下,銀行理財仍保持了高速增長趨勢。據相關統計數據,截至去年12月25日,352家銀行面向個人投資者累計發行的人民幣封閉式理財產品合計82275款。2015年全年銀行理財存續規模保守估計或已突破20萬億元,從產品發行數量的分布來看,短期理財產品占所有期限類型產品的54.29%。
選擇理財產品切勿過分關注收益
走訪中,記者以客戶身份咨詢了多家銀行,發現大廳醒目位置銀行都會簡單介紹在售理財產品簡單信息,進門的市民中很多人都會習慣性地關注理財信息,而銀行的理財柜臺人氣很高。在與銀行理財經理的交流中,記者發現談及理財產品時,不少銀行工作人員多在強調年化收益,對產品的實際風險提醒并不多,對投資者比較關注諸如產品收益是否只能保證獲得合同明確承諾收益,或是否保證本金和收益,產品具體投資方向等信息很少提及。
對普通投資者來說,金融產品是看不見、摸不到的無形的產品,為了讓銀行以清晰透明、統一規范的產品說明書形式呈現給客戶,保障客戶知情權,《銀行業產品說明書描述規范》明確了產品說明書應列明產品適合的客戶群、服務費用、預期收益、風險分析等要素,使購買者更加全面、客觀地了解銀行產品的使用、收益和風險等信息,同時還對產品憑據、預期收益、服務費用等方面有詳細規定,便于購買者能及時掌握了解產品憑據更新狀況以及預期收益和服務費用的變化情況。
走訪中,記者對5家銀行合計30位普通市民進行了隨機采訪。絕大多數被訪者均表示,對銀行發售的理財產品表現出極大信任,購買產品時多聽從理財經理建議。其次,大家在購買銀行理財產品時最關注的是理財收益,但很少有人在購買產品時會詳細了解產品類型和投資方向等信息。對此,招商銀行理財人士提醒市民,考慮銀行理財產品保本與否的同時,通常理財收益與自己所承擔的投資風險是成正比的,市民應進行綜合的理性分析,了解產品募集期、時限、年化收益率等信息確定自己是否選擇了適合的產品。
當心﹃高收益﹄被空檔期﹃連累﹄
去年以來,投資者共同經歷了五次降息,與之相關的各類理財產品收益也是一路下調。據銀行理財系列指數每日數據播報的信息顯示:截至1月7日,銀行理財綜合收益指數4.32%；國有大行理財產品指數為3.93%；中小銀行理財產品指數為4.48%；保本類理財產品指數為3.50%；非保本類理財產品指數為4.59%；短期限理財產品指數為4.30%；中長期理財產品指數為4.33%；短期限非保本理財產品指數4.57%。對于銀行來說,為了宣傳其理財產品,都會在重要位置和醒目位置對在售理財產品做最為直觀的文字宣傳,多次降息后,承諾保本且年化收益率超過5%的產品已鮮見身影。
記者在一家股份制銀行了解到一款5萬元投資起點,一年期非保本浮動收益理財產品,預期收益率超過5%,但募集期為七天時間。也就是說,市民從購買日到起息日的收益只能按照活期存款利率計算。此外,如果產品到期時趕上節假日延期贖回,最終的收益率還會被攤薄。對此,農行省分行理財經理接受記者采訪時表示,此類理財產品由于投資者自購買理財產品之日起,資金就會被鎖定,因此產品募集期一旦過長,看似的高收益其實會被攤薄。另外,投資者需要明白的是,對于固定期限的理財產品,當理財產品到期后,投資者的本息會自動到賬,一定要記住理財產品的到期日,到期后重新轉存或購買其他理財產品,否則會造成資金閑置。在選擇跨年理財產品時,要關注所購產品的起息日和到期日,如果恰巧趕上春節,一時找不到合適的對接理財產品,這部分資金還會處在閑置狀態,如果閑置期過長,短期的高收益會被攤薄,整體算來,很可能達不到自己心里的預期收益。
