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【要 點】當投保時保險代理人往往會承諾只要確診為重疾，保險公司就會賠償。但在實際理賠過程中，被投保人才會發(fā)現(xiàn)在保險條款中存在較多的免責條款， 很難盡快獲得全額賠償，若被保險人在緊急的情況下同意保險公司“打折”賠償?shù)囊螅ｋU公司提出“打折”賠償要求的行為能否構(gòu)成乘人之危。【法律問題】 無效格式條款認定、保險責任范圍認定【法律條款】《保險法》第二條、第十六條、第十九條、第二十三條基本案情A公司為其員工購買了團體重疾險，在保險期間內(nèi)，A公司員工王某患有慢性腎功能不全尿毒癥，并確診為重疾，即向保險公司申請理賠，保險公司以其帶病投保為由，拒絕理賠。經(jīng)王某委托保險律師介入理賠程序后，在其代理人經(jīng)過多次協(xié)商、溝通，保險公司才同意以五折的賠償款進行賠付，被保險人王某因治療急需支付手術(shù)等各項費用，只好被迫與保險公司簽訂“打折”賠償?shù)膮f(xié)議。在賠償協(xié)議上約定了保險公司賠付保險金后，被保險人放棄本保險單下索賠權(quán)益。被保險人王某獲得“打折”的賠償款后又起訴至人民法院，以保險公司乘人之危為由要求撤銷“打折”賠償協(xié)議，并全額賠付。法院裁判一審法院認定的事實及判決：人民法院在審理本案時認為，根據(jù)《保險法》第二條之規(guī)定，本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定中的可能發(fā)生的事故所造成的財產(chǎn)損失應當承擔賠付保險金的法律責任，或者當被保險人死亡、傷殘、病癥以及達到合同約定的年齡、符合期限等條件時應承但給付保險金的法律責任。在本案中，原、被告雙方就原告確診為重大疾病的保險賠償金額已達成理賠協(xié)議，理賠協(xié)議均由雙方簽字蓋章，合法有效。原告主張簽訂該協(xié)議屬于被迫簽署的行為，但原告對其主張理由缺乏充分的證據(jù)證明，因此對其主張的理由不予支持，駁回了原告的訴訟請求。二審法院認定的事實及判決：因王某不服一審判決，上訴于二審法院。二審法院在審理本案時認為，A公司為員工王某向保險公司進行投保，在投保時，保險公司就保險合同中的責任免除中條款內(nèi)容，已向被保險人王某做過解釋與說明，王某已知并予以確認。在該保險合同的特別批注中注明：保險人承擔王某的一般性既往癥，但在保險期間非初次確診罹患保單約定的重大疾病，以及投保前患有慢性腎臟疾病，符合保險公司的免責條款。在此保險合同的基礎上，保險公司與王某就理賠問題，經(jīng)過雙方自愿協(xié)商，達成了協(xié)議。王某所主張的其與保險公司簽訂“打折”的理賠協(xié)議，以保險公司乘人之危，顯失公平為由，請求撤銷理賠協(xié)議，二審法院認為與事實不符，對王某主張的理由不予支持，駁回了其上訴請求。案件評析一、對帶病投保的認定對于帶病投保的情形，往往涉及到投保人是否履行如實告知的法定義務。在購買團體重疾險中，投保人以單位名義與保險人簽訂保險合同，在保險實務中，保險人一般不會對每位被保險人是否在投保前患有疾病情況進行調(diào)查、核實，這就存在了團體重疾險的如實告知義務與個人重疾險的如實告知義務較大區(qū)別。對于個人重疾險更為注重被保險人是否履行對既往病史的告知義務，而對于團體重疾險，保險人往往忽略了對此義務的要求，一旦出險，保險公司又往往以投保時被保險人未履行如實告知義務為由拒賠。在投保團體重疾險時，保險人往往沒有要求投保人或被保險人對被保險人的既往病史進行如實告知，即使投保人履行了如實告知義務，也僅限于詢問被保險人的范圍。若保險人未要求投保人履行告知義務，也未要求被保險人履行告知義務，而以投保人、被保險人未履行如實告知義務為由拒絕賠付，則不符合《保險法》第十六條之規(guī)定的投保人未如實告知的保險人可以免除賠償責任的情形。二、對乘人之危的認定民法中的乘人之危，是指行為人利用對方當事人的急迫需要或危難處境，迫使其作出違背本意而接受于其非常不利的條件的意思表示。在《合同法》第五十四條中，明確規(guī)定一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷。欺詐、脅迫、乘人之危這三種情形都違背了民法中的意思自治原則，權(quán)利受損一方可以在自知道權(quán)益受損后一年內(nèi)主張變更或者撤銷。但在司法實踐中，對于能夠證實是否屬于這三種情形都難以舉證，具體表現(xiàn)在一方獲利，包括既得利益和預期利益的減少。權(quán)益受損的另一方當事人可以向人民法院主張變更或撤銷，并按照自己真實意思表示履行合同并獲取利益。在保險實務中，一旦被保險人確診為重疾，往往危及其生命，當向保險公司申請賠付時，保險公司以多種理由拒絕賠付，被保險人因治療急需支付手術(shù)等各項費用情況下，只好被迫與保險公司簽訂保險人提出的“打折”賠償協(xié)議。筆者認為在此情況下，保險公司所提出“打折”賠償?shù)囊蠓厦穹ㄒ?guī)定的乘人之危要件，此行為構(gòu)成了乘人之危。在實務中，保險公司往往會采取該行為以減少理賠款的支付。在一部講述保險索賠的《造雨人》電影中，將保險人采用乘人之危的方式表現(xiàn)的淋漓盡致。人民法院在對上述案件審理時，在一審中，人民法院認為本案屬于保險責任范圍，保險公司應當賠付保險金，但被保險人與保險公司達成協(xié)議，被保險人同意放棄部分索賠權(quán)，視為對自己權(quán)利的處置，賠償協(xié)議合法有效，被保險人所主張保險人存在乘人之危之舉證據(jù)不足而不予支持。在二審中，人民法院認為被保險人存在帶病投保的行為，根據(jù)保險條款約定屬于保險人的免責范圍，保險人不存在乘人之危，進而維持了原判。筆者認為在審理本案中，一審人民法院認為本案屬于保險責任范圍，但未支持原告主張的被告存在乘人之危，理由是原告舉證的證據(jù)不足，而二審人民法院認為本案不屬于保險責任范圍，保險公司存在免責事由，不存在乘人之危的行為。在重疾險理賠實務中，因投保人、被保險人往往在不熟悉 、不理解保險合同中免責條款或隱性免責條款情況下與保險人簽訂合同，當向保險公司申請賠付時，被保險人往往處于不利的地位，當被保險人提出“打折”賠償?shù)囊髸r，對于身患重疾的被保險人想要盡快獲得賠償而被迫放棄獲取全額賠償?shù)臋?quán)利，在這種情形下，被保險人與保險人簽訂的“打折”賠償協(xié)議，保險人顯然構(gòu)成了乘人之危。三、對重疾險索賠的應用在重疾險索賠中，被保險人為盡快獲取賠償金，首先應當選擇與保險人協(xié)商的方式解決，在協(xié)商中，主要解決的是賠償金額多少的問題，被保險人若想盡快獲取部分賠償金就很可能要放棄一些權(quán)益。被保險人在達成賠償協(xié)議獲取部分賠償金后，又以保險人存在乘人之危為由主張撤銷賠償協(xié)議，很可能會面臨著本案尷尬的情形。若被保險人在非緊急的情況下，協(xié)商不成可以直接起訴人民法院。在審理重疾險案件中，保險合同的糾紛都是源于保險條款，對保險條款的理解不不同，判決的結(jié)果也可能不同。畢竟，對被保險人來說，時間就是生命!最大限度地保護被保險人的合法權(quán)益。作者： 廣東德納律師事務所 胡廷梅律師(15986622991)，執(zhí)業(yè)證號：14403200811789021，專業(yè)領域：保險法律業(yè)務;法律碩士，研究方向：保險法。