買車險要有足額第三者責任險
油價的上漲似乎沒有阻擋人們購車的熱情，最近嘉誠亞洲汽車和基礎建設分析師葉林的一份報告指出，中國汽車行業今年整體前景中性，2008年整體行業銷售量增長將達到20%。
家住北京的孫先生就是這些熱情高漲的購車族中的一員，在買到愛車興奮之余，讓孫感到迷惑的是如何選擇諸多的汽車保險。和孫先生一樣，很多新購車者甚至是老司機都對鋪天蓋地的汽車保險無所適從，最后只得聽任代理人擺布。
投保車險實用原則
“購買汽車保險的目的是為了保障事故發生時，自己有充足的資金來支付可能的賠償損失，同時也保障了家庭的資金穩定，不至于造成家庭財務的負擔，影響家庭的幸福生活。” 在保險公司從事保險理賠工作9年有余的谷先生說。
9年理賠工作期間，谷先生親歷無數大大小小的汽車保險理賠案件，遇上很多這樣那樣的汽車保險事故。
“對于一些重大事故，由于保險沒有買好，保險險種沒有搭配科學，在發生巨大損失時，車主更多的是后悔與埋怨，但是為時已晚?！惫认壬f，“讓我感受最深刻和最無奈的是很多車主總問我：‘我的車在保險公司投了全險，你們都應該賠償我呀？’但是，當我把保險單給他們解釋清楚的時候，他們就后悔自己當初購買的險種搭配。”
谷先生以其9年的經驗，想從汽車風險管理的角度，給各位準備購買汽車保險的車主幾條“原則和忠告”。
原則一 交強險屬于強制險，必須購買，但保障不足。
原則二 購買足額的第三者責任保險。第三者責任險與交強險的功能幾乎重疊，都是在車主的車撞了人之后用來賠付對方的醫療或補償費用的，它已不是必須購買的險種。但是，從目前來看，交強險的保障能力有限，難以應付重大的人傷事故，一般還是應該再購買第三者責任險。
“所有的汽車保險險種中第三者最為重要?！惫认壬鷱娬{，“畢竟，汽車毀了可以不開車，但是，他人的賠償是免除不了的，購買汽車保險時應該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。”
原則三 三者險的保險金額要參考所在地的賠償標準。全國各個地方的賠償標準是不一樣的，據汽車保險賠償的最高標準計算，如果死亡1人，深圳地區最高賠償可達到150萬元，北京地區最高可能也要80萬元。
“我簡單給你舉例：如果2008年交通事故負全部責任，死亡一人，死者，30歲，北京城市戶口，賠償計算如下，估計需要60萬元?！惫认壬榻B。
死亡賠償金約40萬元。（計算方法：死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮居民人均可支配收入或者農村居民人均純收入標準，按20年計算。2007年北京城市居民人均年可支配收入達到19978元；農村居民人均純收入8620元。死亡補償金為19978*20=約40萬元）
如果有小孩1歲，撫養費支付到18歲；如果有需要贍養的老人，需要支付撫養費。
上述三項加起來可能超過60萬。如果是北京車主，建議看看你的老保險單，如果是保險金額不足的，建議你至少投保20萬以上，有條件的投保50萬，安全！不要去節省第三者責任保險的錢。
“有的保險公司在你投保超過50萬時，還拒絕保險呢。從這個角度看，你就應該知道第三者責任險的要害了吧?！惫认壬缡亲C明足額三者險的重要性。
原則四 買足車上人員險后，再購買車損險。“開車的人是你，建議如果沒有其它意外保險和醫療保險的車主，給自己上個10萬的司機險，作為醫療費用，算是對家人負責吧?！惫认壬f， “乘客險如果乘客乘坐幾率多，可以投保金額多些，5萬-10萬/座，算是對家人和乘客負責。如果乘客乘坐幾率少，每座保1萬就比較經濟?！?br> 原則五 購買車損險后再買其它險種。因為“交通事故往往伴隨汽車損壞”。
原則六 購買三者險、司機乘客座位責任險、車損險的免賠險。多花一點錢，就讓保險公司賠償的時候不扣這扣那。
原則七 其它險種（盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險）結合自己的需求購買。比如盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險等等其它險種，在汽車風險中，相對于上述風險，不會對你的家庭幸福和財務導致嚴重的影響。因此，建議根據需求來購買。
原則八 買完上述險種，如果還有閑錢，就買保險公司推薦的其他產品。
警惕投保陷阱
“谷先生總結的幾條都非常實用。”一家車險網保險代理人梁女士說，“關于選擇險種，谷先生已經介紹得很全面了，我這就給消費者提個醒，投保過程中注意一些常見的陷阱?！?br> “最重要的是要警惕假保單?！?梁女士介紹，一些假代理使用的保單和發票仿真效果很好，看起來基本與正規保險公司無異。消費者在拿到保險單證時要認真核對，看看單證第三聯是否采用了白色無碳復寫紙印制，并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印有“中國保險監督管理委員會監制”字樣，右上角是否印有“限在某?。ㄊ?、自治區）銷售”字樣。如果沒有，應拒絕簽字。
“還有就是注意代理人強行搭售險種?！?梁女士介紹，“一些汽車交易市場故意把責任險、防盜險和車損險捆綁起來作為基本險銷售?！?br> 而實際情況是，在目前的車險種類中，只有屬于交管部門強制性要求的“第三者責任險”是車主必須買的，車損險和防盜險等險種都是可供選擇的險種。
梁女士認為另外一個常見的陷阱就是“誤導車主投?！薄?br> 梁女士介紹說說，一些車險代理人要么不給車主解釋清楚，要么誤導車主投保，使一些沒有經驗的車主買了不該買或可以不買的保險。而實際情況是乘客險、玻璃破碎險、車輛損失險事關車主切身利益，車主可以購買，而自燃險、貨物險和營運停駛損失險等則可以不買。“但是，一些汽車經銷商會誘導車主超額投?；蛑貜屯侗Ｒ远噘嵈碣M。其實，保險公司賠多少完全根據汽車出險的實際情況而定，并不會因為保得多就賠得多?！?這就是有些車險代理人常用的“誘導超額投保或重復投?！?。
此外，記者了解到，《保險法》規定，重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。因此，投保人多投幾份保也不會得到超價值賠款。
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