現(xiàn)如今，網(wǎng)上購(gòu)物已經(jīng)是我們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚牟糠帧．?dāng)你的購(gòu)物車堆滿了東西，在付款的時(shí)候卻發(fā)現(xiàn)銀行卡余額不足，“貼心”的馬云爸爸推出了花唄幫你提前買單。那么問(wèn)題來(lái)了，這些馬云爸爸和奶茶老公的“恩賜”你真的了解嘛？
有的人覺(jué)得這是掉餡餅，怕會(huì)收很多利息，所以不用；有的人則覺(jué)得利息很低，直接將剁手到底，結(jié)果發(fā)現(xiàn)“花明天的錢，添后天的堵”。
今天公子白要跟大家分享的是：
第一、如何判斷花唄、借唄、白條的真實(shí)利息；
第二、如何合理的用花唄、借唄、白條。
首先：如何判斷借款產(chǎn)品的真實(shí)利息？
現(xiàn)在市面上的貸款產(chǎn)品，收費(fèi)名目也是層出不窮，不僅有按利率收取利息的形式還有按月管理費(fèi)的形式。很多人誤以為二者只是名字上的不同，一些貸款產(chǎn)品的費(fèi)率低，但付出的貸款成本卻很高。因此，我們不光要看費(fèi)率，還需要關(guān)注收費(fèi)方式。
管理費(fèi)/費(fèi)率：在每月還款時(shí)，月管理費(fèi)的形式是每一期的還款都要以最初的貸款額為基數(shù)，從第一期到最后一期費(fèi)用都是一樣的。
月利率：在采取等額本息的月利率計(jì)算方式的時(shí)候，利息會(huì)隨著還款的本金減少而減少，這樣整體的利息就會(huì)降低。
兩者之間的轉(zhuǎn)化：年利率=分期手續(xù)費(fèi)率*24/(分期數(shù)+1) =單期手續(xù)費(fèi)率*分期數(shù)*24/(分期數(shù)+1) (*這個(gè)符號(hào)代表乘號(hào)，手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)一樣的性質(zhì))。
大家可能對(duì)于利率比較了解，日利率、月利率、年利率三者間的區(qū)別也只是時(shí)間上的區(qū)別。
單以按利率收取利息的產(chǎn)品還是比較容易算的，但是我們經(jīng)常遇到的是管理費(fèi)/手續(xù)費(fèi)、利息都存在的情況，這個(gè)時(shí)候可以將費(fèi)率轉(zhuǎn)化成利率來(lái)對(duì)比，也可以算出每月需還款的金額和總利息，找到一種比較劃算的方式。千萬(wàn)不要看到月費(fèi)率比較低，就想當(dāng)然地覺(jué)得這種方式省錢。
接下來(lái)，我就用大家經(jīng)常可以接觸到的白條、花唄、借唄做例子，一探其真實(shí)利息，看看是“餡餅”還是“陷阱”~
第一、京東白條
白條借款，是用月費(fèi)率來(lái)計(jì)息的。當(dāng)「費(fèi)率」這兩個(gè)字出現(xiàn)時(shí)，它的意思是，你每個(gè)月要還的錢是固定的，每個(gè)月需要還的手續(xù)費(fèi)也是不變的。
不管你借幾個(gè)月。
這種計(jì)息方法，算實(shí)際利率時(shí)，就可以按照上面提到的公式來(lái)計(jì)算：a*n*24/(n+1) a代表月費(fèi)率，n代表借了幾個(gè)月。
京東白條的月費(fèi)率為0.5%，我們按照上面的公式來(lái)將其轉(zhuǎn)化成利率。
借3個(gè)月的話，實(shí)際年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；借12個(gè)月的話，實(shí)際年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；借24個(gè)月的話，實(shí)際年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%
可以看出，用「費(fèi)率」來(lái)計(jì)息時(shí)，實(shí)際借錢的成本，跟借款期限有很大關(guān)系。同一費(fèi)率下，你借錢的時(shí)間越長(zhǎng)，實(shí)際利率越高。
第二、花唄
花唄這種情況，適用的公式則是前面提到的公式前半部分，年利率=分期手續(xù)費(fèi)率*24/(分期數(shù)+1)
借3個(gè)月，實(shí)際年利率是15%；借6個(gè)月，實(shí)際年利率是15.4%，借一年，實(shí)際年利率是16.2%。
花唄的計(jì)息方法，和白條一樣是以費(fèi)率的形式，京東白條的月費(fèi)率是0.5,%，3期的時(shí)候費(fèi)率則是0.5%*3=1.5%，依此類推。
結(jié)論是白條分期會(huì)比花唄分期便宜。
第三、借唄/網(wǎng)商貸
借唄和網(wǎng)商貸都是支付寶上的產(chǎn)品，兩者除了人群定位不一樣，其他都一樣。兩者的還款方式，與白條和花唄都不一樣。采取的是等額本金的方式
它每個(gè)月要還的錢是固定的，但其中的利息是逐月減少的，而本金逐月增加。
在這種還款方式下，你直接用它給出的日利率*365，就可以算出實(shí)際年利率了。上圖現(xiàn)在的日利率是萬(wàn)分之五，也就是說(shuō)其實(shí)際年利率是0.05%*365=18.25%，是不是很高。
每個(gè)人遇到的日利率不一樣，最后結(jié)果也不一樣，根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)。
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在了解借唄、花唄和白條的真實(shí)利率之后，我們來(lái)探討一下怎么用才劃算！
1、套現(xiàn)理財(cái)不可取
其實(shí)，三者的真實(shí)利率都不低。顯然，用它們套現(xiàn)進(jìn)行投資理財(cái)就略作死，在這里不提倡大家套現(xiàn)理財(cái)。第一、你投資理財(cái)的收益不一定抵得過(guò)你要交的利息；第二、投資有風(fēng)險(xiǎn)，資金鏈一斷你要付出的代價(jià)更高。
2、免息消費(fèi)不客氣
那在什么情況白條和花唄是劃算的。那當(dāng)然是免息期內(nèi)，如果你算得準(zhǔn)的話，掐準(zhǔn)時(shí)機(jī)用花唄享受53天免息期、購(gòu)買免息商品享受12個(gè)月免息期、用信用卡和京東白條拼出80天免息期，甚至乖乖享受常規(guī)免息期……
無(wú)論如何，免息期內(nèi)的借錢消費(fèi)都穩(wěn)賺，因?yàn)闀簳r(shí)省下的錢即便存銀行活期存余額寶去理財(cái)也比提前花出去劃算。
3、分期消費(fèi)適度
