移動支付網消息：數字人民幣試點至今，已經在批發零售、餐飲文旅、政務繳費等領域形成一批涵蓋線上線下、可復制可推廣的應用模式。可以說，數字人民幣的發展已經進入了一個后試點階段，這個階段的目標不再僅限于“試點”，而是需要從試點試行到應用和場景的擴面增量。
盡管如此，目前很多消費者甚至部分業內人士對于“數字人民幣”的認識仍然不夠，造成了一些錯誤的觀點。本文僅從數字人民幣的基本特點角度談談一些思考。
《中國數字人民幣的研發進展白皮書》對于數字人民幣作了比較官方的定義，即數字人民幣（e-CNY）是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。
對于其特點，我們逐條分析。
可控匿名
首先數字人民幣一直強調的是“可控匿名”，并沒有說是完全匿名。那么什么是“可控匿名”？
在移動支付網看來，可控匿名體現在兩個方面：
一方面，數字人民幣的設計需要滿足個人匿名交易的合理需求（部分類似現金的能力），因此其在錢包的矩陣設計上遵循了“小額匿名、大額依法可溯”的原則。
簡單點說就是，數字人民幣錢包按照客戶身份識別強度分為不同等級的錢包，并賦予其不同的限額。身份識別強度等級低的錢包擁有更小的交易限額，比如四類錢包僅用手機號就可以開立，而根據《網絡安全法》《個人信息保護法》等相關法律法規規定，電信運營商不得隨意將手機號對應的客戶信息披露給包括人民銀行在內的第三方。因此，用手機號開立的四類錢包實際處在匿名狀態。在這個基礎上，運營機構本質上也無法得知具體的用戶信息。
當然，數字人民幣一類、二類、三類錢包為實名錢包，單筆支付限額隨著實名強度的增強而提高，一方面滿足公眾大額支付的需求，另一方面對于大額交易能夠有效追蹤，防范風險。但對比電子賬戶開立需要收集九要素信息，數字人民幣體系收集的客戶信息少于傳統的支付模式。
另一方面，數字人民幣需要在風險可控的基礎上按照“最小、必要”原則收集信息。在整個數字人民幣生態體系中，僅有運營機構收集服務與運營所必需的個人信息，中國人民銀行僅處理跨機構交易，錢包服務產生的個人信息由運營機構收集和存儲。同時，無論是交易和消費過程，信息都需經過匿名化和去標識化處理，在正常交易的情況下，任何單位和個人均無權獲取相關的交易信息。
比如在電商平臺購物時，除開通數字人民幣錢包快付時用于關聯電商平臺賬號的用戶手機號碼外，不會向電商平臺提供其他用戶信息，如銀行卡號、銀行卡有效期等信息，有效保護公眾個人隱私。
當然，數字人民幣App在實際運營過程中，需要根據用戶意愿和錢包開立等級，收集與處理目的直接相關的必要個人信息，確保注冊、登錄、密碼修改及找回等基本賬戶功能的實現。
因此，正如中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春所言，完全匿名從來不在各國央行數字貨幣的考慮范疇之內，只有在符合反洗錢和反恐怖融資等監管要求前提下的有限匿名才是國際共識。
賬戶松耦合
數字人民幣以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能。
其銀行賬戶松耦合的設計，旨在惠及沒有銀行賬戶的人群，使未擁有銀行賬戶的公眾僅需手機號便可開立數字人民幣錢包，包括老年人、鄉村地區部分人群甚至短暫來華的外國友人等，均能通過數字人民幣享受基礎的金融服務。
這也是上文提到的小額匿名的四類錢包以及“準賬戶”硬錢包可以不與銀行賬戶強關聯而使用。盡管目前數字人民幣的指定運營機構僅為10家（不排除未來更多運營機構加入的可能），但未來用戶在數字人民幣錢包服務的獲得上甚至可以通過2.5層的諸多中小銀行來實現，這是必然的。
雙離線支付
數字人民幣的“雙離線”支付指數字人民幣在交易過程中，收付雙方的終端都處于“離線”的情況下仍然能夠完成支付。其能夠滿足在地下室、停車場、山區甚至是地理災害等特殊環境下的支付需求。
數字人民幣的“雙離線”支付并不是什么新鮮技術，簡單點理解類似于“公交卡”刷卡。但公交支付屬于閉環場景，支付金額和支付環境相對可控，因此在實際消費場景下，真正實現雙離線支付需要考慮諸多安全因素。
“雙離線”支付并不是什么高難度的技術，但也不像有些人理解的那么簡單。一方面，目前的雙離線支付主要采用NFC技術來實現，需要收付雙方設備具備內置安全芯片的硬錢包功能（涉及數字證書的存儲、簽名和傳輸）。因此，只有具備硬錢包功能的手機與手機、手機與POS終端之間才可以實現雙離線支付功能（具備收付款功能的可視卡硬錢包也可以）。
另一方面，數字人民幣的雙離線支付和二維碼“離線支付”是兩個概念。離線支付主要涉及的是“先記帳，后扣款”的信用支付問題。比如支付寶“空中離線支付”，用戶通過飛行模式狀態下的手機支付寶App，掃描專用的訂單付款碼，確認支付核驗身份并生成離線支付憑證嗎供空乘掃碼存儲憑證，落地聯網后完成扣款。該功能涉及到平臺的事后追繳過程，萬一用戶不愿意承擔該筆支付而逃票，那么平臺需要為該筆支付兜底。
數字人民幣的雙離線支付則完全是由離線的支付終端交互實現資金的轉移，因此理論上支付幣串需要在一定時間內存儲于本地，因此涉及到的是有限存儲空間的可離線支付次數、離線狀態下貨幣的二次流轉問題等。
支付即結算
在傳統的四方模式下，由于收單機構、清算機構的存在，支付并不能立刻實現結算，當中涉及到資金的流轉和墊付，也就是通常我們所說的“T+0”“T+1”“T+2”。這樣的情況下，支付與結算是割裂的，即支付端客戶的錢并沒有隨著支付而即時進入商戶的賬戶，雖然有些銀行為商戶提供即時到賬服務，那也是收單機構先行為商戶墊付的款項。
數字人民幣具有物權屬性，與實物現金具有同樣的法律性質，收付款人進行點對點支付和結算，同步完成貨幣價值從付款人向收款人的轉移，實現支付即結算。價值特征使數字人民幣實現支付和結算的同步完成，并通過數字人民幣所有權完成轉移確保結算最終性。
因此，從結算最終性的角度看，數字人民幣與銀行賬戶松耦合，基于數字人民幣錢包進行資金轉移，可實現支付即結算。在支付完成后實時到賬，商戶無需等待賬期即可收款，縮短資金周期，使得商戶易于接收。簡而言之，數字人民幣的交易是“點對點”的，無非是個人錢包到個人錢包、個人錢包到對公錢包、對公錢包到對公錢包的交易路徑，中間不涉及任何清結算問題，因此支付和結算是同步完成的。
可編程性
數字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實現可編程性，使數字人民幣在確保安全與合規的前提下，可根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易，促進業務模式創新。數字人民幣在建立支撐智能合約應用的生態方面有信任優勢、互通優勢和后發優勢，有利于提升交易透明度和資金管理的智能化水平，降低結算和合規成本。
在移動支付網看來，數字人民幣的可編程性是其最大優勢，未來智能合約的發展空間非常大。其靈活性可以適用于多種環境和關系，比如定向用途、定向人群、定向場景等。
數字人民幣實行的是中心化管理，但從未表示過智能合約是中心化的。當然，智能合約概念的出現遠早于區塊鏈，智能合約的運行條件也并非只有區塊鏈才可滿足。
在雙層運營架構下，中國人民銀行負責搭建數字人民幣智能合約生態服務平臺，并制定下發配套的業務規范、技術標準；各運營機構搭建合約運行環境，通過與中國人民銀行對接，為生態各方提供參與者準入、合約產品部署、合約模板等智能合約基礎服務能力；智能合約商業服務平臺通過與運營機構銀行對接，為企業和消費者提供智能合約商業服務，共建智能合約生態。
當然，當前數字人民幣的智能合約生態建設仍然任重道遠。在數字人民幣的頂層設計框架之下，數字人民幣智能合約既要滿足智能合約本身的“一致性、可觀測性、可驗證性、隱私性、自強制性”特征，也要發揮數字人民幣體系的業務技術優勢，更好支撐數字經濟發展。
也因此，穆長春在2022中國國際金融年度論壇上曾表示，隨著金融科技的快速發展，智能合約的技術運行條件已經不再是障礙，智能合約是否能廣泛應用，更多地取決于能否建立起可信的、開放的生態體系。
對此，他也表示要數字人民幣智能合約生態要按以下方向和原則來建設，一是堅持中心化管理和雙層運營架構；二是保證合約模板的合法性和有效性；三是堅持開放和開源；四是持續進行技術升級，防范技術風險。其中，一方面，央行在中心化管理的基礎上制定智能合約配套的業務規范、技術標準至關重要；另一方面，智能合約生態的開放和開源同樣重要。他認為，數字人民幣智能合約生態服務平臺可以成為手機應用市場一樣的開放平臺，各類機構都能在這個平臺上提供智能合約服務，并且可以像搭積木一樣，根據用戶意愿組合使用，實現開放、開源、共建、共享。
