正確的答案是，普通人存錢理財的水平不會超過社保。所以，在同等條件下，還是建議參加養老保險比較好。
按照題目所述，從30歲開始到65歲達到退休年齡，每年投入一萬元，個人理財和參加養老保險結果會怎樣呢？
一、錢存銀行或者投資理財。
個人投資理財，就存在這個水平高低的問題。如果年收益率為3%，65歲時可以擁有存款60萬；收益率為5%，則存款為90萬元；收益率為10%，則存款為271萬元。
二，參加城鎮職工基本養老保險。
個人以靈活就業人員身份投保城鎮職工養老保險，35年投保交費35萬元，其中25萬元進入統籌賬戶；10萬元進入個人賬戶。
①統籌賬戶養老金。
假設現在的社平工資是6萬元/年，按照6%的速度增加，那么35年后的社平工資將是46萬元/年。
按照退休養老金計算公式，統籌賬戶養老金約為8.17萬元/年。
②個人賬戶養老金。
個人賬戶的錢自2016年開始也有利息，其中2016年記賬利率為8.31%，2017年為7.12%，2018年為8.29%。
我們取這三年的平均數為7.91%，那么到65歲退休時個人賬戶本息合計約為48萬元，按照現行公式計算（男性除數139個月），個人賬戶養老金為4.16萬元/年。
以上兩項相加，就是退休時的養老金，即為8.17+4.16=12.33萬元/年。
③地區補貼，忽略不計。
④死亡之后給家屬的各項待遇金，忽略不計。
即使不考慮養老金每年增長的因素，投保繳費所投入的35萬元，不需要三年就可以回本。而如果退休之后再活10年、20年呢？那就要花費國家的養老基金高達123萬和247萬，這是一筆什么賬，明眼人一看就明白。
我們對比一下以上兩組數據，結論是——只有個人投資理財年收益率達到10%左右，才能夠與養老保險的水平相提并論。所以，問題的關鍵就在于，個人有沒有那個理財能力和水平，以及能不能保證投資理財只賺不賠。
