我們先了解一下近幾年來，非法校園貸和高利貸，常見的7個典型案例：
?“不良貸”
主要指那些采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等不合規(guī)手段誘導學生過度消費或給學生帶來惡意貸款的平臺。
典型案例：2016年11月，福建漳州大二學生因參與不良校園網(wǎng)貸欠下百萬債務跑路。
案例分析：不良校園貸往往存在費率不明、貸款門檻低、審核不嚴、不文明的催收手段、風險難控、易將風險轉嫁給家庭、校園代理人無資質等風險問題，應加以識別。
?“高利貸”
根據(jù)最高法院規(guī)定，借貸雙方約定年利率未超過24%，應予支持;借貸雙方約定利率在24%-36%系灰色地帶。若借貸雙方約定利率超過36%，則定為高利貸，不予支持。
典型案例：2017年3月，福建某大學生通過校園貸小廣告借款800元，不料在利滾利的情況下背負的債務近20萬元!
案例分析：以月息“0.99%”為噱頭的校園貸分期易造成“低息”假象，加上平臺服務費，成為超過年利率24%的超高利息!若繳納滯納金，超過36%變?yōu)榉欠ǜ呃J。
?“多頭貸”
主要指因從多個校園貸平臺進行貸款，形成一種“以貸還債”式的多頭貸。
典型案例：2016年3月，河南某大學生在諾諾鎊客、名校貸等10多個校園金融平臺貸款近60萬元后因過度借貸導致跳樓身亡。
案例分析：“多頭貸”的問題不僅僅在于校園貸平臺是否正規(guī)，更在于從多個校園貸平臺進行貸款將直接導致的還款壓力問題。
?“傳銷貸”
主要指不法分子借助校園貸款平臺招募大學生作為校園代理并要求發(fā)展學生下線進行逐級斂財。
典型案例：2017年2月，吉林破獲涉150余大學生傳銷式斂財類校園貸詐騙案，主人公小鄭以兼職代理身份發(fā)展下線并進行逐級提成。
案例分析：判斷傳銷的三個標準：是否需要上交會費;是否讓發(fā)展下線;是否進行逐級提成。案例中涉案學生既是受害者又是作案人，多數(shù)學生是在并不知情和利益驅使下被不法分子利用。
?“刷單貸”
主要指不法分子利用大學生求職心理，以貸款購物刷單獲取傭金名義進行的新型詐騙。
典型案例：2016年上半年，南京陳同學受誘惑驅使從事“刷單”購手機，不料在成功分期購買手機后，實際使用方拒不分期付款并消失。
案例分析：幫“刷單”買手機返傭金，手機實際使用方拒不分期付款，此種詐騙與以往刷單兼職詐騙如出一轍。
?“裸條貸”
主要指不法債主通過要挾借貸者以裸照或不雅視頻作為貸款抵押證據(jù)的行為。
典型案例：2017年4月11日，福建廈門大二學生因卷入“裸條”校園貸，不堪還債壓力和催債騷擾，選擇燒炭自殺。
案例分析：“裸條貸”往往給借貸者造成心理上的壓力，致使借貸人不堪其擾而采取極端做法。
?“培訓貸”
打著金融創(chuàng)新旗號的“培訓貸”實為“校園貸” 的新變種，專門坑騙涉世未深的大學生。
典型案例：2017年4月，廣州某教育機構通過 “培訓課程費”為由誘騙大學生參加“即分期”貸款，致使270名學生慘遭誆騙。
案例分析：此類校園貸詐騙實為詐騙分子通過虛假宣傳方式誘騙學生參加貸款繳費。
一切都在2017年8月9日這天，有了新的變化!
2017年8月9日，最高法院發(fā)布《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》(以下簡稱《意見》)第2條規(guī)定，“2.嚴格依法規(guī)制高利貸，有效降低實體經(jīng)濟的融資成本。金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約 金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持，以有效降低實體經(jīng)濟的融資成本。規(guī)范和引導民間融資秩序，依法否定民間借貸糾紛案件 中預扣本金或者利息、變相高息等規(guī)避民間借貸利率司法保護上 限的合同條款效力。”
最簡單的解釋，就是你借款過程中貸方以各種名目要求你支付的如利息、復利、罰息、違約金、管理費啊等等，只要是總計超過年利率24%，其中超過的部分，都可以不用給，即便發(fā)放高利貸的人威逼你，你也可以通過報警、訴訟的方式，要求調減至24%以內。
此條審判意見，被法律同行稱之為打殘非法校園貸和高利貸的王炸。
▌有很多朋友身陷非法校園貸和高利貸，不知道如何維護自己權益，今天咱們就聊聊遭遇“非法校園貸”和高利貸的應對方案。①
▌一、“利息”、“手續(xù)費”提前扣除
大學生們，你們要記得。不管你在借款手續(xù)上借到多少錢，一律按照你實際借到手的金額為準作為借到的本金。所有，提前扣除“手續(xù)費”、“利息”都不計算在本金范圍之內。例如，準備借10000元，手續(xù)費1000元，約定利息10%每月，約定一個月還款。非法校園貸的操作是，提前扣除手續(xù)費1000元，扣除一個月的利息1000元，大學生借到手的錢其實只有8000元。如果逾期之后，對方按照本金10000元收取利息。大學生們，如果你借到的校園貸是這么規(guī)定的，那么你在償還的時候，是完全有權要求按照實際借到手的金額作為本金償還的。
參考法規(guī)：《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條“借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權憑證載明的借款金額,一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的,人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。”
▌二、“利息”標準
大學生們，你們要記得。不管你們和非法校園貸約定的是每天利息多少，每周利息多少，每月利息多少。只要利息標準超過年息24%，超過月息2%，超過周息0.46%，超過日息0.065%，只要超過這些標準，就算是出借人起訴你們，超過的利息部分，法院也不會同意你們償還的。
參考法規(guī)：《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十八條“借貸雙方對前期借款本息結算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為后期借款本金;超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應予支持。
按前款計算，借款人在借款期間屆滿后應當支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。”大學生們，你們睜大眼睛好好看看“出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持?！闭埧痰侥X子里。
▌三、利息計算方式
大學生們，你們要記得。不管你們和非法校園貸約定按月計算復利，還是按照每周計算復利。只要利息金額，超過依據(jù)上列利息標準計算出的利息金額，超過的部分你們都可以不還的。另外，民間借貸中，除非特殊約定，一般是不按照復利方式進行計算的，是按照最終還款本息和=本金X利率X借款時間+本金。
參考法規(guī)：《中國人民銀行關于人民幣存貸款計結息問題的通知》銀發(fā)【2005】129號
▌四、“違約金”“滯納金”等
大學生們，你們要記得。不管借款協(xié)議中約定了什么滯納金，違約金。只要這些金額加在一起，超過了年息24%的利息標準，超過的部分，你們可以拒絕支付的。非法“校園貸”不同意，你們可以向法院提起訴訟，要求法院給予確認。（當然，他們用高額律師費嚇唬你們，讓你們支付，其實也是含在24%內）
參考法規(guī)：《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。”
▌五、騷擾親人、同學
大學生們，你們要記得。民間借貸債務保證人，是要保證人親自簽字同意的。只有保證人親筆簽字之后，出借人才可以聯(lián)系保證人要求保證人履行保證義務。否則，無窮無盡的騷擾是要承擔責任的。你的同學們，親友們，完全可以要求對方不得騷擾甚至因騷擾引發(fā)的精神賠償。
參考法規(guī)：《中華人民共和國刑法修正案(七)》在刑法第二百五十三條后增加一條，作為第二百五十三條之一：“國家機關或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節(jié)嚴重的，依照前款的規(guī)定處罰。單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照各該款的規(guī)定處罰?！?/span>
▌六、“裸條”追債
大學生們，你們要記得。所謂的“裸條”借款，出借人往往自認為最強底牌就是這個所謂的“裸條”。利用大學生尤其是女大學生的羞恥心和社會評價逼迫借款人按照各種不合理的利息、違約金償還借款。那么“裸條”就真的沒有辦法解決了嗎?我要說的是，如果你提供了“裸條”對方還沒有散布，那么你要抓緊起訴、起訴、起訴，一定要起訴。不要對起訴有什么恐懼，不要覺得起訴會刺激對方散布“裸照”，如果說“裸條”是對方逼迫你的底牌，那么起訴就是你的最后一根救命稻草。通過起訴方式，你可以要求對方返還“裸條”并保證沒有擴散。如果對方已經(jīng)擴散，那么對方可能已經(jīng)涉嫌觸犯刑事犯罪。
參考法規(guī)：《中華人民共和國刑法》第二百七十四條“敲詐勒索公私財物，數(shù)額較大或者多次敲詐勒索的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處罰金?！?具體分析，請自行網(wǎng)絡查找“敲詐勒索罪”)
▌七、“裸條”高息
大學生們，你們要記得。不光出借人可以起訴借款人，要求借款人還錢。借款人還可以起訴出借人，要求調整借款利息，調整還款計劃。簡單說就是，如果借款人覺得約定的利息太高，或是還款方式不能繼續(xù)履行，借款人可以通過訴訟方式要求對方在合法范圍內變更之前的約定。如果出借人在協(xié)商過程中，要求過高的本息一次性償還，或是對出借人的合理要求不予反饋。那么也可以通過訴訟的方式，對合理范圍內的還款，進行司法提存。避免日后產(chǎn)生其他不合理的違約金、滯納金等等費用。
參考法規(guī)：《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持?！?/span>
▌八、這類“官司”到底要花多少錢?
大學生們，你們要記得。這類民間借貸官司是花不了幾個錢的。你們傻傻的等待一天所產(chǎn)生的“利息”都差不多夠你們去法院起訴的費用了。實在不知道怎么辦，可以咨詢一下你們學校法學專業(yè)的老師。不一定請他們代理你的官司，也可以請教一下關于訴訟費用的問題吧。以前大學生是優(yōu)秀，精英的代名詞，請不要把現(xiàn)在“大學生”搞成無知、幼稚、愚蠢的代名詞。
參考法律：《人民法院訴訟收費辦法》
①文｜英圳，北京某投資公司法務，法務之家原創(chuàng)組成員。
