什么叫理財呢?
通俗地說，理財即管理錢財，是一門關于如何花錢、管錢和賺錢的學問。中國理財行業(yè)這塊還未開墾的處女地，從一誕生就直接面對全面的國際競爭。歐美發(fā)達國家的個人理財服務市場已經相當成熟，中國的個人理財服務雖然剛剛興起，但需求不斷激增。提到理財，人們往往簡單理解為投資，讓資產升值。
其實，真正的理財規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、風險管理和保險規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產分配與傳承規(guī)劃等八大內容。只有從家庭財務實際出發(fā)，走好這關鍵的“八大步”，家庭理財規(guī)劃才能有的放矢，真正做到科學統(tǒng)籌、未雨綢繆。
第一步，必要的資產流動性。它包括活期存款，定期存款、國債以及貨幣型基金。一般而言，這些錢應該至少是每月支出的3-6倍，但是在人生的不同階段這個倍數(shù)依據(jù)家庭狀況自行決定，用以滿足日常開支、預防突發(fā)事件。
第二步，合理的消費支出。理財?shù)氖滓繕耸沁_到家庭財務狀況穩(wěn)健合理，實際生活中，開源節(jié)流中的“節(jié)流”有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。建議通過規(guī)劃日常消費支出，使家庭收支平衡。一般來講，家庭負債率不宜超過50%，實際生活中盡量控制在40%以內。
第三步，充足的教育儲備。孩子是家庭的未來和希望，在教育方面的消費是一項長期投資。據(jù)統(tǒng)計，從出生到大學畢業(yè)，子女教育消費基本在40萬至50萬之間(不包括出國費用)。因此，在孩子出生時,就要準備一定數(shù)量的專項教育金，實施過程中宜以穩(wěn)健投資為主。
第四步，完備的風險保障。人的一生中，風險無處不在，合理的風險管理與保險規(guī)劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規(guī)避風險，保障生活。
第五步，合理的納稅安排。履行納稅這個法定義務的同時，納稅人往往希望將自己的稅負降到最低。可以通過對納稅主體的經營、投資、理財?shù)冉洕顒拥氖孪然I劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。
第六步，穩(wěn)健的投資規(guī)劃。面對銀行理財、基金、股票、信托、股權投資等越來越多的投資，普通投資者很難分辨。比較科學的方法是，交給專業(yè)的理財團隊打理，根據(jù)自身理財目標以及風險承受能力，利用最合理的投資工具完成增值的過程，最終實現(xiàn)財務自由。
第七步，長遠的養(yǎng)老規(guī)劃。隨著人們生活質量以及醫(yī)療水平的提高，養(yǎng)老的壓力不容小覷。多數(shù)人都是在55歲或60歲退休，停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么辦?收入急劇減少，甚至沒有，只能靠以前的積蓄來維持。因此，要提早規(guī)劃個人養(yǎng)老，確保晚年的生活質量。
第八步，財產分配與傳承。應盡量減少資產分配與傳承過程中發(fā)生的支出，對資產進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產生的各種需要。要選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案，確保在去世或喪失行為能力時能夠實現(xiàn)家庭財產的世代相傳。
