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昨天，惡意透支信用卡的入罪標(biāo)準(zhǔn)被提高五倍！ 28日，最高法、最高檢聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于修改〈關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋〉的決定》（下稱《決定》），《決定》中明確，惡意透支信用卡超五萬元（人民幣，下同）就將入刑，此前則是一萬元。 信用卡逾期會(huì)坐牢不只是嚇唬人的一句話，關(guān)于信用卡的“雷”點(diǎn)務(wù)必要清楚。
國是直通車 侯雨彤 制圖
惡意透支，最高可被判無期
信用卡惡意透支等詐騙罪是中國現(xiàn)行《刑法》規(guī)定的罪名，在入刑上以數(shù)額較大、數(shù)額巨大、數(shù)額特別巨大進(jìn)行區(qū)分，本次《決定》對(duì)此也進(jìn)行了明確。
《決定》規(guī)定，惡意透支數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，就是“數(shù)額較大”，按照中國刑法第196條規(guī)定，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。
惡意透支數(shù)額在五十萬元以上不滿五百萬元的，就是“數(shù)額巨大”。按照刑法規(guī)定，可以處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。
惡意透支數(shù)額達(dá)到五百萬元以上的“頂級(jí)卡奴”，就是刑法所說的“數(shù)額特別巨大”了。按照刑法規(guī)定，數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。
逾期就是惡意透支？
以上入刑的考量標(biāo)準(zhǔn)并非普通的逾期，而是惡意透支。兩者之間應(yīng)當(dāng)如何區(qū)分呢？
《決定》明確，惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過三個(gè)月仍不歸還的，才是刑法所說會(huì)入刑的“惡意透支”。
可以看出，“以非法占有為目的”是判斷的重要主觀條件。
此前，《齊魯晚報(bào)》曾報(bào)道過一起因信用卡欠款問題被抓捕的案例。根據(jù)報(bào)道，王某因投資不當(dāng)，分兩次套取信用卡五萬元償還債務(wù)。后來，自身經(jīng)濟(jì)情況惡化，無力付清債務(wù)，王某就開始更換手機(jī)號(hào)并逃匿，經(jīng)過發(fā)卡銀行多次催收數(shù)月，仍不歸還。最終王某被以“涉嫌信用卡詐騙罪”被檢察院批準(zhǔn)逮捕。
在這個(gè)案例中，王某更換手機(jī)號(hào)并逃匿，戳中了銀行的“雷點(diǎn)”，這種逃避還款的態(tài)度正是銀行判斷其為“惡意透支”的重要原因。
本次《決定》指出，判斷持卡人是否以非法占有為目的，要綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領(lǐng)和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)作出判斷。
《決定》還列舉了應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“以非法占有為目的”的六種情形：明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；使用虛假資信證明申領(lǐng)信用卡后透支，無法歸還的；透支后通過逃匿、改變聯(lián)系方式等手段，逃避銀行催收的；抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；使用透支的資金進(jìn)行犯罪活動(dòng)的；其他非法占有資金，拒不歸還的情形。
判斷惡意透支，法律不止要看持卡人逾期后的種種表現(xiàn)，銀行的催收行為也有了進(jìn)一步明確。
從原來的“兩次催收”改為“兩次有效催收”，《決定》為此新增一條內(nèi)容并進(jìn)行了解釋。
對(duì)于是否屬于有效催收，《決定》明確應(yīng)當(dāng)根據(jù)發(fā)卡銀行提供的電話錄音、信息送達(dá)記錄、信函送達(dá)回執(zhí)、電子郵件送達(dá)記錄、持卡人或者其家屬簽字以及其他催收原始證據(jù)材料作出判斷。
融360信用卡分析師邱苗在接受媒體采訪時(shí)表示，在此前的信用卡惡意透支案件中，有的持卡人并沒有收到銀行逾期等告知，最后在不知情的情況下被判惡意逾期。新規(guī)明確催收的有效性，既可以讓持卡人盡量還款，也避免了銀行通過單一催收方式通知持卡人造成信息無法有效告知的情況。
如何才能免于被起訴？
國是直通車采訪多位金融專業(yè)律師均表示，一般情況下，銀行不會(huì)隨意起訴持卡人，有關(guān)部門也不會(huì)隨意以信用卡詐騙罪將持卡人逮捕，但根據(jù)律師的建議，持卡人有兩件事需要做：
一方面，盡力還錢。通常情況下，一旦還不上信用卡，持卡人可以選擇最低還款或者分期還款，但是會(huì)產(chǎn)生一定的利息和手續(xù)費(fèi)。如果不小心逾期，持卡人應(yīng)該盡早全額還款，還款后與銀行客服溝通，告知自己已經(jīng)還款，盡量彌補(bǔ)損失。
另一方面，與銀行積極協(xié)商，動(dòng)之以情，曉之以理。不可以隨意更換電話逃避與銀行的聯(lián)系，積極說明自己未及時(shí)交款的原因，坦誠自己的困難。
“未雨綢繆才最重要。”一位不愿具名的律師對(duì)國是直通車說：“其實(shí)最好的辦法就是不要逾期。”
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