自2007年互聯網金融網貸正式引入中國，發展至今已渡過近十個年頭。據相關數據顯示，截止2016年11月底，國內累計平臺數量達5879家，但與之相對應的累計問題平臺也高達2839家。由此可見，盡管國內網貸行業以高增速迅猛發展，但仍處于一個非良性發展的狀態。而隨著近段時間新規政策監管，互聯網金融網貸行業如何良性發展逐漸成為各方思考的問題。
要素：互聯網金融網貸行業的發展格局變化，在交易結構方面，其發展主要分為四個階段：
第一階段主要是互聯網金融借貸的一般模式——搭建網站、線上撮合。互聯網金融平臺作為信息中介撮合借貸雙方的交易完成，此階段的優勢在于其利于積累相關數據，品牌建設的獨立，同時借貸雙方用戶無地域限制，并不觸碰法律紅線；然而，此種模式若無一定基數的用戶體量，則很難實現盈利。
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第二階段主要是債權轉讓模式——線下購買債權，再將債權轉售。此種模式將線下債權轉移至線上，通過借貸形式籌集相關資金，擴充了互聯網金融平臺資產端來源。其通過線下資產端的配合，可在短時間內提升平臺的交易量，但其債權轉讓的機制存在相關監管政策風險，借貸程序較為繁瑣，且需要相關地勤人員，因而業務發展受地域性因素限制。第一階段向第二階段的轉變方便了借款方，借款方可以較為快捷的渠道獲得借款資金。
第三階段主要是平臺質保模式——平臺引入風險備用金為交易質保。在這階段互聯網金融平臺設置風險備付金、風險保證金等內部質保金機制，來保障投資者的利益，以此作為平臺的增信手段。這符合中國投資者的風險保障的投資理念，但正是由于這種機制，將網貸項目的風險識別轉移至互聯網金融平臺方，一旦發生風險違約，平臺需自行承擔后果。第二階段向第三階段的轉變則方便了出借方（投資者），投資者可憑借互聯網金融平臺的投資保障機制較為安心的出借資金。
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第四階段則是互聯網金融模式——引入小貸、擔保公司的融資需求。此種情景下，互聯網金融平臺將小額貸款公司、擔保公司的融資需求作為作為借款來源，并由小貸公司、擔保公司進行債權保障。此種模式的特點在于融資成本較低，且成效較快，但相應的，可能存在部分自擔保、關聯擔保等系統性風險。第三階段向第四階段的轉變，則方便了傳統金融機構，此類機構可借助互聯網金融平臺以較低成本籌集借款資金。
2.在資產結構方面，同樣分為四個階段：
第一階段主要出于信用借款時期，以個人信貸為主，早期例如拍拍貸、人人貸、宜人貸，社交借貸如支付寶借條；
第二階段則是車貸、房貸等抵質押借款時期，列如吉匯金融、好車貸、萬家貸其更加強調抵質押物的真實性；
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第三階段則是學生貸、農戶貸、女性貸等特定人群借貸，其凸顯的特點在于借款對象的精細特定化；
第四階段則是諸多新型業務領域，包括場景式消費金融、供應鏈金融、股票配資貸、票據、藝術品、電影、大宗商品、新三板等。總而言之，在資產結構上業務逐漸領域精細化，針對某種特定資產須制定特定的風控流程，網貸市場的資源也逐漸細分獨有化。
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