《國際先驅(qū)導(dǎo)報》記者 王淑娟 發(fā)自上海
銀行卡還在自己兜里好好的，卻莫名其妙收到異地取款、轉(zhuǎn)賬6萬多元的短信，上海市民占先生嚇出一身汗。占先生當(dāng)即報警，并在公安人員的陪同下到銀行柜面取出了卡內(nèi)剩余的90.44元。顯然，占先生的磁條銀行卡被盜刷了，最終上海徐匯區(qū)法院經(jīng)審理判令銀行賠償占先生66559.24元的盜刷損失。
同樣，浙江紹興居民盧女士今年8月份在一家超市刷卡結(jié)了65元的賬，三天后當(dāng)她還在夢鄉(xiāng)酣睡時，卡里近5000元已經(jīng)被莫名提取，而卡就在她身邊。一個月后，案件告破，原來是超市收銀員在她刷卡時復(fù)制了磁條，偷窺了密碼。中招的共有20多位顧客，少的損失幾百元，多的損失數(shù)萬元。
的確，對大多數(shù)持卡族而言，盜刷無疑是“噩夢中的噩夢”。由于磁條信息易被復(fù)制的“先天弱點(diǎn)”，在人們享受刷卡的便捷之時，頻頻發(fā)生在身邊的盜刷卻威脅著每個人銀行卡資金的安全。不過，這一現(xiàn)象有望在未來得以改變。
根據(jù)中國央行部署，10月底前，中國銀行卡交易將告別“刷卡”時代，迎來“插卡”時代，明年還將逐步停止新發(fā)磁條銀行卡。相對于磁條卡交易，芯片卡不易被復(fù)制，能有效防止盜刷，但銀行卡的安全問題，真的就此解決了嗎？
為什么要換“芯”？
多年來，磁條卡盜刷堪稱銀行卡犯罪重災(zāi)區(qū)。全國公安機(jī)關(guān)每年破獲的銀行卡犯罪案件數(shù)以萬計，銀行卡犯罪每年造成的經(jīng)濟(jì)損失則數(shù)以億計。中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，偽卡盜刷已成為信用卡欺詐排名第一的原因。
據(jù)記者了解，磁條信息容易被犯罪分子通過測錄器等方式收集復(fù)制出偽卡，從而發(fā)生卡在身邊但被盜刷的事件。這種側(cè)錄設(shè)備，主要是趁消費(fèi)者不注意時采用重復(fù)刷卡的方式復(fù)制磁條。
在淘寶網(wǎng)上，這種銀行卡盜刷設(shè)備很容易買得到。“可以克隆銀行卡，而且包你學(xué)會，支持當(dāng)面試驗、當(dāng)面交易、教學(xué)。”淘寶上一位網(wǎng)絡(luò)賣家竭力地推銷著自己的產(chǎn)品，而像他這樣的“銀行克隆器”賣家在網(wǎng)絡(luò)上隨處可見。
“銀行卡的芯片安全系數(shù)要高于磁條卡，到目前為止，還沒有發(fā)現(xiàn)在交易情況下芯片卡被克隆的現(xiàn)象。”中國銀聯(lián)資深風(fēng)險專家王宇介紹說，“芯片就是一臺小型計算機(jī)，且每次的校驗值不同，復(fù)制的可能性小，這也是央行主張更換芯片卡的原因”。
“芯片卡較磁條卡在安全、多應(yīng)用等方面優(yōu)勢明顯，建議持卡人盡快更換。”中國央行相關(guān)負(fù)責(zé)人明確表態(tài)。
大家準(zhǔn)備好了么？
根據(jù)中國央行的最新部署，10月底前全國POS機(jī)將關(guān)閉芯片銀行卡降級交易，也就是說，同時帶有芯片和磁條的銀行卡，今后將只能插安全性高的芯片，而不再刷安全性低的磁條。而從明年開始，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，新發(fā)行以人民幣結(jié)算的銀行卡應(yīng)為芯片卡。
芯片銀行卡時代正在加速到來，但大家準(zhǔn)備好了么？
目前的情況是，全國POS和ATM終端支持芯片卡的改造率分別達(dá)到99.6％和99.5％，芯片卡已經(jīng)成為新發(fā)銀行卡的主流。
設(shè)備雖有了，問題是，有些銀行對此的態(tài)度卻不冷不熱。
“這幾天看到新聞報道說要關(guān)閉磁條卡交易，要換芯片卡，但我都沒有收到銀行的任何通知，自己打客服電話去問，客服還告訴我不用換，說磁條卡可以繼續(xù)用，要換的話自己到柜臺去辦理要收費(fèi)的。”上海市民陳先生無奈地告訴記者，錢包里有5、6家不同銀行的磁條卡，但沒有一家主動提示客戶有“磁條換芯”的服務(wù)。
而目前盜刷最多的其實是信用卡，但“磁條換芯”還主要是在銀行借記卡層面，信用卡方面很多銀行都未啟動。陳先生就告訴記者，“我有一張交通銀行的信用卡，打客服電話去問，客服說現(xiàn)在該行的信用卡全都是磁條卡，還沒有收到任何換芯卡的通知，具體日期也不清楚。”
其實，經(jīng)過近30年發(fā)展，“刷卡”已成為習(xí)慣。如今“換芯升級”不僅要消化近34億張磁條卡的存量，還要改變長久以來形成的習(xí)慣，兩項艱巨任務(wù)到底要靠誰來推進(jìn)，這確實是不小的難題。
對此，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表態(tài)，“對于存量巨大的磁條卡，將采取自然淘汰的方式，逐步引導(dǎo)商業(yè)銀行開展磁條卡更換芯片卡工作，不會影響磁條卡的使用。”
真的可以高枕無憂？
相比于磁條卡，芯片卡顯然更安全。但換芯以后，也并非可以高枕無憂了。
據(jù)記者了解，芯片卡具備密鑰加密技術(shù)，加密信息隨機(jī)生成。但值得注意的是，雖然目前在全球范圍內(nèi)還未發(fā)生過芯片銀行卡被復(fù)制導(dǎo)致偽卡欺詐的實際案例，但銀行卡盜刷并非只有偽卡盜刷一種。因此，即便銀行卡從磁條卡升級到了芯片卡，仍要注意用卡安全。
比如屢屢出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)銀行卡欺詐行為是無卡交易，芯片卡也無法杜絕，更要注意防范。近期就有許多不法分子通過第三方支付平臺進(jìn)行盜刷銀行卡活動。
“不法分子可能通過向客戶手機(jī)推送病毒或其他方法，屏蔽了扣款提醒，并通過客戶的手機(jī)號碼和銀行卡信息，在第三方支付平臺進(jìn)行注冊。”一項調(diào)查報告顯示，客戶的手機(jī)中毒之后，不僅不會收到第三方支付平臺發(fā)送的校驗碼，還會自動將信息轉(zhuǎn)發(fā)到不法分子手中，而不法分子就是通過這些校驗碼，神不知鬼不覺地轉(zhuǎn)移客戶卡內(nèi)資金。
據(jù)悉，攔截短信并非高端技術(shù)，且手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全性的確比PC端還要差，在便捷的同時，風(fēng)險可能也就在那里了。
其實，隨著目前銀行卡使用環(huán)境的變化，網(wǎng)絡(luò)盜刷也已經(jīng)成了當(dāng)下銀行卡安全所面臨的一大挑戰(zhàn)。比如，銀行一些創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)銀行功能、網(wǎng)上支付平臺的廣泛使用，都讓金融信息暴露在外。一些看上去方便的功能和操作，都有可能留有不安全的因素。
王宇指出，如今網(wǎng)絡(luò)上較為常見的盜刷，就是卡在身邊，但銀行卡中的錢卻在網(wǎng)絡(luò)或境外網(wǎng)絡(luò)被盜刷，“這可能是因為客戶在某些電子商務(wù)網(wǎng)站上預(yù)留了銀行卡信息所致。”
“網(wǎng)上支付最大的安全隱患就是木馬程序和釣魚網(wǎng)站。”易寶支付有限公司首席執(zhí)行官唐彬提醒網(wǎng)購消費(fèi)者，“不要輕易在不熟悉的網(wǎng)站下載軟件，以免中了木馬病毒；也不要貪圖便宜，誤入釣魚網(wǎng)站，以免泄露賬戶信息。”
據(jù)記者了解，一般來講，一些網(wǎng)站為了方便持卡人多次重復(fù)輸入銀行卡信息，都會儲存用戶錄入的相關(guān)信息，這就存在諸多不安全因素。因為數(shù)據(jù)存儲到某個網(wǎng)站上，但網(wǎng)站的防控能力比較弱，可能就會給黑客攻擊留有空間。前不久，國內(nèi)知名的“攜程網(wǎng)”就發(fā)生過用戶銀行卡等敏感信息“泄露事件”。
“靜態(tài)的數(shù)據(jù)一旦被泄露，那么在黑客的層面上將會具有可復(fù)制性和傳播性，而且這種傳播速度非常快，用戶只能通過換新卡才能保證銀行卡信息不被復(fù)制和轉(zhuǎn)移。”王宇說。
