近日來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品炒的沸沸揚(yáng)揚(yáng)，隨著智能機(jī)的普及，越來越多的消費(fèi)者選擇手機(jī)支付這種新潮的支付方式，并把存款轉(zhuǎn)入余額寶、理財(cái)通等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。對消費(fèi)者來說，如何使其收益最大化恐怕是當(dāng)前他們最關(guān)心的問題，而與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷暴露出的問題，同樣也引起了消費(fèi)者的關(guān)注。315消費(fèi)者維權(quán)日來臨之際，我們不妨一同探討互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的安全隱患。

　　手機(jī)支付因其方便、快捷的支付方式深受年輕人的喜愛，但是小編發(fā)現(xiàn)，隱藏在這種便捷的支付形式背后的，是巨大的安全隱患。由于手機(jī)支付完全依賴于手機(jī)，一旦消費(fèi)者的手機(jī)丟失，將極有可能對其財(cái)產(chǎn)造成巨大損失。同時(shí)，存在于互聯(lián)網(wǎng)中的病毒、木馬等一旦侵入手機(jī)，也會(huì)給消費(fèi)者帶來損失。

　　打假案例之一：網(wǎng)店店主余額寶賬戶被盜用 5.6萬元不翼而飛

　　來自東莞的淘寶店主李小姐稱，“一夜之間，我余額寶里的5萬多元不翼而飛，只剩下幾十元。”李小姐在長安鎮(zhèn)開了一家銷售數(shù)控刀具的網(wǎng)店，3月7日上午，她像往常一樣打開余額寶看看收益如何，沒想到，眼前的一幕讓她差點(diǎn)暈過去。

　　李小姐隨即到相應(yīng)的銀行查看對賬單，根據(jù)賬單顯示，有人通過她的支付寶消費(fèi)了4000元用來買Q幣，同時(shí)還通過建行卡分別消費(fèi)了14000元和38000元。“其中14000元是在支付寶平臺(tái)消費(fèi)的。”李小姐稱，另外的38000元是通過他人易付寶賬號(hào)消費(fèi)的，主要用來給大量山東移動(dòng)的電話號(hào)碼充值，消費(fèi)記錄達(dá)98筆。

　　針對為何沒有短信提醒的問題，李小姐已致電支付寶客服，工作人員表示，由于李小姐并未開通短信校驗(yàn)服務(wù)，所以整個(gè)轉(zhuǎn)賬過程并無短信提醒。目前李小姐已報(bào)警。

　　打假案例之二：移動(dòng)支付安全報(bào)告：手機(jī)漏洞威脅支付安全

　　家住東北大慶市的女碩士常某，就因?yàn)閽呙鑾в心抉R的二維碼而損失了1萬元。3月1日下午，常某在某網(wǎng)店訂購了900余元的商品，賣家稱可送她運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，但需要用手機(jī)掃描二維碼。于是，常某掃描了對方發(fā)過來的二維碼，之后按照對方的提示用手機(jī)輸入了網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的賬號(hào)密碼。隨后她收到了一個(gè)驗(yàn)證碼，對方讓她把驗(yàn)證碼發(fā)過去，常某也一并照做。

　　操作完后，常紅發(fā)現(xiàn)她的淘寶網(wǎng)賬戶竟然出現(xiàn)了兩筆訂單，訂單名稱均為“補(bǔ)拍退款郵費(fèi)”，每筆5000元，一共是1萬元。她立即取消這兩筆她沒訂過的訂單，但是網(wǎng)上顯示交易已成功，無法退回貨款。

　　專家指出，目前的移動(dòng)支付主要面臨著手機(jī)應(yīng)用內(nèi)置病毒、二維碼內(nèi)置病毒、短信中獎(jiǎng)詐騙與釣魚網(wǎng)址、手機(jī)丟失后手機(jī)支付密碼被破解等四大類安全威脅。同時(shí)由于相關(guān)部門對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的監(jiān)管力度不足，因此對消費(fèi)者自身的辨識(shí)能力提出了很高的要求。消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)支付的同時(shí)，一定要謹(jǐn)防誤入病毒網(wǎng)站，并到正規(guī)的網(wǎng)站下載應(yīng)用軟件，保護(hù)好支付寶手勢密碼、登錄密碼和支付密碼。在手機(jī)丟失后，應(yīng)第一時(shí)間掛失SIM卡，凍結(jié)支付寶，防止發(fā)生更大的損失。

　　或許是樹大招風(fēng)，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品成為消協(xié)的關(guān)注對象，這在歷史上屬于首次。而即將到來的315也讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的關(guān)聯(lián)當(dāng)事人戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。

　　這么擔(dān)心也并非沒有依據(jù)。2013年以來，一批互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品被管理層點(diǎn)名。

　　去年四季度，“百度百發(fā)”、“匯添富現(xiàn)金寶”前后被證監(jiān)會(huì)叫停。公開信息顯示，百度聯(lián)合華夏基金推出的理財(cái)計(jì)劃因“目標(biāo)年化收益率8%不符合相關(guān)法律法規(guī)的要求”被證監(jiān)會(huì)叫停，并對業(yè)務(wù)合規(guī)性予以核查；而匯添富現(xiàn)金寶因“自行發(fā)布公告將現(xiàn)金寶貨幣基金申購贖回申請截止時(shí)間自15點(diǎn)調(diào)整至24點(diǎn)”被證監(jiān)會(huì)叫停，在實(shí)際操作中，將15點(diǎn)前后的申購贖回申請均視同當(dāng)日的申請，于下一個(gè)工作日確認(rèn)份額并享受收益，這一做法與行業(yè)慣例不一致。

　　今年年初，數(shù)米基金網(wǎng)在宣傳“數(shù)米勝百八”活動(dòng)時(shí)，對通過數(shù)米購買貨幣市場基金產(chǎn)品的投資者進(jìn)行收益補(bǔ)貼，宣傳資料中存在“最高可享8.8%年化收益”等不當(dāng)用語，被證監(jiān)會(huì)責(zé)令公司限期改正。同時(shí)，天天基金網(wǎng)也收到了同樣的監(jiān)管函，要求對基金銷售宣傳推介活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范。

　　此外，廣發(fā)基金的“曬收益、送貨幣基金”；興業(yè)全球基金淘寶店鋪推出的“體驗(yàn)流程就送500集分寶”限時(shí)活動(dòng)，以及多家基金公司推廣符合條件贈(zèng)送iPhone5s土豪金的活動(dòng)，近期都被淘寶平臺(tái)要求進(jìn)行自查。

　　以高收益率為誘餌，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)一出現(xiàn)，就進(jìn)入近乎瘋狂的野蠻生長狀態(tài)，但危機(jī)也如影隨形。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2013年，出現(xiàn)公司倒閉、高管跑路、提現(xiàn)困難等各種問題的P2P平臺(tái)75家，今年1月份新發(fā)生11家，2月份新發(fā)生2家。甚至一些在投資者眼中有一定知名度的P2P也接連出現(xiàn)狀況，很多投資者血本無歸。這一系列事件除了給投資者敲響風(fēng)險(xiǎn)警鐘外，也對金融監(jiān)管和法律保障提出更高要求。

　　今年1月，深圳中貸信創(chuàng)、杭州國臨創(chuàng)投、上海鋒逸信投三家P2P平臺(tái)同時(shí)倒閉，成為今年以來第一波倒閉的P2P平臺(tái)，同樣涉及上千投資者。投資者稱，上述3個(gè)平臺(tái)的實(shí)際控制人為同一人，名為鄭旭東，已攜款逃往境外。據(jù)此前媒體報(bào)道，深圳、杭州、上海三地已分別受理中貸信創(chuàng)、國臨創(chuàng)投、鋒逸信投案件。其中，國臨創(chuàng)投已經(jīng)立案，上海鋒逸信投的投資者陸續(xù)收到非法吸收公眾存款名義的受案回執(zhí)。

　　而在2013年P(guān)2P案例中，銅都貸、天力貸、樂網(wǎng)貸、徽州貸等案例非常突出。

　　專家給予投資者的建議是：網(wǎng)貸案件的特點(diǎn)是受害投資者眾多，首先，投資者需要理性維權(quán)，同時(shí)為了提高效率，有利于案件推進(jìn)，可以采取推舉代理人和分組的形式。其次，每個(gè)受害投資者的訴求不同，但應(yīng)當(dāng)在經(jīng)濟(jì)利益和精神撫慰之間找到平衡。

　　除了手機(jī)支付的安全問題，目前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)來自于銀行和社會(huì)輿論的壓力。

　　此前，央視評(píng)論員曾公開發(fā)表言論呼吁取締余額寶，他認(rèn)為，余額寶對實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了重大影響，因?yàn)橛囝~寶抬高了貸款客戶的成本，而這一成本最終會(huì)轉(zhuǎn)嫁到每個(gè)人身上。此言一出，輿論嘩然。對于眾多消費(fèi)者來說，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的高收益率可使其資產(chǎn)增值，可為何各大金融機(jī)構(gòu)卻一再對其排擠？

　　有些金融知識(shí)的人都知道，高收益通常與高風(fēng)險(xiǎn)相伴。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品高收益的背后，是否隱藏著不易被發(fā)現(xiàn)的高風(fēng)險(xiǎn)？而這種高風(fēng)險(xiǎn)，恐怕就是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品廣受詬病的根本原因。其實(shí)，看似保本的余額寶、理財(cái)通等金融產(chǎn)品，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷。

　　余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將資金投資于貨幣基金，相應(yīng)資金由基金公司管理。余額寶類產(chǎn)品，依靠其資金規(guī)模，可享受到比其他資金高的收益率，在“錢荒”時(shí)，能夠獲得較高的收益率。但一旦流動(dòng)性充足，則很難維持其高收益率，“寶寶”類基金恐怕要自己貼錢保證高收益。在小規(guī)模下，或許可以做到，一旦資金規(guī)模做大，對其資金管理將是極大的挑戰(zhàn)。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，還不具備應(yīng)對大規(guī)模兌付的能力。

　　而商業(yè)銀行以中央銀行為依托，雖然我國法律已經(jīng)允許商業(yè)銀行破產(chǎn)，但是在目前的經(jīng)濟(jì)形勢下，商業(yè)銀行破產(chǎn)的概率基本為零。所謂背靠大樹好乘涼，有中央銀行這個(gè)“老大哥”撐腰，商業(yè)銀行不會(huì)因?yàn)閿D兌而倒閉。這種保障，是各種“寶寶”類基金所不擁有的。

　　從2013年開始，許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品遭到相關(guān)部門“喊停”。如“百度百發(fā)”、“匯添富現(xiàn)金寶”前后被證監(jiān)會(huì)叫停。前者是由于“目標(biāo)年化收益率8%不符合相關(guān)法律法規(guī)的要求”，而后者則是因“自行發(fā)布公告將現(xiàn)金寶貨幣基金申購贖回申請截止時(shí)間自15點(diǎn)調(diào)整至24點(diǎn)”被叫停。

　　與銀行等金融機(jī)構(gòu)完善的監(jiān)管程序不同，“寶寶”類金融產(chǎn)品的監(jiān)管層面漏洞百出。由于還屬于較為新興的業(yè)務(wù)，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品并沒有一個(gè)專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，它不像銀行有一定的存款準(zhǔn)備金保證，也并沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。這無疑給監(jiān)管機(jī)構(gòu)出了一個(gè)難題。

　　3月14日，央行緊急叫停虛擬信用卡和二維碼支持業(yè)務(wù)，導(dǎo)致中信股價(jià)一路跌停。這是否是要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管的政策性信號(hào)？互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的“春天”是否已經(jīng)過去？小編認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的春天才剛剛來臨，政策性監(jiān)管將使其更好的發(fā)展，只是發(fā)展態(tài)勢究竟如何，還要我們拭目以待。