小編近來常聽人說起重大疾病保險，有想添加這份保障的，有享受到這份實惠的，也有保險代理人因此而找到職業(yè)榮譽感的。
現(xiàn)如今，重大疾病成為每個人都可能面臨的難關(guān)。有數(shù)據(jù)顯示，人一生罹患重大疾病的幾率超過70%，從近30年數(shù)據(jù)來看，惡性腫瘤等重疾發(fā)病率在全球以年均3%-5%速度遞增。其中癌癥高發(fā)的前幾個病種分別是：肺癌、肝癌和腸癌。
重疾對個人和家庭的傷害是巨大的，提前做好對抗重疾的財務(wù)保障越來越有必要。長期以來，醫(yī)保在我國醫(yī)療體系中承擔(dān)著基礎(chǔ)性的作用，是普通百姓面對疾病威脅的重要保障措施。不過醫(yī)保只能是“保而不包”，它還面臨著起付線、封頂線等多個風(fēng)險缺口，也有報銷比例的限制，通常在50%至70%，而且自費藥以及后續(xù)的護理費、營養(yǎng)費、誤工費等都不能在社保體系內(nèi)得到賠付。
所謂重疾險，是以重大疾病為給付保險金條件的疾病保險。即，只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用，都可在較短時間內(nèi)獲得保險公司的定額補償。
“商業(yè)重疾險由于不是報銷型保險，不論病人花費多少，一旦被保險人罹患合同約定的重大疾病，保險公司就會按約定給予保險金，及早給予被保險人財務(wù)支持。”太平人壽健康險專家介紹，重疾險能為被保險人及其家庭的醫(yī)療費用、康復(fù)營養(yǎng)費用等提供有效支持，而且如果投保時保額規(guī)劃比較合理、足夠，還能彌補家庭收入中斷、下降的風(fēng)險，可以說是人人都應(yīng)該為自己和家人準(zhǔn)備的一把保護傘。
目前在售的重疾險種類很多，專家提醒消費者購買重疾險要注意技巧，同時根據(jù)自身年齡、性別、經(jīng)濟狀況等特點選擇最合適自己的重疾險產(chǎn)品。
一般而言，重疾險所保病種越多，產(chǎn)品的價格越貴，消費者可結(jié)合自身經(jīng)濟狀況和需求選擇不同的產(chǎn)品組合，在經(jīng)濟有余力的情況下再逐次增加保障。另外，消費者可根據(jù)自身情況選擇重點保障疾病病種，比如兒童購買重點關(guān)注是否保有白血病，女性可考慮購買涵蓋了乳腺癌等女性多發(fā)病種的重疾險，沒必要一味求多求全。
重疾險的保費繳納方式可分為一次性繳足（躉繳）以及分期繳納。盡管一次繳足會有一些價格上的優(yōu)惠，但對普通消費者而言，重疾險的保費還是分期繳納更為實惠。一是因為繳費時間長，雖然所支付的總額可能略多，但每次繳費較少，一般不會為經(jīng)濟帶來太大負擔(dān)。加之利息等因素的考慮，分期繳費的實際成本不一定高于躉繳。更重要的是，大部分保險公司都規(guī)定，若被保險人在繳費期間發(fā)生重大疾病，不論保費是否繳清，都不影響保險公司的賠付，且從賠付之日起，免繳本應(yīng)支付的以后各期保費（保險合同隨之終止）。也就是說，若保單分為20年分繳，如果被保險人繳費第二年身染重疾，則實際只需支付十分之一的保費。
不少消費者認為重大疾病多發(fā)生在中老年，而且重疾險價格通常不便宜，因此等到中老年才適合購買。事實上，隨著重大疾病發(fā)病的日趨年輕化，重疾已不再是中老年人才需顧慮的問題。同時，由于重疾險的保費“隨著年齡增長”，投保越晚就意味著為同樣的保障支出更高的保費。更重要的是，由于重疾險通常還設(shè)有投保年齡限制，達到一定年齡，比如55歲或60歲以上就有可能無法投保自己心儀的產(chǎn)品。
還有消費者會問，投了重疾險，是不是所有重病大病就都能保了？事實上，保險業(yè)對“重大疾病”是有明確界定的。目前，各大保險公司所推出的重大疾病保險均以中國保險行業(yè)協(xié)會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》為基礎(chǔ)，涵蓋惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病、良性腦腫瘤（須開顱手術(shù)或放射治療）等25種重大疾病的治療保障。除此之外，各家公司還會根據(jù)目標(biāo)客戶及市場需求自主增加部分疾病，可以說不同保險公司的重疾險產(chǎn)品可能各有側(cè)重，消費者在投保時需要詳細了解。
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來源：“點錢”微信公眾號（作者：遙遠）
