一、九十年代中期美國保險業(yè)的規(guī)模
美國是全世界第一號保險大國，90年代中期，它占有全球保險市場 1／3的份額。
1995年，美國的總保費收入為5186億美元，其中，產險為2597億美元，壽險為2589億美元。人均保費約為2000美元。總保費收入占國民生產總值的比例為8％左右。
1994年，美國家庭開支中有6.7％用于購買各種私人保險。其中家庭財產險占0.7％，健康險2.6％，人壽險1.2％，車險2.2％，其它o.1％。
目前美國約有6000家保險公司。其中產險約3800家，壽險約2200家。美國保險業(yè)實行分業(yè)經營，但是不少大保險公司都是集團企業(yè)，在集團公司旗下，既有產險公司，又有壽險公司。美國最大的產險公司有：State Farm集團、Allstate保險集團、CNA保險集團、美國國際保險集團等。
在壽險方面，最大的公司有：紐約人壽保險、大都會人壽保險、普天壽保險等。
美國有223.7萬人在保險業(yè)就業(yè)。其中產險就業(yè)人數為61.6萬，壽險為93.5萬，保險中介和服務機構為68.6萬。在美國大致上107人當中就有一個人在保險業(yè)就業(yè)。
二、保險營銷體系
美國保險業(yè)在長期的發(fā)展中，形成了以代理和經紀等中介為主，以直銷為輔的營銷體制。成千上萬的保險代理人和經紀人是美國保險銷售的主力。在90年代頭六年中，每年大致有
55％左右的保費是通過保險中介獲得的．45％則是通過公司直銷獲得的。美國最大的保險經紀公司是威達信國際保險顧問公司（Marsh ＆ Mclennan Cos．In．)，該公司成立于1871年，總部設在紐約，目前業(yè)務發(fā)展到80多個國家，擁有2萬6千多名雇員，在香港設有分公司。
在財產險方面，有四種常用銷售體系：
其，獨立代理。代理人是獨立的公司，可以同時代理多家保險公司，代理人可將其擁有的客戶分布給任何一家由其代理的保險公司。代理傭金率依不同的保險品種而不同。獨立代理人可以調解小額理賠，有的甚至向客戶提供控損服務。
其二，排他性代理。代理人只代理某一家保險公司或某個保險集團的業(yè)務，兩者之間有穩(wěn)定的契約關系。
其三，直銷。保險公司雇用一批銷售人員，直接推銷保單。
其四，直接反饋體系。即保險公司運用報紙、雜志、廣播、電視、郵寄廣告等方式直接向客戶推銷保單，沒有推銷員向客戶當面銷售。
80年代，獨立代理在美國產險業(yè)中占有約一半的市場份額，90年代以來，后三種銷售體系在產險市場中的份額逐漸上升，共約占55?60%左右。
在壽險業(yè)中，銷售體系分為三類：
其一，總代理制。在這種銷售體系中，一個代理公司一般只代理一家保險公司，并負責某一地區(qū)的銷售業(yè)務，通常還負責雇用、培訓新的代理人。大部分壽險公司對自己的代理人提供一定的財政幫助，例如，為代理人支忖培訓費等。
其二，分支銷售體系。即在各地區(qū)廣泛建立分支機構，分支機構的任務主要是銷售保單，一般沒有資金運用權。
其三，直接反饋體系。即通過報刊、電視、廣播、電話和廣告等媒體推銷售保單，沒有推銷售員向顧客當面推銷。
近年來，美國產、壽險營銷方式有逐漸相互混合的趨勢。二者之間的區(qū)別越來越模糊。
三、保險服務系統(tǒng)
在美國，除了保險公司、保險代理、保險經紀以及各州保險廳之外，還有一個為上述保險機構提供信息咨詢和技術服務的服務系統(tǒng)。這個系統(tǒng)主要由一些保險研究機構、保險行業(yè)協(xié)會和律師機構等組成。例如美國保險服務局（ISO）、全美保險官協(xié)會、某些州的費率局。保險服務協(xié)會等等。以保險服務局為例，它是一個會員制的研究服務機構。會員是美國的各種保險公司，會員須交納會費。其功能主要是研究保險市場、搜集信后、提供咨詢、研制保單和費率、組織學術交流。該機構的服務是有償的．但向會員收費低于向非會員的收費。
某些非常專業(yè)化的服務也可以從保險服務機構獲得。例如精算數據、損失控制、理賠公估、理賠調解與仲裁等等。
此外，一些保險專業(yè)人員的資格考試和有關證書的頒發(fā)有也大部分是由保險服務機構承擔。例如壽險方面，“美國學院”（American College）負責頒發(fā)“壽險承保師”（CLU）證書；產險方面．“美國研究所”（America Institute）負責頒發(fā)“產險承保師”（CPCU）證書。
四、業(yè)務門類及社會保險
美國保險業(yè)實行分業(yè)管理，但分業(yè)標準與我國不同。產險業(yè)可以經營人身意外傷害險，壽險公司則只經營生命險。健康險和年金。一些巨型保險集團公司既經營產險，也經營壽險。
美國的專業(yè)性再保險公司并不多，再保險業(yè)務主要在各保險公司之間分布。
美國產險業(yè)主要業(yè)務門類有家庭財產險、私人車險、商業(yè)財產險、營運中斷險、貨物運輸險、航空險、雇員補償險（工傷和職業(yè)病險）、意外傷害險、信用險等等，各種責任險大都與財產保險單結合在一起。
壽險方面主要有生命險（死亡險）、健康險（各種醫(yī)療保險）和年金（退休保險）。
美國的水災險不由保險公司提供，而是由政府提供。政府的社會保險計劃主要包括失業(yè)期間的基本生活保障，老年福利和部分傷殘保障以及水災保險。
美國保險業(yè)的競爭非常激烈，競爭方式主要有三種。一是降低成本，降低費率；二是不斷改進保險服務，增加服務品種，提高服務質量；三是不斷完善營銷體系，改善銷售手段。壽險公司不僅面臨行業(yè)內部不同公司之間的相互競爭，而且還遇到了行業(yè)外部各種投資基金公司的競爭。由于投資基金可以為基金持有人提供較高的投資回報，所以個人或家庭可以通過購買基金來安排自己未來的財政，例如為子女準備教育費，為個人準備退休年金等等。壽險公司與共同投資基金在業(yè)務上的相似性使得這兩類公司近年來競爭越來越激烈。
美國保險業(yè)的競爭不僅為這個行業(yè)的不斷發(fā)展提供了強大動力，而巨為美國社會提供了大量價廉物美的保險產品。由于保單費率低廉，所以，美國保險業(yè)的保費收入歷年來都不足以支付賠付款和營業(yè)開支，而美國保險業(yè)的利潤來源則必須依靠資金運用。近年來，美國保險業(yè)的承保損失大概在3??6孫左右，也就是說，每收 100美元保費，就要虧損 3?6美元。但是由于各保險公司大都能適當運用其保費資金投資于各種債券、股票、不動產和外匯市場，故而保險業(yè)的利潤水平大致上能維持在7一14％之間。
五、保險人類型與保險公司的內部結構
美國的保險人從組織形式上分為6類，即股份保險公司、互助保險公司、互惠交易組織（Reciproeal exchanges）、勞合社。藍十字藍盾計劃組織和健康維護組織。但絕大部分保險公司采取股份公司或互助公司的形式。產險業(yè)以股份公司為主，壽險業(yè)以互助公司為主。互助公司的所有者是保單持有人，而不是股東，互助公司一般每年向其保單持有者付一次利息；互助公司的經營管理者由全體保單持有人投票選舉。但近年來，一些互助公司紛紛改為股份公司，以此增加其資金實力。
互惠交易組織是一種沒有公司化的互助保險機構。其特征是參加該組織的成員相互提供保險，即各自支付保費，形成保險基金；這類組織的經營管理通常由某一代理機構承擔；大多數的互惠交易組織只從事某些特殊險種的保險。
勞合社是一種分保專業(yè)組織。最著名的是倫敦的勞合社。
它由若干個辛迪加組成，每個辛迪加擁有若干家承保人。辛迪加將所承攬的業(yè)務分給各承保人。各辛迪加大都有自己特殊的業(yè)務領域。嚴格地說，勞合社不是保險公司，它類似于股票交易所，為參加交易的成員即辛迪加和承保人提供交易場所和交易服務。1993年，倫敦勞合社共擁有238年辛迪加和19，537家承保人。它是世界上最重要的再保險市場。美國也有勞合社，但規(guī)模遠不及倫敦；此外，美國在芝加哥形成了保險交易所。
藍十字藍盾計劃組織是非盈利性的提供醫(yī)療健康保險的組織。健康維護組織也是一種成本低廉的健康保險機構。這兩類保險機構在美國保險業(yè)中處于次要地位，此不贅述。
專屬自保公司（Captive Company）是值得一提的另一種商業(yè)保險機構。它以某一大型或特大型企業(yè)為母公司，主要承保母公司及其子公司、分公司的業(yè)務，但也可承保其他客戶的業(yè)務。這種公司的業(yè)務來源比較穩(wěn)定，保險成本比較低，有著廣泛的分保渠道。由于百慕大特殊寬松的監(jiān)管環(huán)境，許多專屬自保公司在百慕大注冊。
美國保險公司的內部結構大同小異，主要業(yè)務部問有：計劃部、營銷部、承保部、再保險部、控損部、理賠部、投資部等。少數大保險公司擁有自己的精算專家，也有能力自行開發(fā)新的保單和研制費率。保險公司的員工培訓備受重視，大部分進入業(yè)務部門的新員工，都要接受一段時間的學院專業(yè)培訓，各種同業(yè)研講討會十分頻繁。行業(yè)書刊雜志也頗為豐富。大保險公司一般都雇有法律專家和稅收專家，小公司則主要從各種保險服務機構獲得保單。費率。精算和法律等方面的服務。
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