隨著信用卡在我國的廣泛使用，一些不法分子開始盯上了信用卡套現這個生財之道，記者在百度上輸入“信用卡套現”，搜索引擎顯示的相關網頁多達146萬篇，其中絕大部分網站都標明能夠提供信用卡提現服務，雖見不到任何商品，但只要在POS機上刷卡，就能拿到現金，甚至還能提供購物小票。
在我國，POS機分為直連POS和間連POS，分別由中國銀聯和各商業銀行提供，銀聯和各大銀行為擴大自有POS機的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機安裝的門檻，惡意套現公司往往以超市或商戶的名義，向中國銀聯和商業銀行申請POS機，對于非法商戶和虛假交易審查方面的漏洞，交通銀行首席經濟學家連平表示，銀行和銀聯也應負起相應的責任。
各種專門針對信用卡的違規套現行為泛濫
隨著信用卡在我國的廣泛使用，一些不法分子開始盯上了信用卡套現這個生財之道。所謂信用卡套現，是指信用卡持卡人不通過ATM或銀行柜臺等正規渠道提取現金，而是通過一些非法中介機構以刷卡消費的名義取現。記者在百度上輸入“信用卡套現”，搜索引擎顯示的相關網頁多達146萬篇，其中絕大部分網站都標明能夠提供信用卡提現服務，記者隨即撥通了其中一家網站的業務電話。
“我想問一下，咱們這兒是不是能信用卡取現啊？”
“對。”
“那怎么辦這個事兒啊？”
“你直接到我們公司來，我現場給你操作，取現一分鐘之內就搞定了。”
一分鐘就可以完成信用卡取現，并且該網站還承諾安全合法、手續費最低，為了查明真相，記者來到了位于北京市海淀區的該公司進行暗訪。在這間僅有十幾平米的辦公室里記者看到，幾名所謂的業務員在不停地打著電話，每個人的辦公桌上都擺放著我們平時在商場等消費場所經常見到的POS機。其中一人告訴記者，他們這里就像一個虛擬的大賣場，雖然見不到任何商品，但只要在POS機上刷卡，就能拿到現金，甚至還能提供購物小票。
“銀行跟你對帳你拿的小票買了什么東西，花了多少錢，小票都給你留著，你一份，我一份。”
為什么有的信用卡持卡人選擇來這種非正規的中介公司套現，而不是去銀行取現呢？原來，在銀行的ATM機上用信用卡取現，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現金，此外，銀行還要收取1%-3%不等的手續費和每天萬分之五的利息，如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的循環利息。
而去所謂的信用卡公司套現，則相當于在POS機上刷卡消費，不但不用支付利息，還能獲得最長56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些公司刷卡額2%到3%的手續費。以招行信用卡為例，在ATM機上取現一萬元的手續費為100元，30天的利息為150元，總計250元；如果是通過信用卡套現公司提現，以2%的手續費計算，只需支付200元，費用減少了20%。
記者從這家公司了解到，他們每天的取現業務有上百筆，總金額達幾十萬甚至上百萬元。有的信用卡甚至可以超額提取現金。
“我的信用額度是多少就是多少，還是能多刷？”
“能多刷的有招商、建設、光大和北京銀行。”
“是能超是嗎？”
“對，你用完了這個額度以后，可以做分期買東西。”
原來，在取現超出信用額度后，這些信用卡套現公司還可以為持卡人辦理名為分期付款、實為取現的業務。以一張額度為5萬元的信用卡為例，最多可以取出10到20萬元的現金。此外記者還發現，在刷卡套現時，這里的工作人員根本不看簽名，也就是說，如果有人撿到了信用卡，拿去找這種公司套現，也是非常容易的事，而賬單卻要由持卡人來支付。
現在除了剛才我們看到的通過POSE機套現，互聯網上還出現了借助支付寶、財付通等網絡支付工具，通過網店交易平臺，進行虛假交易套現。難怪有人說，非法套現不是刷卡購物，而是刷卡購錢，甚至還出現了一批玩卡族，專門琢磨各種套現的辦法。但刷卡刷出的錢總歸還是得還的，玩卡族怎么才能堵上錢窟窿呢？于是在套現之外又誕生了一個新業務。
除了利用信用卡套現之外，還有的持卡人專門通過套現公司來為信用卡還款。在武漢，某些套現公司就在經營著“養卡”的業務。在一個名為“山河信用卡中心”的網站上記者看到，該公司重點推薦的業務是信用卡套現、提現、分期和養卡。按照網站上提供的地址，記者來到了這家公司。
“我現在就是通過網上轉帳也好，到銀行柜臺去存也好，反正我給你把8000元錢欠款還進去，你要我給你還多少就還多少，過一會兒我就給你從信用卡里刷出來，就OK了。”
這位工作人員告訴記者，所謂養卡，就是由套現公司先替持卡人把欠銀行的錢還上，然后持卡人通過設在這家公司的POS機進行無實物刷卡消費，并交納一定的手續費。這樣，持卡人的還款截至日期就能順延一個月。工作人員把記者帶進一個房間，房間的辦公桌上擺滿了POS機。
“我們這都是商場，加油站，航空票務的POS機，拿過來在我這里刷，5000以上的卡，到一萬之間是1.5%手續費，一萬至兩萬之間是1.3%手續費。”
按照工作人員的說法，他們主要賺取的就是手續費，服務的內容包括養卡、套現、快速融資等所有跟信用卡相關的業務。
“因為當時我的信用卡8000元錢的信用額度都已經刷完了，我想他要刷錢的話，必須足額把這個錢還進去以后才能刷出來，所以當時我就很放心地把信用卡給他了。”
在支付了100元的手續費之后，小張把信用卡交給了養卡人，還清了8000元的欠款。可沒想到的是，一個月后當小張收到銀行的賬單時，欠費金額卻顯示出了15000元，比自己的最大透支額度8000元還多了7000元，這是怎么回事呢？
“有的信用卡有規定，我只要還一部分，就是最低限額，這個卡又恢復正常了，這時他再用你的卡刷，當你再回頭去找這個養卡人的時候，養卡人往往溜之大吉。對于養卡人來說，他是一種非法活動，(還款者)參與進去以后一旦受到損失，這種非法的交易是不受法律保護的。”
信用卡種種亂象背后到底存在哪些制度上的漏洞？
去年下半年央行連續降息之后，隨著存貸款利差縮小，各家商業銀行都把信用卡業務作為拓展重點。據不完全統計，工商銀行去年信用卡發卡量達到3905萬張，比07年增長67%，招商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行的信用卡累計發卡量也都超過1000萬張。然而，剛才我們看到，各種專門針對信用卡的違規套現行為也隨之蔓延，不斷向高科技、集團化、專業化發展，信用卡種種亂象背后到底存在哪些制度上的漏洞？
信用卡套現公司為什么能夠獲得大量可以用來刷卡消費的POS機呢？為此，記者采訪了中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇。他告訴記者，信用卡惡意套現現象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇：“我覺得現在出現一些問題跟前期發展速度過快，首先關系是非常大的，發展過快一個方面那商業銀行，它是一種跑馬圈地，強占市場份額的方式來發展信用卡。”
郭田勇表示，由于在早期過于注重擴張的速度，中國信用卡在發展過程中存在諸多問題，首先反映在收入構成上。
郭田勇：“我們知道現在信用卡收入主要從什么地方來？三個方面，那么信用卡收入，第一是收取年費，第二就是循環利息收入，第三就是我們說這個扣率，就是從商家刷卡后獲得這個收入。”
郭田勇告訴記者，在國外，銀行在信用卡循環利息上的收入往往占到70%到80%的水平，而在中國，目前銀行業在信用卡方面的競爭已經到了白熱化的程度，各大銀行紛紛推出刷卡免年費甚至直接免年費的活動，銀行在循環利息上的收入也只占到總收入的30%到40%。如此一來，商家刷卡消費的返點就成了信用卡發卡行最重要的收入來源。
郭田勇：“那么主要的其實現在就是一個扣率，依靠從商家獲取這個返點，就是你刷卡以后，我從商戶那獲得1%到2%，或者說從0到2%，中間不等，根據各類商戶的不同，獲取一個返點手續費，這一塊現在銀行是主要的一塊吧。”
在獲得商家返點之后，參與交易的金融機構要進行利潤分成，其中信用卡發卡行、POS機提供者和中國銀聯的分成分別為70%、20%和10%。信用卡每成功交易一筆，安裝了POS機的金融機構就能穩賺商家返點10%的收入。如此一來，各個金融機構都希望能盡可能地多裝自己的POS機。
郭田勇：“那么一方面當然我發卡，你持有我的信用卡你刷去，肯定我會獲取收入多，另外一方面刷我的POS機，我也能獲得收入，肯定大家也是想方設法，就多安裝自己的POS機，裝POS機。”
在我國，POS機分為直連POS和間連POS，分別由中國銀聯和各商業銀行提供，銀聯和各大銀行為了擴大自有POS機的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機安裝的門檻。
郭田勇：“比如說在深圳，去年我們就出現過一些什么美容院，一些小的這個雜貨店，它都能很輕易的裝上POS機，那么裝上POS機以后不就行了，就為你這個刷卡套現也好，或者是刷卡養卡的行為，它就有了這種溫床了。”
就這樣，POS機的泛濫成為銀行業的一大漏洞。惡意套現公司往往以超市或商戶的名義，向中國銀聯和商業銀行申請POS機，但實際上他們既沒有經營場所也沒有任何商品，唯一的業務就是刷卡套現。按照中國銀聯的相關規定，商戶只需返給發卡行及銀聯0.5%到2%不等的費用，剩下的差價就是這些套現公司的收入。高額的收入使得從事信用卡套現業務的公司數量越來越多，規模也越來越大。然而，面對這些惡意套現公司，我國目前卻并未出臺明確的規定予以打擊。
中國人民隱含給上海總部金融服務一部副主任林兆榮：“主要是打擊起來，目前也比較難，主要一個是在法律這個層面，還有些不健全，所以說對違規套現這個問題，人民銀行目前正在和有關部門在積極研究采取相應的措施來進行懲處。”
郭田勇：“因為現在從銀行卡監管上，我們覺得也是有一些，我不能說它混亂，至少從監管上來看，也還有一些問題上沒有理得非常順。”
除此之外，某些金融機構定位的混亂客觀上也對惡意套現行為起到了推波助瀾的作用。
郭田勇：“我覺得安裝POS還是應該有銀行來裝，因為銀聯他直接裝POS以后，他的確這個里面就是說，甚至以前也出現在有的城市規定，說只讓銀聯裝POS，不讓銀行裝POS，我覺得它本身它是為各家銀行服務的一個機構，我為你各家銀行卡提供服務，如果我去裝POS以后，其實跟銀行之間又形成一種競爭關系了，所以這樣的話，就容易使得它這個角色發生錯位。”
惡意套現等不法行為對金融業整體造成的損失又有多大？
在信用卡業務迅速膨脹、過度競爭的時候，相應的監管又過于寬松，這給惡意套現的行為創造了機會，由此帶來的惡果也逐漸顯現出來。深圳市銀監局透露，如果按照國際嚴格的標準考核，目前深圳發放的700多萬張信用卡中，不良貸款率高達3%-4%，遠高于個人貸款。那么，惡意套現等不法行為對金融業整體造成的損失又有多大呢？
截至目前，我國信用卡的發卡量已經突破了1.5億張，普及程度也達到了前所未有的高位，信用卡惡意套現和養卡等行為給銀行帶來了巨大的損失。
交通銀行首席經濟學家連平：“這個損失從具體金額來說還很難準確地預計，但是應該說對商業銀行的不利的影響或者危害應該說在幾個方面都可以去觀察，一個就是增加了信用卡套現資金的使用的成本，從而增加套現者償還銀行資金違約的風險，這個風險最后是由銀行來承擔的，第二個方面就是信用卡套現它產生的這種虛擬的交易會影響持卡人的信用記錄，造成銀行對持卡人信用評估的失真，因為這一塊不是他真實的消費，如果銀行根據這些虛擬的交易調高持卡人信用等級的話，就會造成一個惡性循環，一旦提現水平超過了自身的償付能力的話，最終銀行將會承擔無法償付的后果。”
郭田勇告訴記者，如果信用卡持卡人正常消費，那么發卡行將是最大的受益者，而如果持卡人進行惡意套現，發卡行將成為整個利益鏈條中唯一的受害者。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇：“因為你刷卡以后，錢是從他的帳上向外付的，安裝POS的銀行和這個中間結算的這個中國銀聯，他們是沒有任何利益損失的，銀聯我該拿多少手續費我肯定是要拿的，跟我肯定是沒關系的。”
另一方面，惡意套現行為也造成了銀行信用卡壞賬率的不斷上升。
郭田勇：“現在至少在06年到07年的時候，銀行這個信用卡的不良率大概在1%左右，那么1%到2%吧，那么現在到08年到09年這段時間，我經常看一個數據，大概能到接近3%左右的一個數，就不良率上升。”
對此，郭田勇表示，要打擊惡意套現等行為，首先要完善相關的法律法規，堵上政策方面的漏洞。而對于非法商戶和虛假交易審查方面的漏洞，交通銀行首席經濟學家連平表示，銀行和銀聯也應負起相應的責任。
連平：“發卡機構應該在大力拓展信用卡業務的同時，要加強風險防范的意識，就是說發卡前要嚴格審核申請人的條件，客觀地來評估申請人的信用水平，嚴格審批的額度，強調在發卡的源頭上面進行風險控制，那么在與特約商戶的協議當中要明確特約商戶不得協助持卡人套現，強化它違約的責任約束特約商戶的行為。”
郭田勇也再次強調，銀聯應該主動調整自己的定位，回歸銀行業服務機構的角色，避免與各大銀行產生業務上的競爭關系。
半小時觀察：蒼蠅不盯無縫的蛋
在目睹了各色各樣的惡意套現花樣之后，我們發現這些亂象的根源，正是銀行信用卡業務中的過度競爭和管理粗放。當各家發卡行眼瞅著自己的不良貸款數字節節上升的時候，其實也正是在為自己的過錯買單。
濫發信用卡會帶來什么樣的惡果？我們眼前就有一個活生生的例子。作為信用卡的發源地，過度依賴刷卡、過度透支，給美國金融體系埋下了巨大的隱患。截至去年年底，美國持有信用卡家庭的平均債務約為1.06萬美元，債務總額接近萬億美元。而隨著金融危機爆發，還款率直線下降，由此產生的信用卡壞賬已經增加了18%，總額超過9.61億美元。有機構預測，到今年年底，美國信用卡違約率可能上升到前所未有的9%。很多人現在擔心，一旦美國爆發信用卡還款危機，將會成為繼次貸危機之后，重創美國經濟的第二顆重磅炸彈，全球走出金融危機的時間表又將大大推遲。
我注意到，4月23日美國總統奧巴馬在白宮召集了美國運通、花旗銀行和萬事達等14家信用卡發行機構的首席執行官，商討制定更嚴格的政策，制止濫發信用卡的行為。而我們國家的金融監管部門最近也頻頻出手，強化對發卡行的制度規范。但如何從根本上消除信用卡泡沫，防止爆發大規模信用危機，威脅金融安全？我想除了加強監管，更重要的是盡快完善信用卡市場的盈利模式和利益格局，只有發卡機構不再盲目沖動，市場回歸理性，種種信用卡亂象才能真正消除。
