【理財案例】
周先生今年33歲，浙江舟山市人，目前在上海某外貿公司任行政總監，稅后月薪約2萬元。他的妻子羅女士是上海人，目前在一家語言培訓機構上班，月收入約1.2萬元。
雖然家庭收入不菲，但為了實現“35歲前買房，告別租房寄居生活”的奮斗目標，周先生夫婦的生活還是非常節儉的。每月除了必要的生活、娛樂開銷和人情支出，兩人鮮少有其他方面的消費。
然而，在房價高漲的上海買房并非容易事，沒有百萬首付很難買到稱心的房子。況且，周先生今年已經33歲，想在35歲之前，也就是兩年內實現買房目標，更是難上加難。如何才能在不影響正常生活的情況下快速實現家庭理財目標，也成了周先生一直在思考的問題。
上周三，為了能緩解家庭的經濟壓力，早日實現理財目標，周先生夫婦來到了國內知名第三方理財機構嘉豐瑞德進行理財咨詢。
【理財目標】
1、投資獲益，積累買房資金；
2、優化資金配置，保障家庭正常生活。
【財務分析】
根據周先生夫婦的敘述，嘉豐瑞德理財師從家庭結構、收入支出、資產負債等幾方面入手，對其家庭財務進行了整理與分析：
表1-1 周先生家的財務情況分析表
| 分析目標 | 目標現狀 | 具體分析 |
| 家庭結構 | 五口之家，處于家庭成長期：父親年過六旬，已退休在家；兒子4歲，在念幼兒園；周先生夫婦都是普通上班族。 | 家庭處于成長期，資產增長空間大；只有一位老人需要贍養，養老負擔較輕；兒子年幼，目前的教育資金需求不強。 |
| 收入支出(每年) | 收入：周先生夫婦工資收入+股票投資收入+銀行存款利息收入≈4萬元。支出：生活開銷+娛樂休閑開銷+人情支出+孝敬父母+教育支出≈2萬元。 | 家庭的年度收入、支出都較為穩定，但存在過于依賴工資收入，收入渠道單一的問題，建議盡快開辟新的增收渠道。 |
| 資產負債 | 銀行存款80萬元；股票市值5萬元；尼桑轎車一輛，約20萬元；無負債。 | 資金閑置過多，且投資形式單一，投資整體收益不高；無負債，家庭財務自由。 |
【理財建議】
根據上述財務分析，嘉豐瑞德理財師為周先生提出了如下幾條理財建議：
1、現金規劃：儲備應急資金，保障家庭生活
為了減少買房、投資及其他突發事件對于家庭生活的影響，建議周先生留取部分銀行存款作為家庭生活的應急資金。嘉豐瑞德理財師提醒，為避免資金閑置，這筆資金的儲備數額不需太多，只要能保障家庭在無收入的情況下可正常生活3-6個月即可。此外，這筆資金可能隨時要用到，建議選擇存取靈活又能使資金保值增值的儲備方式，如基金、余額寶等等。
2、投資規劃：合理組合投資，家庭穩健增收
想要更快實現買房目標，就要快速積累到更多的財富，而投資是一種家庭增收的捷徑。不過，要想實現買房的理財目標，在選擇投資方式時不可過分追求高收益，以免將資金閑置在高風險之下，到最后反而得不償失。建議以穩健增收作為投資追求，配置目前市場上比較流行的穩利精選基金(投入20萬元，年化收益高達9%，一年可獲益1.8萬元)等固定收益類理財產品，風險低、收益穩定，利于家庭財富的穩步積累。
3、買房規劃：巧妙利用貸款，減輕購房負擔
買房需要動用大筆資金，對于普通家庭來說，如果僅靠家庭儲蓄來支撐，短時間內很難實現買房目標。這時候，合理利用商業貸款和公積金貸款能有效幫助人們解決資金短缺問題。在當前銀行貸款利率較低的情況下，嘉豐瑞德理財師認為，周先生如果能合理利用債務這根財務杠桿，再適當降低購房標準，兩年內完全可以實現買房目標。
(責任編輯：DF159)
