2015年12月21日 08:02來(lái)源：
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用手機(jī)討論雖說(shuō)延遲退休的最終方案遲遲未定，但對(duì)年過(guò)半百的趙文博來(lái)說(shuō)，此時(shí)不準(zhǔn)備養(yǎng)老退休金，更待何時(shí)？如果有一天退休了，工資收入沒(méi)有了，這時(shí)有固定的理財(cái)收入貼補(bǔ)，豈不美哉。
北京的第一場(chǎng)雪來(lái)了，大雪紛飛，甚是嚴(yán)寒。年過(guò)半百的趙文博，夾著公文包，捂著雙手，走進(jìn)大學(xué)校門(mén)口，開(kāi)始一天的工作。
今年51歲的趙文博，一直從事的是高等教育工作，年薪約20萬(wàn)元，另每年的撰稿收入約10萬(wàn)元。妻子余女士，48歲，是大學(xué)圖書(shū)館員，年薪8萬(wàn)元。夫妻二人深居簡(jiǎn)出，平時(shí)開(kāi)銷并不大，每月也就3000元左右。他們現(xiàn)有房產(chǎn)一套，109平方，由于買(mǎi)的比較早，現(xiàn)在市值已經(jīng)翻番，達(dá)500萬(wàn)元，家庭存款60萬(wàn)元，股票投資20萬(wàn)，賬面浮虧5萬(wàn)元，基金投資20萬(wàn)，盈利4萬(wàn)元。
趙夫婦育有一子，24歲，目前在國(guó)外讀MBA，每年需18萬(wàn)元，明年畢業(yè)。
案例
妻子希望兒子畢業(yè)后就回京工作，并且能在5年內(nèi)成家立業(yè)，到時(shí)候他們夫婦倆就可以退休幫忙帶孩子。所以，夫妻倆希望在5年內(nèi)給兒子準(zhǔn)備好結(jié)婚費(fèi)用及婚房首付。
再過(guò)幾年，趙夫婦就要退休了，雖然能夠領(lǐng)取一定的社保養(yǎng)老金，但在北京這樣“高壓”的城市里生活，只怕社保養(yǎng)老遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，若是能夠通過(guò)合理的理財(cái)方式，每年有固定的理財(cái)收入貼補(bǔ)，是再理想不過(guò)的啦。
理財(cái)目標(biāo)
1. 為兒子籌備結(jié)婚費(fèi)用及婚房首付
2。準(zhǔn)備養(yǎng)老金，每年有固定的理財(cái)收入貼補(bǔ)家用
趙先生家的收入支出表單位：萬(wàn)元/年
收入金額支出金額
工資類收入日常生活支出3.6
趙先生20孩子教育支出18
趙太太8房貸按揭還貸0
其他收入10其他支出0
收入總計(jì)38支出總計(jì)21.6
年結(jié)余17.8
趙先生的家庭資產(chǎn)負(fù)債表單位：萬(wàn)元/年
資產(chǎn)金額負(fù)債金額
現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物住房貸款0
銀行存款60信用卡貸款0
其他金融資產(chǎn)
股票15
基金24
實(shí)物資產(chǎn)
自住房產(chǎn)500
資產(chǎn)總計(jì)599負(fù)債總計(jì)0
凈資產(chǎn)599
趙先生的家庭正處于奮斗期，夫妻倆收入都比較穩(wěn)定且比較豐厚，家庭收入仍處于高峰，可以再積極進(jìn)行一些理財(cái)投資讓資產(chǎn)增值，也能為兒子籌備結(jié)婚費(fèi)用及婚房首付。目前，趙先生的兒子在國(guó)外讀MBA，孩子教育是家庭最大的開(kāi)支。但隨著孩子未來(lái)畢業(yè)自理能力的增強(qiáng)，趙先生夫婦可以有目的地規(guī)劃退休生活，注重個(gè)人及家庭生活保障基金的積累。
理財(cái)建議：
目前趙先生家每年的收入基本固定，對(duì)于為兒子籌備結(jié)婚費(fèi)用及婚房首付以及準(zhǔn)備養(yǎng)老金的理財(cái)問(wèn)題。建議應(yīng)整理和規(guī)劃好資金，再利用閑置的錢(qián)來(lái)生錢(qián)，可以嘗試一些流通性好、變現(xiàn)快的投資項(xiàng)目，獲得盡可能多的利潤(rùn)，積累更多財(cái)富，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。
一、規(guī)劃好家庭資金
趙先生首先要對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況做到充分了解，每年的收入支出多少，閑置資金多少，投資風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)如何，另外家庭存款是否快到期，現(xiàn)在銀行存款的利息較低，可以將部分存款轉(zhuǎn)為其他投資來(lái)獲得更高利潤(rùn)。同時(shí)，在做投資理財(cái)前，還需預(yù)留生活備用金，可放置大約5萬(wàn)元左右，建議暫時(shí)放在余額寶等資金管理工具中增值，一年有3%左右的收益。
二、首選穩(wěn)健型的投資
在規(guī)劃好家庭可投資資金后，其余的50萬(wàn)元左右的資金則可以用于投資了。由于孩子上學(xué)，及未來(lái)孩子結(jié)婚和養(yǎng)老都需要資金，而且趙先生夫婦都已年過(guò)半百，風(fēng)險(xiǎn)承受能力降低，建議應(yīng)首選穩(wěn)健型的投資，特別注意資金分散，做適當(dāng)?shù)耐顿Y組合，比如大額存單、銀行
理財(cái)產(chǎn)品，以及固定收益類理財(cái)產(chǎn)品等。20萬(wàn)元可以購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，投資期限較為靈活，1至12個(gè)月的都有，投資收益在4%-6%左右；剩余30萬(wàn)配置固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，年收益也更高一些，如穩(wěn)利精選基金，收益率在7%-14%，投資期限較靈活，從1個(gè)月至3年的都有，這類投資若能堅(jiān)持投資，準(zhǔn)備養(yǎng)老金，每年也會(huì)有固定的理財(cái)收入貼補(bǔ)家用。
家庭組合投資，以短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品為主，固定收益類的投資，以中長(zhǎng)期為主，這樣組合投資既有利于降低投資風(fēng)險(xiǎn)，也便于資金更好地周轉(zhuǎn)。
三、適當(dāng)進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資
趙先生股票投資了20萬(wàn)，如今虧了5萬(wàn)元，未來(lái)是繼續(xù)虧還是賺回來(lái)真不好預(yù)估。股票投資屬于高風(fēng)險(xiǎn)的投資，加之目前股市行情處于震蕩時(shí)期，具體投資方向，普通投資者一般很難把握準(zhǔn)。嘉豐瑞德理財(cái)師表示，如果趙先生平時(shí)工作較忙，股市投資也不是很精通，建議減少股市投資的比例，或是配置眾星拱月MOM、
股票基金、銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品等與股市掛鉤的產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行投資。總之，家庭進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資比例，要保持在可投資資金的20%-30%以下，避免投資產(chǎn)生較大的損失，影響到了家庭財(cái)務(wù)的安全。
四、提升家庭保障
趙先生夫婦都已年過(guò)半百，賺錢(qián)是次要，身體健康才是最重要的，如果身體不是很好，未來(lái)可能需要花的錢(qián)比賺的錢(qián)還要多，養(yǎng)成好的生活習(xí)慣，心態(tài)放好。同時(shí)，在保障方面，五險(xiǎn)一金必須繳納，保證退休后有基礎(chǔ)的養(yǎng)老金和醫(yī)療保障。其次有條件，可以配置純保障類的商業(yè)保險(xiǎn)，或是一些性價(jià)比不錯(cuò)的海外保險(xiǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)，保障的疾病種類更多些，進(jìn)一步提升家庭保障。
目前來(lái)看，夫婦倆一年30多萬(wàn)元的收入，如果再合理規(guī)劃家庭資金，適當(dāng)參與投資讓錢(qián)生錢(qián)，孩子畢業(yè)后經(jīng)濟(jì)也獨(dú)立，趙先生夫婦基本能順利籌備好結(jié)婚費(fèi)用和婚房首付的。當(dāng)前，嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為趙先生夫婦都已接近退休年齡，需要重要考慮的應(yīng)是“養(yǎng)老金”的準(zhǔn)備，從現(xiàn)在開(kāi)始注重儲(chǔ)備資金，并提高自身保障。
中國(guó)光大銀行私人銀行中心財(cái)富顧問(wèn)張力建議：“趙家兩口即將退休，風(fēng)險(xiǎn)偏好逐漸降低，家庭財(cái)產(chǎn)配置應(yīng)當(dāng)更加穩(wěn)健，建議增加固定收益類產(chǎn)品的投資。同時(shí)，趙家的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足，建議增加保險(xiǎn)類產(chǎn)品投資。”
家庭財(cái)務(wù)分析：
家庭資產(chǎn)負(fù)債表單位：萬(wàn)元
資產(chǎn)金額負(fù)債金額
固定資產(chǎn)500
流動(dòng)資產(chǎn)99
合計(jì)599
家庭年度收支表單位：萬(wàn)元
收入金額支出金額
夫妻工資收入28生活開(kāi)支3.6
撰稿收入10學(xué)費(fèi)支出18
收入小計(jì)38支出小計(jì)21.6
家庭結(jié)余16.4
備注：兒子一年后畢業(yè)，一年后，家庭結(jié)余16.4+18=34.4萬(wàn)元
籌備結(jié)婚費(fèi)用及婚房首付
在不考慮通脹率的情況下，按照北京當(dāng)前的物價(jià)水平估算，趙家兒子結(jié)婚所需的聘禮費(fèi)、婚慶費(fèi)、蜜月費(fèi)等合計(jì)約15萬(wàn)元，婚房250萬(wàn)元，首付比例30%，再加上裝修費(fèi)，約為85萬(wàn)元 ，在兒子結(jié)婚事件籌備上，老兩口一共需準(zhǔn)備100萬(wàn)元。
妻子希望兒子在五年內(nèi)結(jié)婚，根據(jù)家庭年度收支表測(cè)算，五年內(nèi)，該家庭可結(jié)余16.4+34.4×4=154萬(wàn)元，加上家庭本身?yè)碛械牧鲃?dòng)資產(chǎn)99萬(wàn)元，完全可以實(shí)現(xiàn)為兒子籌備婚房首付和結(jié)婚費(fèi)用的計(jì)劃。
養(yǎng)老規(guī)劃建議
總體而言，趙家每年的收支結(jié)余較高，并擁有一定數(shù)額的流動(dòng)資產(chǎn)，家庭整體財(cái)務(wù)狀況良好。但在投資規(guī)劃方面，趙家主要投資于股票、基金等較高風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)益類產(chǎn)品，配置單一，風(fēng)險(xiǎn)管理不足，而趙家兩口即將退休，風(fēng)險(xiǎn)偏好逐漸降低，家庭財(cái)產(chǎn)配置應(yīng)當(dāng)更加穩(wěn)健，建議增加固定收益類產(chǎn)品的投資。同時(shí)，趙家的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足，難以應(yīng)對(duì)重大意外風(fēng)險(xiǎn)，建議增加保險(xiǎn)類產(chǎn)品投資。
具體建議
1、建議拿出家庭財(cái)產(chǎn)的10%-15%作為流動(dòng)性需求，投資于現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品，滿足家庭日常開(kāi)支以及特殊情況應(yīng)對(duì)；
2、45%-55%的資產(chǎn)投資于中長(zhǎng)期固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，在央行降息通道中，提前鎖住較高的穩(wěn)健收益；
3、建議15%-20%的資產(chǎn)配置權(quán)益類投資產(chǎn)品，如
股票型基金、
債券型基金和
混合型基金等，達(dá)到家庭財(cái)富快速增長(zhǎng)的目標(biāo)；
4、10%-20%的資產(chǎn)建議配置定期壽險(xiǎn)及附加意外險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)等保障產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)重大事件發(fā)生，使夫妻二人能在退休后安享晚年。
家庭資產(chǎn)配置表
投資類型期限特點(diǎn)產(chǎn)品類型配置目的建議占比
現(xiàn)金管理類短期
貨幣基金、短期理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)低且流動(dòng)性很強(qiáng)10%-15%
固定收益類中長(zhǎng)期中長(zhǎng)期固收類銀行理財(cái)較低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健收益、財(cái)富積累45%-55%
權(quán)益類中長(zhǎng)期基金類產(chǎn)品較高風(fēng)險(xiǎn)、較高收益、財(cái)富快速增長(zhǎng)15%-20%
保險(xiǎn)類長(zhǎng)期健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保障家庭成員健康和財(cái)產(chǎn)安全10%-20%
按照我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定，男性的退休年齡是60歲，女性50歲。因此，趙先生于9年后退休，趙太太2年后退休。下表粗略地測(cè)算了退休前的9年間，趙家的家庭收支結(jié)余情況：
9年中家庭財(cái)務(wù)狀況表單位：萬(wàn)元
收入金額支出金額
丈夫工資收入180生活開(kāi)支32.4
丈夫撰稿收入90學(xué)費(fèi)支出18
妻子工資收入16兒子結(jié)婚費(fèi)用100
收入小計(jì)286支出小計(jì)150.4
家庭結(jié)余135.6
流動(dòng)資產(chǎn)99
丈夫工資收入20*9=180；丈夫撰稿收入10*9=90；妻子工資收入8*2=196
生活開(kāi)支3.6*9=32.4
在不考慮趙家9年間理財(cái)投資收益和通脹的情況下，根據(jù)其家庭財(cái)務(wù)狀況表可以看出，退休后，老兩口的家庭結(jié)余合計(jì)135.6萬(wàn)元，流動(dòng)資產(chǎn)99萬(wàn)元。假設(shè)年通脹率為3%，按照目前趙家每年生活開(kāi)支3.6萬(wàn)元計(jì)算，趙家的資產(chǎn)狀況完全可以滿足兩口退休后的生活，并可以保證較高的生活水平。
但這里仍然建議，在老兩口退休后的生活中，由于缺少收入來(lái)源，生活支出主要依賴社保金、存款和理財(cái)收益，因此，退休后的投資規(guī)劃應(yīng)主要集中于固定收益類產(chǎn)品以及現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，建議將固定收益類產(chǎn)品配置比例進(jìn)一步調(diào)高至70%-80%，而權(quán)益類產(chǎn)品的投資比例應(yīng)降至0%-5%，這樣不僅能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而且可以抗通脹，根據(jù)市場(chǎng)上主流銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益率測(cè)算，老兩口每年獲得的理財(cái)固定收益即可足夠覆蓋日常生活支出。
點(diǎn)評(píng)：有關(guān)北京娶媳婦及未來(lái)養(yǎng)老的成本，兩位理財(cái)師有可能估計(jì)不足，彩禮加上婚房首付，100萬(wàn)元未必足夠，而未來(lái)每月3000元的開(kāi)銷，對(duì)兩個(gè)老人來(lái)說(shuō)也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。且不說(shuō)一場(chǎng)生病帶來(lái)的開(kāi)銷，就是平時(shí)二老的磕碰或感冒等小病，沒(méi)有幾千元消不了災(zāi)。這時(shí)候，在沒(méi)有工資收入的前提下，理財(cái)收入就顯得至關(guān)重要。
(責(zé)任編輯：DF101)
