金融科技Fintech將金融與科技相結(jié)合，推進創(chuàng)新舉措，這一運動正在全世界范圍內(nèi)改變現(xiàn)在的金融體系。在新加坡舉行的全球頂級尖金融峰會Money 20/20上，IBM的區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣主管Jesse Land向記者表示，“跨境匯款是金融業(yè)的一個主要難題”，并以易于理解的方式解釋了如何使用區(qū)塊鏈解決國際匯款問題。
跨國匯款問題
金融業(yè)存在各種各樣的問題，其中一個值得關(guān)注的一個問題是“跨國匯款”的效率低下。那么到現(xiàn)在的匯款方式有哪些問題呢？
首先說明跨國匯款所采用的“通匯協(xié)定”匯款方式。例如，我在美國的X銀行有一個銀行賬戶，而A先生在日本的Y銀行有一個賬戶。讓我們來看看我想向A先生寄錢的情況。
當(dāng)我向A先生提交轉(zhuǎn)賬時，美國銀行X從我的賬戶中扣除匯款金額，并將錢轉(zhuǎn)到美國X銀行的Y銀行賬戶。之后，日本的Y銀行從日本Y銀行的X銀行賬戶中扣除相同金額，并將其轉(zhuǎn)入A先生在日本的賬戶。
這是一個非常簡化的解釋，實際上并非如此。國際貨幣轉(zhuǎn)移是通過這種簽訂契約的機制實現(xiàn)的。如果你只問這個，你可能不知道問題出在哪里。讓我們更詳細地了解一下這個機制。
匯款速度
在通匯協(xié)定中，關(guān)于“誰”“給誰”“多少錢”的信息是不可缺少的，在此將這些支付所需的信息稱為“電文”。電文是通過一個叫做“環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會（SWIFT）”的銀行結(jié)算系統(tǒng)交換的，SWIFT是一個使用了約50年的古老系統(tǒng)。
進行國際匯款時，會發(fā)送包含“誰”“給誰”“多少錢”等信息的電文。此后經(jīng)過批準(zhǔn)，美國的X銀行和日本的Y銀行都分別進行必要的處理，處理內(nèi)容被記入銀行的分類賬，一連串的處理后用swift發(fā)送電文。然后進行最終確認來避免出錯，這筆交易需要三到四天完成。
匯款費用
那么，到這里為止是比較簡單的機制，問題是當(dāng)兩家跨國銀行沒有合作關(guān)系的時候。
那么這次就說我的銀行是美國的Z銀行吧。我把錢從美國Z銀行匯到日本Y銀行的A先生的賬戶吧。美國Z銀行將用swift系統(tǒng)向日本Y銀行發(fā)送電文。于是，日本的Y銀行對美國的Z銀行說：“我們的通匯協(xié)議是美國的X銀行，請通過那里匯款。”
在這種情況下，兩個銀行之間有別的銀行插手，所以過程會變得非常復(fù)雜，而且可能會變得更復(fù)雜。因為根據(jù)銀行之間的合作關(guān)系，兩家銀行之間有可能有3到4家以匯款為媒介的銀行，像這樣擁有多個中間點的匯款，實際上是很常見的。
這樣的中間點會發(fā)生什么事情？那就是要收手續(xù)費。在此成為問題的是，swift電文并不包括沿途中要收取多少手續(xù)費。舉例來說，如果你想向?qū)Ψ桨l(fā)送100萬美元，你不知道要交付100萬美元需要支付多少額外費用。
另外，在錢流動期間，你并不知道錢現(xiàn)在在哪里以及它處于什么狀態(tài)。此外，由于每個點需要更長的時間，處理時間將進一步增加。然后過了幾天，終于把錢送到匯款對象那里了。
在上面的例子中，我們討論了兩個人之間的國際匯款，當(dāng)公司之間進行交易時，會存在很多利益相關(guān)者，并且交互變得更加復(fù)雜。這就是目前通用的國際匯款方式，效率非常低下。
轉(zhuǎn)賬效率低下
大約50年以來，隨著銀行的增加和減少，swift系統(tǒng)變得龐大起來。其中也有長期和很多其他銀行保持代理關(guān)系的銀行，這樣的銀行一般是大銀行。小銀行的關(guān)系銀行數(shù)量相對較少，因此匯款路線之間沒有大型銀行就無法轉(zhuǎn)賬。而且即使匯款，結(jié)算的路徑也會變長。
同樣，在swift系統(tǒng)要按照結(jié)算的路徑走，為了遵循結(jié)算路線，必須要簽訂通匯協(xié)定。因此，在國際匯款上，通匯協(xié)定和swift系統(tǒng)一直是一種效率低下的結(jié)算機制。如果能夠統(tǒng)一這兩種機制，并連接全世界所有的銀行，就不需要匯款的中間點和手續(xù)費。
區(qū)塊鏈結(jié)算系統(tǒng)
因此，IBM創(chuàng)建了一種基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨國結(jié)算系統(tǒng)，稱為IBM Blockchain World Wire，IBM Blockchain World Wire將消息交換和數(shù)字資產(chǎn)交換整合在一個區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上，銀行使用持有的數(shù)字資產(chǎn)進行貨幣交換。比如，美國的X銀行準(zhǔn)備往日本的Y銀行匯款。IBM Blockchain World Wire將X銀行的信息和加密貨幣同時發(fā)送到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上的Y銀行賬戶，從而實現(xiàn)近乎實時的清算和結(jié)算。
IBM Blockchain World Wire的另一個優(yōu)勢是促進金融包容性（為貧困人口提供改善正規(guī)金融交易的解決方案）。現(xiàn)在，地球上的許多人生活在不穩(wěn)定的政府和不穩(wěn)定的經(jīng)濟之下。很多地方?jīng)]有銀行，這里的人也沒有銀行賬戶，所以不能通過銀行交易。然而，即使這些地區(qū)手機也已經(jīng)普及，他們可以使用手機進行交易，而不再需要實體銀行和銀行賬戶。
只要是受到政府監(jiān)管的正規(guī)金融機構(gòu)都可以加入IBM Blockchain World Wire，各種各樣的金融機構(gòu)都能進入傳統(tǒng)銀行的領(lǐng)域從而引發(fā)競爭，而且有競爭的話消費者也能享受到更好的服務(wù)。
