第一章 互金消費者投訴數據畫像
隨著315臨近，互金行業中各大媒體紛紛聚焦行業亂象，而聚投訴上大量針對互金公司的投訴成為大家聚焦的熱點地帶。網貸天眼研究院也對聚投訴網站進行了研究，但是由于網站內容過于繁多，僅互金領域的投訴數量就達到數十萬條規模。但是，我們并不輕言放棄，我們使用爬蟲技術，將聚投訴網站上投訴量top100榜單上的互金公司都進行了無差別的爬取，將多達30萬條投訴數據進行了分析。下面，將為大家呈現互金消費者的投訴畫像：
一、投訴主題集中化，騷擾、高利貸等字眼占比集中
通過對爬取的30余萬條數據分析統計，騷擾、高利貸、通訊錄、威脅等字眼的出現頻率較高。如下圖所示。內容涉及暴力催收、高利率、隱私等問題。可見在互聯網金融行業，暴力催收現象的普遍性。以及通過讀取借款人通訊錄后期騷擾投資者等涉及隱私的行為，令人關注。
二、處罰、停止騷擾、道歉等訴求引起關注
同時，我們對于互金消費者的訴求也進行了統計，與投訴主題相對應的是，互金消費者的訴求占比前三名分別為：處罰、停止騷擾、道歉。值得注意的是，雖然在投訴主題中，高利貸高居第二名，但是互金消費者對于“調整利率”的訴求僅僅位居第五。說明一部分消費者對于利率并不十分敏感，反而對于催收手段的反應更大。
三、三大投訴主題對應訴求排行榜單
我們分別針對最為主流的三種投訴——高利貸、騷擾、恐嚇威脅各自所對應的訴求進行了統計。統計發現，高利貸對應的前三大訴求分別為：調整利率、道歉、做出解釋。而騷擾與恐嚇威脅的前三大訴求相同：道歉、解釋、處罰。
四、三大投訴主題下品牌投訴量排行榜
為了更加直觀的表現不同商家被投訴的特點，我們分別以不同投訴主題進行了排名，并截取了前十名進行了展示。從榜單中可以看出，在不同類別的投訴中，互金公司的排名情況差別較大。其中高利貸榜單中，馬上消費金融居于首位；被騷擾投訴榜中，小贏卡貸被投訴次數最多；而恐嚇威脅榜單中，玖富位列第一。
五、附表：互金品牌被投訴次數排行榜
第二章 利率問題的深入探討
在所有投訴問題中，騷擾、催收與高利貸問題均較為突出，但是由于不少互金品牌將貸后工作委托第三方機構進行，所以具體誰是第一責任人不易于分析。但是接下來，天眼研究院將對高利率的問題進行深入分析，以給投資人一些啟示。
2015年7月18日，人民銀行等十部委下發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，文件中明確提出網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網絡貸款優勢，努力降低客戶融資成本。2017年12月，互金整治辦正式下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，其中就明確表示“現金貸”綜合資金成本不得超過36%的年化利率。遺憾的是，現金貸監管文件下發近一年以來各消費金融和現金貸機構的投訴量卻并未減少。今天我們就來聊聊那些被投訴涉嫌超利貸的互金品牌。一、馬上消費金融
作為國內為數不多的持有消費金融牌照的互聯網機構，馬上消費金融近日卻登上了聚投訴的年度排行榜榜首。關于馬上消費金融的投訴不勝枚舉，大部分是關于其涉嫌暴力催收及高利貸等相關投訴，其中高額利息問題突出。下面引用兩個投訴案例：
案例一：孫先生借款18000元分24期，已還5期分期費6064.25元，系統計算仍需還款16342.07元，孫先生要求提前結清，但是平臺并未按照客戶要求處理，反而索取超高手續費。
根據其還款計劃，按照IRR公式計算出綜合年化利率達到51%，遠超法律規定的36%。計算過程如下：
案例二：沈先生投訴馬上消費旗下安逸花，通過各種服務費變相收取高額利息，借款2800元，9個月共需還款3411.45元，計算得年化利率高達50%。
這里要提醒各位借款人注意區分兩個概念，一個是實際年利率，還有叫名義年利率，名義年利率的計算公式就是最簡單的利息/本金。如果按照后者來計算，我們會發現前面兩個案例中的年利率分別是24.5%和21.8%，均在36%的監管紅線以內，所以不會使用IRR公式計算年利率的借款人就很容易中了這種看似合規的利率的圈套。
二、閃銀
看完了持牌消費金融公司的情況，我們再看看專業助貸機構的表現，閃銀作為體量較大的助貸機構，主要涉及問題有砍頭息、暴力催收和高利貸。
案例一：甘先生借款1952元分三期還款，每期還687.88元，計算出年化利率34%也還算合理，但卻被告知要購買一個390元的新人禮盒，如果將390元的變相收費分攤到每一期，年化利率將高達148%，真是相當驚人的數字啊！
又查看了幾個投訴，發現閃銀的借款人都有類似情況。
案例二：周先生在閃銀借款3200元，到賬后秒扣禮品盒子352元和征信費59元，實際到手金額只有2789元。實際到賬金額小于借款金額，但是借款人卻要付出原借款金額所對應的高額利息，借款人真是啞巴吃黃蓮！
三、某頭部p2p平臺
某頭部P2P平臺也沒有能夠幸免，同樣遭到大量借款人的投訴，內容也多半涉及高利貸、砍頭息、暴力催收等問題。
2019年3月13日，蒲先生在網站上投訴“某頭部p2p平臺高利息，年利率已經超過36%，變相砍頭息，欺詐借款人”。根據投訴內容來看，蒲先生借款15000元分12期還款，前2期分別還款2628.73元，后10期各還款1512.73元，計算得實際年化利率67.75%，遠超年化36%的紅線。
除了高息的問題，該平臺還存在收取砍頭息的現象。不少用戶反映實際到賬金額遠低于借款金額，而且和平臺客服溝通后沒有任何結果。
根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
在此，網貸天眼研究院對于借款人提出兩個忠告。第一，計算利率的時候，不能只看名義利率，要學會用IRR的公式去計算實際利率。第二，對于超過年化36%的部分，法律支持借款人要求返還超過年利率36%的利息部分，所以要勇于使用法律武器保護自己。
