現在是互聯網社會，足不出戶就能使錢生錢，理財投資也成了時尚的詞語。出資越來越趨近于年輕化，網絡的飛速發展使很多年青人搭上了P2P理財直通車。很多人用信用卡都是當花費卡來用而疏忽了信用兩個字。信用卡是個雙刃劍，不恰當使用信用卡可能會名財兩空。信用是個無形資產，但要學會把它兌換實用價值。
近日，網絡上盛傳一則新聞，“個人信用報告查詢次數越多，貸款越難，本人除外”。三益寶理財小助手遍查各種資料發現，影響貸款審批結果的不是信用報告被查詢多次，而是查詢記錄這么多，卻沒有辦理成功信用卡或信用貸款的記錄，這時，你再向貸款銀行（或公司）申請，對方就需要考慮了。
三益寶溫馨提醒大家，有需要辦理信用卡或信用貸款之前，最好是先自己查詢一下個人信用報告，看看有沒有不良記錄。這樣對比將要申請的信用額度，自己心里也有個譜了，不會貿然“逢門就進”，導致信用報告短時間內有多條查詢記錄，進而讓金融貸款機構質疑到申請者的還款能力。那么，想要在貸前查詢個人信用報告，有哪些渠道辦法，以及出現了不良信用記錄，如何消除？
不良記錄如何生成？
當個人用信用卡消費后，信用卡就產生了還貸記錄，會在幾個工作日之后給使用者寄一個消費記錄。該信件中有最低還貸金額和最遲還款時間。最低還貸金額并不是你全部的信用卡消費金額。最遲還款時間一般是刷卡消費后的二十天。因此只要在二十天內持卡人還貸金額沒有達到最低還貸金額，那么不良記錄就生成了。
2013年3月15日，我國第一部征信業法規—《征信業管理條例》正式實施，這一條條例的實施，標志著“信用卡產生逾期還款記錄，持卡人堅持還完所欠本息，之后再堅持正常用卡24個月，卡上的不良記錄就會消除”的說法已不再適用。
據介紹，《征信業管理條例》第三章第16條規定：征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。在不良信息保存期限內，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構應當予以記載。
“個人征信記錄的管理和查詢都是央行在統一管理，只能用時間來抹掉。居民的個人信用記錄是在央行的個人征信系統里保存的，根本不可能被人為修改。因此老老實實和金融機構打交道，珍惜自己的個人信用記錄才是正道。
13種情況在銀行系統中將留下不良記錄
1、信用卡連續三次、累計六次逾期還款
2、房貸月供累計2至3個月逾期或不還款
3、車貸月供累計2至3個月逾期或不還款
4、貸款利率上調，仍按原金額支付“月供”，產生利息逾期
5、水、電、燃氣費不按時交款
6、個人信用卡出現惡性套現的行為
7、助學貸款拖欠不還款
8、“睡眠信用卡”不激活還是會產生年費，若不繳納就會產生負面的信用記錄
9、信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款
10、為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款
11、個人信用報告還會記錄法院部分經濟類判決。因此，欠賬等經濟糾紛也會影響信用記錄
12、手機扣費與銀行卡扣費掛鉤，在手機停用后沒有辦理相關手續，因欠月租費而形成逾期，也會造成不良記錄
13、被別人冒用身份證或身份證復印件產生信用卡欠費記錄
不良個人征信記錄可能造成的危害有哪些？
“征信”尤為重要，所有的不良記錄將會影響著我們的生活，如果因為使用不當被列入央行黑名單，那我們不但無法辦理銀行相關業務，甚至不能購買機票，不能購買動車票，火車不管到哪只能買硬座，住宿不能住酒店只能開旅館，你名下的所有銀行卡不能支付中高檔消費，如果你被列入信用黑名單不管生活工作，都會寸步難行。
如工商銀行最近24個月內逾期超過6次將不給予貸款。建設銀行規定分期還款拖欠貸款本金或利息連續3期或累計6期及以上的，不給予貸款等。不過也有些銀行若逾期超過3次就影響貸款了。
當然，對于逾期次數較多的貸款人，銀行一般會提高貸款首付或是利率。房貸利率要是比一般人高1個點，這個利息是會嚇到人的，30年期100萬貸款能差到將近23萬，恐怖！
如果偶然貸款還款逾期或信用卡還款逾期，且時間不長，銀行還是會替大家分析分析這種逾期是否偶然，如非惡意，還是會給予優惠。
如何在貸前查詢個人信用報告
目前，可以查詢個人信用報告的主體，主要是申請者本人和金融貸款機構。其中，個人查詢主要有兩種方式，現場查詢和網絡查詢。
現場查詢，用戶需要攜帶本人有效身份證件原件及一份復印件(其中復印件留給征信分中心備查)，到中國人民銀行各地分支行、征信分中心查詢；選擇網絡查詢的話，用戶需要先在個人信用信息平臺上進行注冊，通過身份驗證后，系統會在24小時后以手機短信的形式給用戶發送一條查詢碼，憑借此查詢碼，用戶第二天可以登陸征信中心查詢個人信用報告。
中國人民銀行征信中心頁面（http://www.pbccrc.org.cn/）
點擊“馬上開始”即可查詢個人信用信息
除了自己查詢外，經本人授權，銀行及小額貸款公司也可以查詢用戶個人信用報告。其中，如果申請者已經成功申請過某銀行的貸款或者信用卡，那么該銀行可以直接調用其信用報告，而不需要再經過本人書面授權。
在這里，三益寶想要提醒大家的是，從2014年6月3日開始，個人查詢本人信用報告每年前兩次免費，查詢第3次及以上的，收取查詢服務費，每次25元，每年的查詢次數從當年1月1日起計算。網絡查詢暫不收費，既省時省力又免費。
信用卡、貸款在規定還款時間內未還款就是逾期，逾期會對自己造成什么影響呢？來，逾期的小伙伴，下面的狀況就是你會遇到的！
不良記錄種類
查詢結果拿到手后，可以查看自己不良記錄的種類。不良記錄有兩種。一種是普通不良記錄，另一種是黑名單不良記錄。根據網上搜索的資料得知，普通不良記錄就是輕微的逾期還款，黑名單不良記錄是持卡人有超過180天的未還款記錄。
逾期記錄并非是洪水猛獸
信用卡或貸款逾期之后，會被記錄在央行征信上。然而并非只要一逾期就會被記錄在央行征信上，比如你逾期個幾天，只會記錄在辦卡銀行的系統上，而不會被記錄在央行征信上。而辦理貸款、信用卡時，是以央行征信記錄上為準的。如果你只是不小心逾期了幾天，但著急辦卡的話，可以辦理其他銀行的信用卡。
如果逾期超過了3個月以上的，就會被記錄在央行征信系統上，這個記錄就是俗稱的”黑名單記錄“。申請申請貸款、信用卡時，申請的銀行會在央行查詢申請人的征信記錄，如果申請人有這個”黑名單“記錄，就跟貸款、信用卡say byebye了！
處理信用卡還款逾期正當和不正當方式：
1、有些人辦了信用卡但不常用，當信用卡發生逾期還款后，就打算徹底不用信用卡，或者干脆置之不理，不還款也不銷卡。這種做法是非常錯誤的。如果一直不還款，就會每月都會產生一次逾期未還款，也就是每月會被記一次不良信用記錄。連續多月不還款，更可能會被銀行起訴，被裁定惡意欠款，那信用記錄更糟糕，且欠款數額會越拖越大，嚴重還會被判刑罰款。
2、信用卡逾期不還，發卡行的信用卡中心會進行催收。有些人由于無知和盲目自大，不但不還款，還通過更換地址和手機等聯系方式來“跑路”，讓發卡銀行聯系不上自己，以為這樣就奈何不了自己。這種做法也是萬萬不可取的。辦理信用卡的時候，你的實名信息已經被銀行記錄，一旦你“跑路”，銀行會認定你惡意透支和欠款，會報警的，警方會把你列為通緝犯。
3、作為信用卡持卡人，一旦因為失業、疾病或是其他意外事故導致無力按時還款時，怎么辦？這種情況下，在最后還款期到來之前，持卡人一定要跟銀行信用卡中心主動打電話聯系，陳述自己的經濟狀況，申明自己并非惡意欠款，并申請延遲還款和利息優惠。銀行鑒于持卡人的主動表現以及之前的良好信用記錄，往往會同意延期還款，并會同持卡人商定雙方能接受的還款計劃，延遲期限、利息折扣、每月還款額等。這樣通過主動聯系，并經過銀行同意延期還款的情況下，就不會被記不良記錄，但需要注意的是，以后保證要按約定還款。
4、平時疏忽大意忘記還款了怎么辦？那么，在發現逾期后，一定要盡快還款，最好是全額還款。同時給銀行信用卡中心打電話，申明非惡意欠款。如果以前一直記錄良好，且逾期時間短，發現逾期后還款良好，則有可能不被記不良記錄。以后不可馬虎大意，一定要注意銀行的賬單通知和催收信息，避免逾期。
消除不良逾期記錄的方法：
消除不良記錄一
信用卡記錄只顯示最近24個月的情況，以往的記錄都很難查詢到。所以出現不良記錄后千萬不要注銷信用卡，及時銀行催你銷卡也不要理會。持卡人只要在接下來的24個月中每個月至少消費1元并按時還款，那么以往的不良記錄就可以被覆蓋，重新產生了良好記錄，不會對之后的信貸造成影響。
消除不良記錄二
銀行也是會以人為本，只要在不良記錄未被上傳到系統上，一般為90天，持卡人主動積極的連續辦卡行，說明原因并采取適當的補救措施，銀行通常也會幫助客戶消除不良信用記錄。
消除不良記錄三
最后一種消除記錄的方法需要時間。中國人民銀行對個人的信用記錄一般只保存7年。因此只要在產生不良記錄后7年內持卡人沒有任何的不良記錄。那么中國人民銀行也會自動去除持卡人的不良記錄。
我國信用卡還款記錄會顯示離查詢日期最近兩年的還款信息，按月度體現出來，什么時候逾期，逾期多長時間都會體現，兩年以前的還款情況就不會體現出來了，但會保留5年，5年后才會銷除。一般銀行查詢個人征信，就是查詢申請人過去兩年內的還款情況。只要持卡人在申請卡、貸款的時，過去兩年內的還款情況正常，一般就不會有太大的問題。
所以逾期之后，錯誤的做法是立即銷卡。正確的做法是，每月保持良好的還款記錄，將逾期記錄給覆蓋。
