接觸過保險的人都知道買保險不是你想買就能買的，保險會有很多的限制因素，比如年齡、健康、職業、收入等等。
而對于中老年人來說，這些限制因素會被放大很多，能夠選擇的保險產品更是寥寥無幾，保障作用更是微弱。
做兒女的都希望爸媽安享晚年，生病住院不用為高額治療費用發愁。
為了幫助大家給父母挑到合適的保險，下面給大家詳解為什么中老年人買保險不容易，以及應該怎樣為父母買保險。
隨著父母年齡的增長，身體機能逐漸衰退，患病的風險也越來越高，這點所有人都知道，保險公司當然也知道。
所以在中老年人投保的時候就會有一些限制條件，主要是有2個因素限制：年齡和健康。
第一大因素：年齡
年齡越大，人發生意外和疾病的風險就越大，所以年齡是影響買保險的第一大因素。
年齡對于投保的影響方式主要有3種：不能投保、保費增加、限制保額。
1、不能投保
幾乎所有的保險產品都有年齡限制，一旦父母的年齡超過了投保年齡，那么保險公司會直接拒絕承保。目前市面上一些比較嚴的產品到了50歲就拒絕承保，一些比較寬松的產品可以到60歲、65歲，只有極少數的一些產品對老年人的保險可以放寬到75歲，再高的年齡也基本買不到保險產品了。
2、保費增加
除了意外險的保費不會隨著年齡的增加而增加，其他的健康險、壽險的保費都會隨著年齡的增加而增加。年齡越大，患病的風險也越高，保費自然也就越貴。這個時候買保險有可能會出現一個現象總保費可能都與保額相當了，杠桿并不高，根本起不到保險以小博大的作用。
3、保額限制
保險公司出于風險控制的考慮，會對年齡較大的人限制保額。所以年齡較大的人想要買到較高的保額也不太容易。
所以給父母買保險，最先要解決的就是能不能買的問題。
其次是費用和保額之間的關系，因為家庭配置保險的思路是優先給家庭支柱配置，所以給老人買保險的錢每一分都要花在刀刃上。
第二大因素：健康
保險是一種特殊的產品，只保障確定的風險，不確定的風險不保。
對于身體健康的人，保險公司會求著你買保險；而如果身體有問題的人想要買保險就困難重重。
首先對于健康告知提及的身體異常要如實告知，則以后出險有可能拒賠。然后提交體檢報告進行人工核保，甚至有的時候保險公司還會要求你再進行一次體檢，最后還有可能直接拒保。
隨著現在環境的惡化、飲食習慣、生活習慣等因素，現代人的身體健康狀況越來越令人擔憂，中青年亞健康，少兒高發白血病就更不用提了。
但凡是50歲以上的人身體上或多或少有一些健康問題。根據更大保險公司的數據統計癌癥理賠開始的年齡是：42歲！
所以，上了年齡的人要想很輕松的進行投保，需要通過保險公司的健康核保，也是比較難的！
由于中老年人投保存在了上述提到難點，所以可以選擇的產品相對較少。再者，由于老人在家庭中當擔的角色轉變，所以給老年人投保的時候可以遵循以下原則：
1、優先度和保費占比不要高于家庭支柱
這個原則和孩子的保險配置原則一樣，永遠要把家庭支柱的保障放在第一位，因為家庭的經濟來源都是來自家庭支柱，他們的安全健康才是整個家庭最重要的保障。
2、合理搭配不同險種
首先，國民醫保是所有保險中性價比最高的基礎保障，是所有年齡段的人都應該持有的。
其次是商業保險的選擇搭配。
重疾險（防癌險）：主要是為了彌補患大病給家庭帶來的經濟損失，建議考慮消費型重疾險，性價比高，買不到合適的重疾險，再考慮防癌險。
重疾險和防癌險的區別是
重疾保障的是癌癥和合同列明的其他重大疾病，防癌險只保障癌癥，范圍要?。?/span>
價格上，重疾一般比防癌險貴；投保上，重疾險核保比防癌險嚴格。
所以選擇重疾險還是防癌險，以及具體選擇哪一款，是中老年人保險配置的核心點。
醫療險：醫療險也是比較好選擇的，目前熱門的百萬醫療險大部分都是60歲前可投保，最少可以續保至80歲，有的可續保至99歲。
意外險：父母年紀大了，手腳反應沒那么靈活，摔倒受傷是很常見的，大多數意外險沒有健康告知，意外險還是很好選擇的，大部分意外險都可以65歲投保，保額10萬左右，意外醫療1萬左右。
3、注意保費倒掛
給父母買保險的時候，一定要注意保費倒掛的問題，很多人都會忽視這一點。
舉個例子：同樣 50 歲，以某款傳統的儲蓄型重疾險為例，20 萬保額，每年保費要 1.2 萬元，20 年累計總保費將近 25 萬，交的錢比保額還多，這就是保費倒掛。
而同等條件下的消費型重疾險每年只需2014元，能夠很好做到以小博大的作用，所以在保險配置的時候建議考慮選擇消費型重疾險。
由于年齡的限制，風險控制的原因，不同的消費型重疾險可以購買的保額是不同的，常見的消費型重疾險保額規則如下：
大家可以根據自己的預算和實際情況，搭配不同的產品。
同時現實社會中，也有一部分中老年人到了50歲仍有不錯的收入，承擔著家庭責任，這個時候也可以考慮添加一份定期壽險。
以上就是中老年人買保險的策略，掌握正確的保險配置思路，才是保險配置中最重要的一步。
上面講了那么多的理論，理論終究還是要運用到實際上，所以接下來根據不同年齡來搭配不同的保險方案。
1、40-60歲的保險方案
年齡在40-60歲之間，身體情況能夠通過健康告知的話，那么重疾險和醫療險都是可以購買的。以50歲為例，下面看一下這個年齡的保險方案
年齡在40-60歲之間，父母的身體還是比較健康的話，買保險其實很簡單，完全可以參考以上方案，4000塊就能搭配非常好的保險方案。
重疾險：20 萬消費型重疾險保終身
醫療險：200 萬的住院醫療費用報銷
意外險：50 萬意外保障 + 5 萬意外醫療
通過這樣搭配組合，就可以得到非常好的保障。
2、60歲以上的保險方案
60歲以后大部分人已經退休，安享晚年。這個年齡段能夠買到合適的重疾險就非常少了，醫療險的選擇也同樣受到了很大的限制。
事實上，大多數老人到了 60 歲以后，健康狀況很可能已經通不過醫療險的健康告知了，就只能考慮防癌險/防癌醫療險。
以65歲為例，下面看一下這個年齡的保險方案：
年齡在60歲以上，父母的身體還是比較健康的話，買保險還是能夠配置的，完全可以參考以上方案。
防癌險：10 萬惡性腫瘤保額保到 75 歲
意外險：30 萬意外保障 + 3 萬意外醫療
醫療險：300 萬的住院醫療費用報銷
可以看出，老人年紀大了防癌險的保費也會比較高，所以如果經濟條件允許可以參考上訴方案，如果預算有限，可以選擇醫療險搭配意外險，價格相對會便宜一點。
作為兒女來說，父母的健康就是我們最大的期望。作為兒女和父母之間最讓相互安心的話就是：我一切都好，不用擔心。
對于子女來說，父母如果能有一個很好的晚年保障也能幫助我們省去很多后顧之憂。
孝敬父母，就給他們買好保險吧，年齡越大真的越難買到保險了。同時要懂得，保障父母其實也是在保障我們整個家庭的財務。
在做好父母的保障的同時，也要提前做好自己的保障，也能夠省去孩子以后的后顧之憂。
相比于保險，其實給父母適當的關懷和陪伴其實更重要。
