今天，李大媽要急用錢，不得不去銀行提前支取了一筆3年期限的定期存款。這筆定期存款已經存了一年多，現在提前支取，不能享受定期存款利率，只能按0.30%的活期存款利率計算利息，損失了2600元利息。
因此，李大媽十分留戀之前銀行有靠檔計息的定期存款。在靠檔計息的規則之下，定期存款提前支取，會按存款時間來套取相應的利率。例如，存款超過1年時間的，會按1年期限的定期存款利率計算利息，這樣客戶就不會損失太多的利息了。可惜的是，銀行于2020年12月開始取消了靠檔計息的做法。
那么，現在銀行還有沒有靠檔計息的產品在銷售呢？純正的靠檔計息產品，肯定是沒有的，但有一種類似于靠檔計息的產品在銀行銷售，而且十分熱銷。
這種銀行代銷的產品就是儲蓄國債。儲蓄國債分為2種，一種是憑證式儲蓄國債，另一種是電子式儲蓄國債。2種儲蓄國債都適合大眾投資購買，目前3年期限的利率是3.35%，5年期限的利率高至3.52%。
憑證式儲蓄國債，要到銀行柜臺購買，款項以現金或是銀行存款的形式支付；購買電子式儲蓄國債要先開立個人國債賬戶，并指定對應的資金賬戶，用資金賬戶購買，因此可在銀行柜臺和網上銀行購買。
一、儲蓄國債分檔計息的規則
儲蓄國債對于提前兌取，是按實際持有時間和相對應的分檔利率計付利息；持有時間越長，分檔利率越高。因此，儲蓄國債提前兌取的計息方式類似于之前的銀行定期存款靠檔計息的方式。在銀行定期存款取消靠檔計息之后，可將儲蓄國債作為靠檔計息的投資理財產品使用。
我們以2022年第一期和第二期憑證式儲蓄國債和2022年第一期和第二期電子式國債為例，講解儲蓄國債的分檔計息方式。
1.憑證式儲蓄國債分檔計息情況
2022年第一期和第二期憑證式儲蓄國債有6個分檔利率，具體如下：從購買之日起，持有時間不滿半年不計付利息，滿半年不滿1年按年利率0.35%計息，滿1年不滿2年按1.82%計息，滿2年不滿3年按2.84%計息；第二期國債持有時間滿3年不滿4年按3.26%計息，滿4年不滿5年按3.4%計息。
需要特別注意的是，提前兌取憑證式儲蓄國債需要扣除1‰的手續費。所以，如果未滿半年就提前兌取憑證式儲蓄國債，不僅沒有利率還要支付手續費，就會發生微小的虧損。
2.電子式儲蓄國債分檔計息情況
2022年第一期和第二期電子式儲蓄國債分檔利率與憑證式國債有所不同，不僅檔次少了2檔，只有4個檔，而且扣減的不是利率而是天數；也不用支付手續費。
具體如下：不滿6個月提前兌取不計付利息，滿6個月不滿24個月按發行利率計息并扣除180天利息，滿24個月不滿36個月按發行利率計息并扣除90天利息；持有5年期滿36個月不滿60個月按發行利率計息并扣除60天利息。
二、搶購儲蓄國債的技巧
有許多客戶反映儲蓄國債很難買到，的確是這樣。因為儲蓄國債發行的額度有限，但居家購買的熱情很高，需求量很大，時常出現供不應求的情況。因此，購買儲蓄國債需要做好充分的準備，也要講究一定的技巧。
1.做好充分準備
想要購買憑證式儲蓄國債的人，要提前準備好現金或是在銀行賬戶里存足金額，一到銀行柜臺就可搶購，不要等到開售當天才開始準備相關事項，避免搶購不到。想購買電子式國債的人，要提前開好國債賬戶，并將購買所需的款項提前打入對應的資金賬戶。最好能與銀行網點預約購買，減少“踏空”的情況。
2.及早購買
儲蓄國債需求旺盛，一般第一天就會銷售一空，因此開售的第一天早上就要守在銀行網點門口，銀行網點一開門就去柜臺購買，才會有更大的把握購買到儲蓄國債。
3.避開需求集中的銀行網點
購買儲蓄國債的人，大多是老年人。由于老年人行動不便，更傾向于在居家附近的銀行網點購買國債。所以，相對來說，處于鬧市街和寫字樓的銀行網點，購買國債的人就較少。因此，為了能有更大的把握購買到國債，要避開老年客戶較多的位于居民社區附近的銀行網點，而到鬧市街、寫字樓附近或是偏遠的銀行網點購買。
如果這次購買不到儲蓄國債，也不要泄氣，可在下個月購買。因為儲蓄國債常年發行，每年的3月至11年都有發行，一般是每月10日至19日期間發行。憑證式和電子式儲蓄國債具體的發行時間如下表：
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