2005年2月28日,第十屆全國人民代表大會常務委員會第十四次會議通過了《刑法修正案(五)》,對于刑法第一百七十七條偽造、變造金融憑證罪,第一百九十六條信用卡詐騙罪以及第三百六十九條破壞武器裝備、軍事設施、軍事通信罪作出了補充修改。
隨著我國經濟建設的發(fā)展,信用卡作為現(xiàn)代化的交易支付手段已經逐漸進入了普通消費者的生活。從1985年中國銀行發(fā)放國內第一張銀行卡至今,我國發(fā)卡機構、發(fā)行的銀行卡、銀行卡聯(lián)網通用的城市、銀行卡特約商戶的數量以及銀行卡交易總額都迅猛增長。但不可忽視的是,伴隨著銀行卡產業(yè)的高速增長,各類銀行卡犯罪日趨嚴重。據估算,我國目前每年銀行卡犯罪金額在1億元左右。前些年,日本、韓國、我國香港特區(qū)、臺灣,都曾經因為法律對信用卡犯罪的規(guī)定相對周邊地區(qū)和國家較為寬松,而發(fā)生信用卡犯罪高潮。1989年至1991年,香港信用卡犯罪涉案金額高居亞洲第一,成為國際信用卡犯罪中心,當時全球流通的假卡有65%源自香港。日本、韓國、我國臺灣地區(qū)則在上世紀九十年代末繼香港之后,成為亞洲信用卡犯罪中心。針對這種情況,香港于1992年,日本和我國臺灣地區(qū)于2001年,韓國于2002年分別通過修改法律,加重信用卡犯罪的刑罰,并細化信用卡犯罪的構成,規(guī)定持有、運輸、攜帶偽造的信用卡,竊取、持有、提供他人信用卡磁條信息均為犯罪。和上述國家和地區(qū)相比,我國刑法對偽造信用卡和信用卡詐騙規(guī)定的法定刑并不輕,但是對信用卡犯罪的規(guī)定還不夠細化。
■《刑法修正案(五)》第一條在偽造、變造金融票證罪的基礎上加入了妨害信用卡管理的內容
刑法第一百七十七條規(guī)定了偽造、變造金融憑證罪,根據該法第一百七十七條第(四)項的規(guī)定,偽造信用卡行為是以偽造金融憑證罪定罪處罰的。但除偽造信用卡行為以外,對其他妨害信用卡管理、破壞金融管理秩序的行為無法定罪處罰。《刑法修正案(五)》第一條解決了這一問題。
1.持有、運輸偽造的(空白)信用卡
從實踐中發(fā)生的案件看,為了逃避打擊,各個信用卡犯罪組織之間形成了細致的分工,從空白信用卡的印制、運輸,到寫入磁條信息完成假卡制作或者騙領到信用卡,到出售、購買或者為他人提供,再到使用偽造的信用卡取現(xiàn)或者騙取財物,各個環(huán)節(jié)往往由不同犯罪組織的人承擔。除了在偽造和使用環(huán)節(jié)查獲的案件外,對其他環(huán)節(jié)查獲的人員,如果不能查明該信用卡系其本人偽造或者目的用于實施詐騙,根據刑法的原有規(guī)定無法定罪處罰。如果按照偽造、變造金融憑證罪或者信用卡詐騙罪的共同犯罪追究,不但行為人之間的共同犯罪故意很難查證,而且也很難查獲偽造者或者使用者。《刑法修正案(五)》第一條第(一)項和第(四)項正是針對信用卡犯罪的具體環(huán)節(jié)而對這類行為作出的有關刑事處罰的規(guī)定。
在適用中應該注意的是,行為人對持有、運輸偽造的信用卡以及偽造的空白信用卡在主觀上必須是明知的。另外,在客觀上還要注意把握“數量較大”的要件。至于多少才算“數量較大”,需要由最高司法機關根據司法實踐的需要作出具體規(guī)定。
2.關于非法持有他人信用卡的行為
近年來查獲了多起持有大量他人信用卡的案件,這是國際信用卡犯罪的一種新形式。國際信用卡犯罪集團在他國與資信不良者串通,幫助其領取信用卡后予以收買,然后將大量信用卡帶入我國境內消費或者取現(xiàn)。當發(fā)卡銀行向持卡人催收欠款時,持卡人以未曾出境為由拒付。按照信用卡的管理規(guī)定,信用卡只能供本人使用。雖然不能排除在民事活動中,信用卡持卡人將自己的信用卡交由他人使用的情況,但從此類案件反映出的行為人持有他人信用卡的數量、消費或者取現(xiàn)的額度、行為人與持卡人的關系等等,可以判斷出其行為的詐騙性質。但如果要一一查明行為人與持卡人的串通情節(jié)等,不僅很困難也沒有必要。國際信用卡犯罪集團也正是利用跨國取證困難這一點來逃避打擊。將非法持有他人信用卡的行為予以定罪處罰,是完全必要的,可以有效地切斷信用卡犯罪系列行為的鏈條。在適用中也要注意在客觀上要把握“數量較大”的要件。如果數量沒有達到“較大”,不能定罪處罰。
3.關于使用虛假的身份證明騙領信用卡的行為
身份證明是申請人主體資格的關鍵信息,是申請人與發(fā)卡銀行出現(xiàn)糾紛后確定承擔責任主體的關鍵資料,申請人向信用卡發(fā)卡銀行申請辦理信用卡,必須提交真實有效的身份證明以及所需的其他資料。騙領信用卡后大量透支是當前多發(fā)的一種信用卡犯罪活動,而使用虛假的身份證明騙領信用卡則是實施上述犯罪的必備環(huán)節(jié),對于使用虛假的身份證明騙領信用卡的行為予以定罪處罰,有利于從源頭上阻斷信用卡詐騙犯罪活動。適用中應該注意的是,如果申請人為了順利取得信用卡或者獲得較高的授信額度,而在申請信用卡時對自己的收入狀況等作了不實陳述,因其主觀上沒有非法占有的目的,在性質上不能認定為是騙領信用卡并予以定罪。
4.關于竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的行為
偽造信用卡的最后也是最關鍵的環(huán)節(jié),是在信用卡的磁條上寫入事先非法獲取的他人信用卡的信息。這些磁條信息,是一組關于發(fā)卡行代碼、持卡人賬戶、密碼等內容的加密電子數據,由發(fā)卡行在發(fā)卡時使用專用設備寫入信用卡的磁條中。磁條信息是POS機、ATM機等終端機識別合法用戶的依據,沒有這些信息,偽造的信用卡是無法使用的。將竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的行為獨立定罪可以從關鍵環(huán)節(jié)打擊信用卡犯罪活動。此外,《刑法修正案(五)》第一條第三款還規(guī)定,銀行或者其他金融機構的工作人員利用職務上的便利,犯竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料罪的,從重處罰。
■《刑法修正案(五)》第二條將使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的行為規(guī)定以信用卡詐騙罪定罪處罰
刑法第一百九十六條規(guī)定了信用卡詐騙罪的四種表現(xiàn)形式。近年來大量出現(xiàn)了使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的行為,對此如何處理,爭議很大。有的主張定詐騙罪,有的主張定信用卡詐騙罪,有的主張法無明文規(guī)定不為罪。實際上,騙領信用卡后大量透支是當前多發(fā)的一種信用卡犯罪活動,其主觀上非法占有的目的十分明顯,屬于詐騙性質。《刑法修正案(五)》第二條在刑法第一百九十六條第一款第(一)項“使用偽造的信用卡的”情形中增加規(guī)定了“使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的”,既呼應了修正案第一條第(三)項關于“使用虛假的身份證明騙領信用卡的”規(guī)定,又完善了刑法關于信用卡詐騙罪的規(guī)定。按此規(guī)定,今后對使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的行為,只要達到刑法第一百九十六條規(guī)定的“數額較大”標準,就應以信用卡詐騙罪追究刑事責任。
■在適用《刑法修正案(五)》的過程中,要按照《全國人大常委會關于刑法有關信用卡規(guī)定的解釋》的規(guī)定依法正確把握信用卡的范圍
2004年12月29日第十屆全國人民代表大會常務委員會第十三次會議通過的《全國人大常委會關于刑法有關信用卡規(guī)定的解釋》規(guī)定:刑法規(guī)定的“信用卡”,是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。近年來我國金融機構發(fā)行了不同種類與功能的銀行卡,有的稱為信用卡,有的稱為借記卡,有的稱為貸記卡等,執(zhí)法實踐中對于刑法規(guī)定的信用卡的適用范圍存在不同認識。這一立法解釋從刑法角度解決了信用卡的含義,即明確了只要具備消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡,都屬于刑法規(guī)定的“信用卡”。在適用《刑法修正案(五)》的過程中,只有按照《全國人大常委會關于刑法有關信用卡規(guī)定的解釋》的規(guī)定依法正確把握信用卡的范圍,才能全面、充分地打擊信用卡犯罪。
■關于《刑法修正案(五)》所增加規(guī)定的犯罪的罪名問題
《刑法修正案(五)》第一條將持有、運輸偽造的信用卡,持有、運輸偽造的空白信用卡,非法持有他人信用卡,使用虛假的身份證明騙領信用卡,出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領的信用卡,以及竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的行為,規(guī)定為犯罪并規(guī)定了具體的刑罰,但并沒有規(guī)定具體罪名。按照我國的法制傳統(tǒng),罪名由最高司法機關以司法解釋的形式予以規(guī)定。如何確定罪名不僅是某一犯罪行為的稱謂,更涉及到對犯罪行為人所實施的犯罪行為能否按照刑法的規(guī)定數罪并罰,實際上是涉及行為人所承擔的刑事責任的輕重,關系重大。對此需要由最高人民法院、最高人民檢察院在認真研究后盡快予以明確規(guī)定。
(作者單位:最高人民檢察院研究室)